Kanadese het miljarde dollars weggesteek in hul Eerste Huisspaarrekeninge, ‘n spaarvoorraad wat net gegroei het namate aandelemarkte die afgelope jare hoër aangedryf het.
Die eiendomsbedryf sal graag wil sien dat eerstekeer-huiskopers daardie rekeninge leegmaak, maar ‘n groot vraag vir jong Kanadese vandag is of hulle weer in ‘n lou huismark in versoeking wil kom. Die Kanadese Eiendomsvereniging (CREA) het gesê sy prysindeks het in Maart met 0,4 persent gedaal teenoor ‘n jaar gelede.
Versoekings sal waarskynlik groei met nuwe reëls wat blink nuwe woonstelle in Ontario moontlik goedkoper maak, danksy ‘n inisiatief wat die 13 persent Geharmoniseerde Verkoopsbelasting (HST) van nuwe huise in die provinsie teen minder as $1 miljoen sal verminder.
Hulle is al voorheen verbrand. Kopers wat die eerste keer sou wees wat geld uit hul geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s) geneem het deur middel van die Huiskopersplan, wat hulle toelaat om tot $60 000 uit hul RRSP’s te onttrek, het gesien hoe behuisingswaardes gedaal het namate aandele die afgelope jare opgedoen het.
Die gemiddelde huisprys is nou met ongeveer 20 persent laer vanaf die hoogtepunt van $816 720 wat deur CREA in Maart 2022 aangemeld is, en dit is nie duidelik of pryse ophou daal het nie, veral in die beleërde woonstelmarkte van Toronto en Vancouver.
As jy ‘n Eerste Huisspaarrekening (FHSA) oopgemaak het – en daar is geen rede waarom jy dit nie moet hê nie – is die vraag vandag of dit die regte tyd is om daardie belastingskuiling ineen te stort, gegewe die prestasie daarin, sal jy waarskynlik in die aandelemark belê in vergelyking met wat jy dalk in die huismark kan sien.
Die S&P/TSX saamgestelde indeks het die afgelope jaar met meer as 35 persent geklim, en as jy dadelik tot ‘n FHSA begin bydra het, kon jy ‘n jaarlikse bydrae van $8 000 gemaak het vanaf toe die rekeninge in 2023 bekendgestel is.
Ron Butler, ‘n skoolhoof by Butler Mortgage Inc., noem die FHSA die beste belastingbeskermde spaarrekening en het gesê hy sien dat meer en meer van hulle gebruik word om huise te koop. Wat die rekening so groot maak, is dat bydraes van belasbare inkomste afgetrek word met die ingang en nie belas word wanneer dit uitgeneem word nie, solank dit gebruik word om ‘n huis te koop en tot ‘n $40 000 bydraelimiet.
“Wanneer jy die waardering sien, dink jy net: ‘Ek kan dit in my RRSP rol en miskien sal ek nie eers ‘n huis koop nie’,” sê Butler, en voeg by die FSHA het al hoe meer gewild geword onder Kanadese met ‘n huishoudelike inkomste van meer as $100,000.
Tot Butler se punt, as jy nooit ‘n huis koop nie, moet die FHSA oor 15 jaar gesluit word, maar die fondse kan na jou RRSP oorgeplaas word sonder enige boete en geen impak op jou bydraekamer nie. Soos enige RRSP-onttrekking, sal daardie geld uiteindelik belas word.
Teen die einde van die eerste jaar het die Canada Revenue Agency gesê daar was reeds 739 000 rekeninge met byna $2,8 miljard daarin. Teen die einde van 2024 was die totale waarde van aktiewe FHSA’s $8,07 miljard, met ‘n gemiddelde balans van $8 000 per aktiewe rekeninghouer.
Koop daardie huis, en jy sal al jou opgehoopte geld kan uithaal en geen belasting daarop betaal nie. Dit is ‘n sterk aansporing om een of ander tyd daardie huis te koop.
Phil Soper, president van Royal LePage Real Estate Services, een van die grootste makelaars in die land, het gesê daar is meer gesels as ooit oor die rekeninge en hulle is besig om in die meeste transaksies vir eerste kopers te kom.
“Dit het sy stap bereik,” het Soper gesê, en bygevoeg dat selfs met huismarkte wat 20 persent van die hoogtepunt af is, dit moeilik is om genoeg van ‘n afbetaling bymekaar te kry om verbandwanbetalingsversekering te vermy, wat van 2,8 persent tot vier persent van die waarde van jou verband kan kos. Die versekering, wat finansiële instellings beskerm in die geval van wanbetaling, word vereis as jy ‘n afbetaling van minder as 20 persent het.
Soper kan simpatie hê met die argument dat die aandelemark beter as die huismark vaar, maar hy het gesê sommige eiendomsmarkte styg, en sommige aandele word vandag as oorwaardeer beskou, en vir sommige mense is dit sinvol om ‘n huis te koop. In daardie geval is dit redelik om die FHSA te gebruik, het hy gesê.
“Dit is daar en ‘n nuwe hulpmiddel, maar as die tyd reg is vir jou en jou gesin om in huiseienaarskap te kom, is dit waarskynlik die regte tyd om die sneller te trek,” het hy gesê .
Peter Wouters, ‘n prinsipaal van die finansiële raadgewende PlainTalk Consulting Inc., het gesê die koop van ‘n huis verskil van enige ander belegging en het bygevoeg dat die tydsberekening van die aankoop nie altyd met die lewensfase ooreenstem nie. Maar hy het gesê dit beteken nie dat jy nie kan maksimeer wat vandag onder die FHSA beskikbaar is nie.
Sy seun het pas onlangs sy eerste huis gekoop en ‘n paar weke vooraf FHSA-bydraes gemaak, al trek hy die geld dadelik terug om vir die huis te betaal. “Hulle (huiskopers) kry steeds die aftrekking daarvoor, dan sit hulle die geld (vir) hul afbetaling,” het Wouters gesê. “Selfs as jy net $ 100 in die rekening plaas, maak een oop.”
Wouters het gesê om daardie huisaankope uit te stel, met die hoop op ‘n groter FHSA, maak waarskynlik nie sin nie, aangesien dit steeds moeilik is vir eerstekeerkopers om bekostigbare huise te kry. “Jy wil steeds jou betalings tot ‘n ordentlike vlak kry en nie ‘n 35-jaar (geamortiseerde) verband hê nie,” het hy gesê. “Jy betaal net die bank. Waar anders gaan jy die geld kry?”
Ander faktore, soos stygende verbandkoerse, kan ook behuisingskoste verhoog, selfs al is pryse relatief stabiel, wat die opbrengs op jou FHSA minder betekenisvol maak, het Wouters gesê.
Ted Rechtshaffen, president en uitvoerende hoof van TriDelta Private Wealth, het aan die einde van die dag gesê ‘n huis moet meer by jou persoonlike behoeftes en doelwitte pas as finansiële teikens.
“Dit is jou huis, so die belangrikste ding is, is jy finansieel of emosioneel gereed? As jy is, sal ek nie toelaat dat die markte tydsberekening besluit nie,” het Rechtshaffen gesê.
Die verbandmakelaar Butler is vasbeslote dat mense moet ophou om aan hul huise as beleggings te dink, en het gesê die markafswaai dryf mense om aankope te doen op grond van lewensgebeure soos om kinders te hê.
Butler sien ‘n groeiende groep wat nie so bekommerd is oor tydelike prysdalings nie omdat hulle vir die lang termyn koop, maar erken dat jy vandag dalk ‘n vallende mes in die huismark gryp.
Selfs as jou FHSA vinnig styg as gevolg van waarderende beleggings daarin, maar jy het besluit om daardie eerste huis te koop, gaan voort en kontant in jou belastingbeskermde FHSA om dit te koop. Maar moenie enige druk voel om nou in huiseienaarskap te kom nie, want daardie saldo’s gaan op, en behuising kan nie vandag as ‘n belegging meeding nie.
• E-pos: gmarr@postmedia.com
