V. Ek is 37 jaar oud met sowat $1 miljoen se bates. Ek verdien ongeveer $170 000 jaarliks en huur ‘n lekker tweeslaapkamerwoonstel. Ek wil nie eiendom besit nie, want ek trek baie rond om my loopbaan te bevorder.
Hier is die uiteensetting van my netto waarde: $30 000 in ‘n bankrekening; $175,000 in ‘n selfgerigte spaarrekening; $400 000 in ‘n geregistreerde aftreespaarplan (RRSP); $150,000 in ‘n belastingvrye spaarrekening (TFSA) en $135,000 in ‘n werknemeraandeelaankoopplan.
Ek beplan nie om binnekort af te tree nie, aangesien ek steeds lief is vir my werk, maar wil myself graag instel om oor 10 tot 15 jaar gemaklik te kan aftree. My jaarlikse uitgawes is tans slegs $46 000 per jaar, so ek het geen probleme om geld op die oomblik te spaar nie. Sit ek te veel geld in aftreespaargeld en werknemersvoorraad? Gaan die skeefheid van my spaargeld in ‘n stewige RRSP dit moeiliker maak om vroeg oor 10 jaar af te tree as ek dit sou verkies? “Dankie vir jou hulp, Caesar
FP antwoorde: Hallo Caesar. ‘n Sterk RRSP sal dit nie moeiliker maak om vroeg af te tree nie en ek sal dit ‘n bietjie verder aanraak. Dit lyk of jy goed doen om jouself op ‘n vroeë ouderdom vir ‘n finansieel suksesvolle aftrede reg te stel. Jy dra by tot jou RRSP, TFSA en nie-geregistreerde rekeninge, wat jou later in jou lewe buigsaamheid sal gee. Om verskeie inkomstebronne te hê wat verskillend belas word, help om belasting te verminder en voordele en krediete te bewaar.
Jy sal waarskynlik uit die RRSP spandeer wanneer jy dit omskakel na ‘n geregistreerde aftree-inkomstefonds (RRIF) by aftrede. Dit sal jou ‘n bestendige stroom belasbare inkomste verskaf. Jou nie-geregistreerde rekeninge is nie belastingbeskermd soos die RRSP en TFSA nie, en sal waarskynlik ‘n soort belasbare uitkerings, rente, dividende of kapitaalwins hê. Plus, wanneer jy ‘n belegging verkoop om geld te spandeer, of om ‘n beleggingsverandering te maak, sal jy ‘n belasbare wins hê. Dit is om hierdie rede wat nie-geregistreerde geld gebruik word vir groter enkelbedrag uitgawes of om jou bestedingsinkomste te verhoog. Dikwels word geld wat nie belastingbeskut is nie, eerste bestee.
Jy sal jou marginale belastingkoers en die verskillende vlakke van inkomste wat staatsvoordele en -krediete beïnvloed, wil dophou. As jy byvoorbeeld al jou inkomste uit jou RRIF trek en dit druk jou in ‘n hoër belastingkerf in en jy verloor van jou Ouderdomsekuriteit (OAS), is dit nie goed nie. Daardie situasie kan vermy word deur ‘n mengsel uit jou nie-geregistreerde en RRIF-rekeninge te trek.
As jy ‘n baie groot uitgawe het, bo en behalwe jou gereelde RRIF-onttrekkings, kan jou TFSA die beste plek wees om van te trek. Die geld kom belastingvry uit, so dit sal nie die bedrag belasting wat jy betaal verhoog nie, en dit sal ook nie staatsvoordele of -krediete beïnvloed nie. Dit sal lekker wees as al jou aftree-inkomste belastingvry kan wees, maar dit kan nie.
Terwyl jy jou huidige beleggingskeuses maak, moet die eerste besluit wees in watter rekening om te belê. In jou geval met ‘n jaarlikse inkomste van $170 000 is die RRSP waarskynlik jou beste opsie. Jy kan 18 persent van jou inkomste, of $30,600, by ‘n RRSP voeg en, afhangend van die provinsie of gebied waarin jy woon, sal jy ‘n belastingterugbetaling van $10,710 tot $13,760 kry. Nadat jy jou belasting gedoen het en die terugbetaling ontvang het, gebruik daardie geld om jou TFSA en die aandele-opsieplan of nie-geregistreerde rekening aan te vul.
Jy hoef nie bekommerd te wees dat jou RRSP te groot is nie, veral as jy oor 10 jaar aftree. As jou RRSP/RRIF drie persent bo inflasie verdien, sal jy sowat $44 000 per jaar kan onttrek, geïndekseer tot ongeveer ouderdom 87. Met ‘n vier persent bo-inflasie opbrengs, verhoog die bedrag wat jy uit jou RRIF kan trek tot sowat $55 000 per jaar. Op hierdie vlakke hoef jy nie bekommerd te wees oor OAS-clawback nie. Selfs as jy nog 15 jaar werk en jou RRIF verdien vier persent bo inflasie, kan jy $85 000 per jaar in vandag se dollar trek, wat jou ver onder die begin van die OAS-terugvorderingsdrempel sal hou.
Vooraf, jy het nie ‘n skewe RRSP-kwessie nie, maar wat van jou? Dink jy jy leef ‘n gebalanseerde lewe of stel jy vandag te veel dinge uit, met die hoop om dit in die toekoms te doen? Jy gaan net een keer 37 jaar oud word en die dinge wat ‘n 37-jarige wil doen, en kan doen, sal nie dieselfde betekenis hê op die ouderdom van 65 nie.
Tyd is kosbaar en beweeg vinnig. As jy dit nog nie gedoen het nie, dink bietjie aan jou strategie om in lewenservarings te belê. Dit is belangrik dat jy die regte balans vind tussen lewe vandag en spaar vir môre.
Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, verskaf slegs fooi gesertifiseerde finansiële beplanningsdienste en versekeringsprodukte deur Atlantis Financial Inc. en verskaf beleggingsadviesdienste deur Aligned Capital Partners Inc., wat deur die Kanadese Beleggingsregulerende Organisasie gereguleer word. Hy kan by alnorman@atlantisfinancial.ca bereik word.
Het jy ‘n vraag vir FP Answers? E-pos wealth@postmedia.com.
