In 2020, tydens die dieptes van die pandemie, het nuwe ouers Paul* en Elizabeth, by hul pasgeborene geskuil toe hulle besluit het om ‘n kans te waag met hul beleggings. Energie-aandele het ‘n groot knou gekry en Paul het die situasie as ‘n “swart swaan”-gebeurtenis erken. Hy het ‘n belastingvrye spaarrekening (TFSA) geopen, sy navorsing gedoen, histories winsgewende, dividendbetalende Kanadese energiemaatskappye geïdentifiseer en alles ingegaan.
Vandag is die egpaar se TFSA’s $3,5 miljoen werd en genereer $12 000 in dividende elke maand. Paul (48) en Elizabeth (44) wil aftree – hoe gouer, hoe beter. Indien moontlik, wil hulle graag aftree wanneer hulle elkeen 55, of selfs 50 word, net twee jaar van nou af vir Paul.
Paul en Elizabeth het ‘n gekombineerde, ewe verdeelde, jaarlikse inkomste voor belasting van $160 000, is skuldvry, betaal elke maand hul kredietkaarte af, en, as gevolg van Ontario se onbetaalbare eiendomsmark, het hulle verkies om te huur eerder as om te besit. Terwyl hulle sowat $120 000 in twee eerste huisspaarrekeninge het, het hulle geen planne om ‘n huis te koop nie, alhoewel dit in die toekoms kan verander. Hul huidige maandelikse uitgawes is sowat $15,000, insluitend huur van $2,900. Hulle wil graag sowat $20 000 in nabelaste inkomste in aftrede genereer.
Benewens hul TFSA’s, het Elizabeth sowat $290 000 in twee geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s). Sy het $250 000 in ‘n selfgerigte RRSP wat ten volle in Kanadese aandele belê is en $40 000 in ‘n werkgewer-gesteunde RRSP wat ten volle in Amerikaanse aandele belê is met ‘n voorspelde waardasie op ouderdom 65 van $300 000 of $18 000 per jaar, met die veronderstelling dat sy en haar bydrae vir die volgende 20 jaar voortgaan.
Paul het ‘n vastevoordeel-werkgewerpensioen wat op inflasie geïndekseer is met ‘n pendelwaarde van $250 000. As hy op die ouderdom van 50 aftree, sal hy ‘n verminderde pensioen van $14 000 per jaar ontvang. Op die ouderdom van 58 sal hy $40 000 per jaar ontvang, en as hy op die ouderdom van 64 aftree, sal hy $48 000 per jaar ontvang.
“Sal laer pensioene ‘n netto voordeel vir ons wees?” vra Paul. “Dit sou beteken dat ons geen belasting betaal nie, aangesien ons jaarlikse inkomste onder die individuele bedrag vir aftrekkings sou wees.”
Paul en Elizabeth wil ook graag weet hoe om Elizabeth se RRSP-onttrekkings op die mees belastingdoeltreffende manier te struktureer en wanneer hulle elkeen moet begin om Kanada-pensioenplan (CPP) en Ouderdomsekuriteit (OAS)-voordele te neem.
Die egpaar het ‘n selfgerigte geregistreerde onderwysspaarplan (RESP) vir hul seun, wat tans op $70 000 gewaardeer word. Dit word ook in Kanadese energie-aandele belê. “Ons maksimeer bydraes elke jaar en hoop om dit binne 10 jaar tot minstens $150 000 te laat groei. Is dit ‘n realistiese doelwit en tydlyn?” vra Paul.
Terwyl die egpaar voorberei om af te tree, probeer hulle hul portefeulje verder as Kanada se energiesektor diversifiseer.
“Wat is die regte mengsel van beleggings om sowat $20 000 per maand te kan genereer. Is dit selfs haalbaar?”
Wat die kenner sê
Die verskuiwing van fokus van groei na diversifikasie en bewaring van bates namate hulle hul beleggings begin onttrek, sal ‘n groot denkwyseverandering vir Paul en Elizabeth wees, sê Eliott Einarson, ‘n aftreebeplanner by Ottawa-gebaseerde Exponent Investment Management.
“‘n Onafhanklike gesertifiseerde finansiële beplanner of portefeuljebestuurder kan ‘n omvattende langtermyn-aftree-inkomsteplan skep wat hulle ‘n duidelike siening van hul finansies oor die volgende 50 jaar sal gee. Die plan sal insluit hoe klein veranderinge in sleutelaannames, soos beleggingsopbrengste, inflasie en toekomstige inkomstebehoeftes, groot lewenslange impakte kan hê,” het hy gesê.
“As Paul en Elizabeth byvoorbeeld albei aftree wanneer Paul 50 word, of selfs as Paul alleen oor twee jaar aftree en hulle al hul bates gebruik om $20 000 per maand in na-belaste, ten volle geïndekseer inkomste te genereer tot ouderdom 95, wat niks vir die boedel laat nie, moet hul beleggings ‘n gemiddelde jaarlikse opbrengs van 7,22 persent behaal van slegs ‘n gemiddelde jaarlikse opbrengs van 6 persent. ouderdom 80. As hulle egter albei aftree wanneer Paul 55 word, sal ’n opbrengskoers van 6 persent in hul behoeftes voorsien gedurende aftrede.”
Einarson het gesê ‘n ander opsie om op 50 af te tree, is om te beplan vir ‘n vermindering van 30 persent in jaarlikse inkomste vanaf ouderdom 70 tot 95, wat $14 000 netto van belasting in vandag se dollar sou wees.
In terme van die herposisionering van hul portefeulje om risiko te verminder, het Einarson ‘n gebalanseerde mengsel van likiditeit, inkomste en langtermyngroei aanbeveel. Dit kan kontant insluit om in onmiddellike korttermynbehoeftes te voorsien, ‘n effekteleer van drie tot vyf jaar om inkomste te verskaf en toekomstige kontantvloeibehoeftes te voorsien soos die effekte verval, en 70 tot 80 persent van die portefeulje belê in dividendbetalende aandele gediversifiseer volgens sektor en geografiese gebiede vir inkomste en langtermyngroei. As dit ‘n te konserwatiewe benadering vir die egpaar is, het Einarson gesê dat ‘n 100 persent goed gediversifiseerde aandeleportefeulje hulle ook deur aftrede kan lei.
“Diversifikasie, insluitend diversifikasie buite Kanada, is noodsaaklik. Die gebruik van ‘n portefeuljebestuurder, wat fidusiêre toesig kan verskaf en ‘n deursigtige portefeulje kan bou wat aangepas is vir hul doelwitte en risikotoleransie, om aandele oor tyd in tot 40 individuele maatskappye en moontlik individuele effekte te koop, sal help om ‘n meer gebalanseerde portefeulje te skep, soortgelyk aan hoe pensioenfondse hul beleggings bestuur.”
Gegewe hul huidige besteding en met ‘n mate van beplanning, het Einarson gesê dat Paul en Elizabeth ‘n kompromie kan aangaan en elkeen deeltyds kan werk vanaf ouderdom 50 tot ouderdom 55. “Dit sal hulle in staat stel om ‘n geleidelike oorgang na aftrede te skep, hul portefeulje aan te pas en gemaklike besteding uit hul bates te kry.”
Terwyl hy glo dat die egpaar se doelwit om die RESP tot $150 000 te laat groei realisties is, het Einarson gesê daar is die risiko dat hul fokus op Kanadese energie-aandele onderpresteer wanneer die fondse benodig word en het aanbeveel dat hulle diversifiseer.
Omdat die meeste van hul bates en toekomstige inkomste in TFSA’s is, het Einarson gesê hul algehele belastinglas moet laag bly.
“Hulle kan Paul se pensioen by aftrede omskakel vir bykomende buigsaamheid en uit geregistreerde rekeninge in laer belastinggroepe begin onttrek voordat hulle CPP en OAS op ouderdom 70 begin. As hulle uitstel, sal hulle die gewaarborgde, inflasie-geïndekseerde inkomste maksimeer en aan hulle ‘n 15-jaar-venster bied om die RRSP strategies meestal belastingvry af te trek.”
Einarson het gesê ‘n aftreeplan sal hulle help om die voor- en nadele te weeg om regeringsvoordele vroeg te neem teenoor om dit uit te stel.
“Die sleutel is om die plan te voltooi voordat die oorgang gemaak word.”
*Name is verander om privaatheid te beskerm.
Is jy bekommerd oor genoeg vir aftrede? Moet jy jou portefeulje aanpas? Begin jy of maak jy ‘n verandering en wonder jy hoe om rykdom te bou? Probeer jy klaarkom? Los vir ons ‘n lyn by wealth@postmedia.com met jou kontakinligting en die kern van jou probleem en ons sal ‘n paar kundiges kry om jou te help terwyl jy ‘n Familie Finansies-storie daaroor skryf (ons sal jou naam natuurlik daaruit hou).
