Jasmine,* 47, en Terry, 53, wil vroeg aftree – binne die volgende agt jaar of vroeër, indien moontlik. Hulle het twee kinders en hul jongste het ‘n gestremdheid met ‘n verkorte lewensverwagting. Hulle wil soveel tyd saam as ‘n gesin deurbring as wat hulle kan.
Ideaal gesproke sou hulle op dieselfde tyd wou aftree, maar Jasmine is bereid om nog ‘n paar jaar as Terry te werk as dit beteken dat hulle hul teiken maandelikse inkomste van $7 500 na belasting vir die eerste 10 tot 15 jaar van aftrede kan behaal. Hulle verwag dat hul kontantvloeibehoeftes tot $6 500 per maand sal afneem wanneer hulle van hul “go-go-jare” na hul “stadige jare” oorskakel. Hul huidige maandelikse uitgawes is sowat $4 000.
Jasmine verdien $90 000 per jaar voor belasting en Terry verdien $65 000. Hulle ontvang ook die Kanada-kindervoordeel ($10,020 jaarliks), en die belastingkrediet vir kinderongeskiktheid ($7,660 jaarliks). Hulle het nie in ‘n geregistreerde gestremdheidspaarplan (RDSP) belê nie weens die onsekerheid oor hul kind se lewensverwagting, maar hulle wonder of dit ‘n gemiste geleentheid is.
Die egpaar het ‘n aandeleportefeulje ter waarde van $740 000 opgebou. Dit sluit $375,000 in belastingvrye spaarrekeninge (TFSA’s), $282,000 in geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s) en $83,000 in toegesluite aftree-rekeninge (LIRA’s) in. Hulle het ook sowat $12 000 in ‘n geregistreerde onderwysspaarplan (RESP) wat belê is in ‘n onderlinge fonds vir dividendgroei vir hul oudste kind en $20 000 in kontant vir noodgevalle.
Terry en Jasmine beplan om aansoek te doen vir die Quebec Pensioenplan (QPP) en Ouderdomsekuriteit (OAS) op ouderdom 65. “Is dit die regte ding om te doen? Maak dit meer sin vir een of albei van ons om QPP op 60 te begin? Of moet ons enige van die voordele tot ouderdom 70 uitstel?” vra Terry.
Jasmine en Terry besit ‘n huis ter waarde van $650,000. Hulle het geen verband en geen planne om te verkoop nie, ten minste vir die volgende 10 jaar of so. Hulle het elkeen $100 000 lewensversekeringspolisse.
Wanneer beide Jasmine en Terry afgetree het, beplan hulle om ‘n “driejaar kontantemmer” te skep. Dit sal belê word in gewaarborgde beleggingsertifikate (GIC’s) of ander “veilige” beleggings om ‘n driejaar-siklus van kontantvloeibehoeftes te dek, met die res van hul portefeulje ten volle belê in ‘n aandele-indeksfonds.
Die idee is dat hulle uit die “kontant-emmer” sal trek wanneer markte laer is, wat hulle in staat sal stel om belê te bly en verliese te vermy. “Is dit ‘n goeie strategie?” vra Terry. “Is belegging so swaar in aandele te riskant?”
Hy wil ook graag weet of hy en Jasmine moet voortgaan om jaarlikse bydraes tot hul RRSP’s te maksimeer totdat hulle aftree. Jasmine dra $30 000 per jaar by en Terry dra $20 000 per jaar by. “Ons is nie hoë verdieners nie. Is ons oorbelê in RRSP’s? Sou dit meer sin maak om ‘n huweliks-RRSP oop te maak? Of eerder ‘n nie-geregistreerde rekening?” vra hulle.
Die egpaar beplan om voort te gaan om TFSA-bydraes elke jaar deur hul lewens te maksimeer. Hulle wil geen geld by die TFSA’s onttrek nie, aangesien hulle dit as ‘n erfenis vir hul kinders beskou. Is dit moontlik, wonder hulle.
Belangriker nog, is hulle op die regte pad om vroeg af te tree, en indien wel, hoe vroeg?
Wat die kenner sê
“Jasmine en Terry is op koers om oor agt jaar af te tree, alhoewel met geen veiligheidsmarge nie,” sê Ed Rempel, ‘n fooi-vir-diens finansiële beplanner, belastingrekenmeester en blogger.
“Om hul teikeninkomste in aftrede te bereik ($90 000 per jaar na belasting), sal hulle $2,15 miljoen nodig hê. Met hul bestaande beleggings plus $50 000 per jaar by hul RRSP’s en $14 000 per jaar by hul TFSA’s, behoort hulle $2,05 miljoen te hê wanneer Terry 61 is en Jasmine hul doelwit is 10 tot 5 persent. persent tot 15 persent veiligheidsmarge, kan Jasmine nog drie jaar werk.”
Rempel het ingestem met die egpaar se plan om aansoek te doen vir QPP en OAS op ouderdom 65. “Om QPP van ouderdom 60 na 65 uit te stel, gee hulle ‘n geïmpliseerde opbrengs van 10,4 persent per jaar. As hulle na ouderdom 70 uitstel, gee hulle ‘n geïmpliseerde opbrengs van 6,8 persent per jaar, wat waarskynlik minder as hul 100 persent beleggingspersentasie sal wees.”
Om die egpaar se “driejaar kontant emmer”-strategie te evalueer, het Rempel gekyk na verskeie bedrae kontant oor ‘n 30-jaar aftrede gedurende die afgelope 150 jaar. Sy bevinding: Niemand het baat gevind by enige bedrag kontant oor hierdie tydraamwerk en vir hierdie hoeveelheid tyd nie. “My studie het getoon dat om tussen 70 persent en 100 persent aandele en die toepassing van die vier persent reël (‘n gids vir hoeveel jy veilig uit jou beleggings elke jaar in aftrede kan onttrek) ‘n 97 persent betroubare kontantvloei verskaf het vir ‘n 30-jaar aftrede sonder om onttrekkings te bestuur en die 100 persent onttrekkingskoers te bestuur.”
Eerder as ‘n kontantemmer, het Rempel voorgestel die egpaar kan ‘n kredietlyn gebruik vir enige groot, onverwagte uitgawes of net ‘n paar beleggings verkoop wanneer nodig.
Hy het ook aanbeveel dat Jasmine voortgaan om elke jaar minstens $35 000 en Terry $10 000 tot hul RRSP’s by te dra, of net genoeg om hul belasbare inkomste elke jaar tot $54 000 te verminder. Dit sal hulle in die laagste belastinggroep in Quebec plaas (26 persent).
“Om by te dra tot hul RRSP’s sal ook die Kanada-kindervoordeel verhoog met 5,7 persent van die bedrag wat hulle bydra,” het hy gesê.
Een van die doeltreffendste maniere om belasting tydens aftrede te verminder, is om te verseker dat hul belasbare inkomste dieselfde is. “As Jasmine nou ‘n groter RRSP as Terry het, moet sy haar RRSP-bydraes by ‘n huweliks-RRSP in Terry se naam belê totdat hul RRSP’s omtrent dieselfde grootte is.”
Rempel het gehou van die egpaar se plan om voort te gaan om TFSA-bydraes regdeur hul lewens te maksimeer, maar het voorgestel dat hulle dit oorweeg om in hul TFSA’s te dip enige tyd wanneer hulle groter uitgawes het wat hul belasbare inkomste bo die laagste belastingkrag verhoog.
Hy het ook gesê ‘n RDSP moet oorweeg word as die lewensverwagting van hul kind minstens 10 jaar is. Dit sal hulle in staat stel om voordeel te trek uit beduidende toelaes en verbande. “Wanneer die kind sterf, sal hulle die toelaes en verbande in die afgelope 10 jaar verloor, maar al die bydraes, toelaes en die groei in die RDSP sal deel wees van die boedel en kan na die familie gaan.”
Om hul inkomste te beskerm, het Rempel voorgestel dat hulle ‘n $500 000 gesamentlike-eerste-tot-sterf-lewensversekeringspolis van 10 jaar kan kry. “Hulle kan waarskynlik enige lewensversekering kanselleer sodra hulle aftree, aangesien hul beleggings genoeg sal voorsien vir die oorlewende om hul lewenstyl te handhaaf.”
*Name is verander om privaatheid te beskerm.
Het u ‘n vraag oor welvaartbou vir gesinsfinansiering? E-pos wealth@postmedia.com.
