‘n Kliënt het onlangs vir my gesê hul verband is aan die einde van Januarie vir hernuwing, en vroeër daardie maand – miskien vier weke voor hernuwing – het hulle ‘n verbandhernuwingsvorm van hul bank, een van die Groot Ses, ontvang. Ek is gevra op watter termyn hulle moet afteken al het hulle nie baie van die tariewe gehou nie.
Soos dit blyk, het hulle ‘n baie goeie rede gehad om nie van die tariewe te hou nie. Die bank het probeer om voordeel te trek uit hulle, eenvoudig en eenvoudig.
Hulle fokus was op ‘n vyfjaar-verband, hetsy teen ‘n vaste of veranderlike koers. Hulle kan ‘n vyfjaar vaste verband vir 6,09 persent of ‘n vyfjaar veranderlike koers verband vir 4,9 persent of prima plus 0,45 persent teken. Dit is obseen en laat ek jou wys hoekom.
Omtrent dieselfde tyd het ons ‘n vennootskap met ‘n bank waar ons kliënte baie goeie verbandkoerse kan kry. Nie altyd die beste koers daar buite nie, maar altyd ‘n baie goeie koers.
Destyds is ‘n ander kliënt ‘n vyfjaar vaste koers van 4,04 persent en ‘n vyfjaar veranderlike koers van 3,75 persent of prima minus 0,7 persent aangebied. Dit is 2,05 persentasiepunte laer op die vaste en 1,15 punte laer op die veranderlike. Dit is ‘n skokkende groot verskil, maar kom ons kyk daarna in dollarterme.
As ons ‘n $500,000-verband aanneem, sal jy slegter daaraan toe wees met $63,450 oor vyf jaar, met ‘n Kanadese verbandrekenaar by calculator.net. Dit bestaan uit $49,270 van ekstra rente en $14,180 van verminderde hoofsom afbetaal.
Maar dit is erger as dit.
Nie net gee jy die bank effektief byna $12 700 per jaar na belasting nie, maar jy sal ook ‘n hoër hoofsaldo ná vyf jaar hê. Dit beteken dat jy in die toekoms meer rente sal betaal omdat jy nie die hoofsom gedurende die vyf jaar van die verband verder afbetaal het nie. Dit is die geskenk aan die banke wat aanhou gee.
Die gaping op die veranderlike-koers-verband was nie heeltemal so verskriklik nie, maar dit sal steeds waarskynlik ‘n ekstra $36 000 oor vyf jaar kos.
So, hoe spaar jy hierdie $60,000 of so in die loop van ‘n vyf-jaar vaste verband? Dit is blykbaar nie so moeilik nie.
Ek het aangebied om met my kliënt en hul bank te skakel. Ek het vir hulle gesê dat ons in staat is om ons kliënte te help om baie beter verbandkoerse by een van hul mededingers te kry. Ek het die koers van 4,04 persent aangehaal wat onlangs aan my ander kliënt aangebied is vir ‘n vyfjaar vastekoersverband, en die persoon by die bankverbandsentrum het gesê: “O, 6,09 persent is die geposeerde koers; ons kan 4,19 persent doen.”
Sê wat? Hulle het die kliënt gevra om teen 6,09 persent af te teken, maar een telefoonoproep en een vraag het dit later tot 4,19 persent gebring?
Aan die een kant is dit wonderlik. Aan die ander kant het die bank in wese aan ‘n bestaande verbandhouer met ‘n goeie reputasie gesê dat hy hoop om hulle om te draai en hulle te kry om net die hernuwingsvorm te onderteken teen die “geboekte koers.”
Ek vra toe of dit die laagste koers is wat hulle kan doen. My kliënt het gehoop om 4,04 persent te kry. Die bankier se reaksie was dat dit die laagste is wat hulle gemagtig is om te doen, maar hulle sal dit aan hul bestuurder stuur om te sien wat hulle kan doen. Hulle het my kliënt ingelig om Maandag terug te bel om uit te vind.
Weereens, dit is ‘n bietjie skokkend. Kan hulle nie vir hulle die antwoord e-pos of hulle met die antwoord bel nie? Dit is blykbaar die kliënt se taak om al die beenwerk te doen.
Wat het ons hieruit geleer?
Eerstens het die bank nie ‘n hernuwingsvorm gestuur tot minder as ‘n maand voordat die verband betaalbaar was nie. Dit word gedoen om die bank ‘n paar voordele te gee. Een daarvan is dat hulle nie ‘n koers vir ‘n langer tydperk hoef te hou en enige rentekoersrisiko in die gesig staar nie. Die ander is dat deur dit so naby aan die hernuwingsdatum te stuur, dit die kliënt se tydlyn verminder om rond te shop en hul verband na ‘n ander maatskappy te skuif.
Sowat vier maande voor jou hernuwingsdatum is dit ‘n goeie idee om met ‘n verbandmakelaar, jou beleggingsadviseur of iemand anders as jou huidige verbandverskaffer te praat om navorsing te doen oor die beste koers wat jy kan behaal.
Tweedens, sodra jy ‘n stewige of redelik vaste koers op jou verband het, kontak jou huidige verbandmaatskappy en laat hulle weet dat jy die verband koop, maar dat jy sal bly as hulle sal ooreenstem met die koers wat jy elders aangebied is. Dit plaas jou in beheer en plaas druk op jou bestaande verbandverskaffer om nie met die geposeerde koers te mors nie.
Derdens, ideaal gesproke, kan jou huidige verbandverskaffer daardie goeie koers bereik of ten minste baie naby kom. Indien nie en die verband is groot genoeg om dit die tyd en geld werd te maak, skuif dit dan. Hierdie vroeë beenwerk sal jou die tyd gee om jou verband te skuif sonder om te skarrel om dit teen die vervaldatum te doen.
Ek vind die gedrag van die betrokke groot bank afstootlik. Hoeveel Kanadese onderteken eenvoudig die hernuwingsvorms sonder om vir ‘n beter tarief te vra? Die bank trek aansienlik voordeel uit diegene wat waarskynlik die minste in staat is om die ekstra $60 000 of so in hierdie voorbeeld te bekostig.
Soos baie finansiële situasies, betaal dit om ingelig en voorbereid te wees. Jy kan altyd deur die banke vernikkel word, maar jou verband is ernstige geld en dit betaal om aggressief te wees en hard te veg vir die beste koers.
Ted Rechtshaffen, MBA, CFP, CIM, is president, portefeuljebestuurder en finansiële beplanner by TriDelta Private Wealth,‘n boetiek-welvaartbestuursfirma wat op beleggingsberading en hoë-nettowaarde finansiële beplanning fokus. U kan hul 2026 Kanadese Aftree-inkomstegids deur www.tridelta.ca nagaan.
