V.
Ek is 52 jaar oud en word vanjaar afgelê weens my maatskappy wat sy deure sluit. Werksvooruitsigte lyk tot dusver nie goed nie. Ek het ‘n laat begin met spaar vir aftrede, en het nie begin om geld opsy te sit totdat ek 40 was nie. Ek het tans minder as $250 000 wat tans opsy gesit is in geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s), geen maatskappypensioen om op aftrede te trek nie en is nou bekommerd oor wat die toekoms kan inhou. Wat moet ek doen in my situasie?
-Dankie, Ryan L.
FP antwoorde:
Hallo Ryan. Ek is jammer om te hoor jy word afgedank. Ek hoop iets nuuts en beters kom binnekort. Sonder om te verstaan wie jy is, jou huidige omstandighede en wat jy wil bereik, kan ek jou nie adviseer wat om in jou situasie te doen nie, maar dalk kan ek jou aftree-bekommernisse bietjie verlig.
Op die ouderdom van 52 met $250 000 in RRSP’s doen jy OK en jy behoort goed te voel oor wat jy kon spaar. Is jy vertroud met die reël van 72? Jy kan hierdie reël gebruik om te bepaal hoe lank dit sal neem vir jou geld om te verdubbel deur 72 te deel deur die rentekoers wat jy op jou beleggings verdien. As jy verwag dat jou beleggings sewe persent per jaar verdien, sal dit ongeveer 10 jaar neem om jou geld te verdubbel (72/7% = 10 jaar). Op die ouderdom van 65 behoort jy sowat $500 000 in RRSP’s te hê.
Om $500 000 in RRSP’s op die ouderdom van 65 te hê, is ‘n goeie basis om vir jou aftree-inkomste te gebruik en jy sal dit aanvul met Kanada Pensioenplan (CPP,) Ouderdomsekuriteit (OAS), en deeltydse werk as jy wil. Jou komende uitdaging is om dit ongeskonde te hou gedurende jou tyd van werkloosheid en dan terug te gaan om dit te bou en by te voeg tot jou CPP. Jy sal dit doen deur nou geld opsy te sit, jou skeidingsvergoeding en 2025-belasting te bestuur en jou RRSP-portefeulje voor te berei.
As jou werksvooruitsigte nie goed is nie, soos jy vermoed, probeer dan om jou uitgawes nou te verminder en ‘n bietjie geld opsy te sit in ‘n belastingvrye spaarrekening (TFSA) vir noodgevalle. Oorweeg dit ook om van jou RRSP-geld na ‘n hoërente-spaarrekening te skuif. Die bedrag om na hoërentebesparings te skuif, is die hoeveelheid geld wat jy verwag om nodig te hê tussen die tyd wat jou Indiensnemingsversekering (EI) opraak en die tyd waarop jy ‘n nuwe werk aanneem. Ideaal gesproke gaan jy nie aan jou RRSP raak nie, maar as jy gedwing word om dit te doen, wil jy nie uit jou RRSP trek tydens ‘n markongeluk nie. Sodra jy weer werk, kan jy jou RRSP-beleggingsportefeulje terugstel.
Jy het niks genoem oor ‘n skeidingsbetaling nie, maar ek raai jy sal een ontvang. As jy gelukkig genoeg is om onmiddellik bevredigende werk te kry, kan jy jou skeidingsvergoeding gebruik vir aftreespaargeld of skuldterugbetaling.
Sodra jy afgedank is, moet jy dadelik aansoek doen vir jou EI, alhoewel dit nie sal begin voordat jou skeiding eindig nie. Doen dit om enige inkomstegapings te vermy, wat jou in die versoeking kan bring om op jou RRSP te gebruik.
Onthou, jou skeidingsvergoeding en EI is albei belasbare inkomste. Jou 2025-inkomste sal ‘n kombinasie wees van jou diensinkomste, skeidingsinkomste en moontlik jou EI. Met drie verskillende inkomstebronne vir 2025 is dit baie moontlik dat die bedrag belasting wat teruggehou word minder sal wees as die bedrag wat verskuldig is. Doen jou bes om jou 2025-inkomste en die verskuldigde belasting te skat. Daar is belastingsakrekenaars, soos een van Ernst & Young LLP, wat jou sal help om die belasting uit te werk. As jy meer gaan skuld as wat teruggehou sal word, spaar dan ‘n bietjie geld sodat jy voorbereid is en nie uit jou RRSP sal trek nie.
As jy dit oorweeg om uit jou RRSP te trek terwyl jy in ‘n laer belastinggroep is en die geld by ‘n TFSA voeg, moenie. Ek vermoed jy sal nog vanjaar ‘n goeie inkomste hê in 2025. Dit is moontlik dat jy ‘n lae inkomste in 2026 sal hê as jou skeiding en EI eindig, maar jy kan dalk later in 2026 werk kry. As jy ‘n klein bedrag geld in jou RRSP gehad het, kan dit sin maak om dit uit te trek om te probeer om jou belasbare inkomste na ouderdom 650 te verminder, maar jy het 0 $000.
Hoe gouer jy weer werk, hoe gouer sal jy en jou werkgewer tot jou CPP bydra. Moenie die waarde van CPP tekortskiet nie, want ‘n gewaarborgde geïndekseer pensioen in aftrede bied ‘n lang pad om gerief te bied en bekommernisse te verlig.
Jy sal ongeskiktheidsversekering (DI) deur CPP hou, tensy jy vir ‘n lang tydperk af is. Dit is belangrik omdat ‘n gestremdheid sonder dekking die beste planne sal ontspoor. As jy in vier van die afgelope ses jaar bygedra het tot die CPP, of vir ten minste 25 jaar bygedra het, insluitend drie van die laaste ses jaar, sal jy steeds vir ongeskiktheidsversekering in aanmerking kom as jy ongeskik raak. Dit beteken dat jy ‘n werk moet kry voor ongeveer ouderdom 58 voordat jy jou CPP/DI-beskerming verloor.
Ryan, ek weet dit is moeilik om ‘n werk te verloor en ek wens jou alle sterkte toe om vinnig nuwe en lonende werk te kry.
Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, verskaf slegs fooi gesertifiseerde finansiële beplanningsdienste en versekeringsprodukte deur Atlantis Financial Inc. en verskaf beleggingsadviesdienste deur Aligned Capital Partners Inc., wat deur die Kanadese Beleggingsregulerende Organisasie gereguleer word. Hy kan by alnorman@atlantisfinancial.ca bereik word.
