PSG (Geborgde inhoud)|Gepubliseer
Ek is 50 jaar oud en het onlangs met ‘n finansiële adviseur gepraat wat voorgestel het dat ek nie medium- of hoërisiko-beleggings moet oorweeg nie, maar ek wil graag verseker dat ek my beleggings maksimeer voordat ek aftree. Kan jy verduidelik hoe ‘n adviseur ‘n mens se risiko-aptyt beoordeel? Jonathan Fisher, Welvaartsadviseur, PSG Wealth, Sandton Grayston, Johannesburg
In finansiële beplanning is dit belangrik om te verstaan hoe verskillende risiko-aspekte ons besluite kan beïnvloed. Daar is drie aspekte wat in ag geneem moet word:
- Risikotoleransie – dit is die mate van risiko wat jy bereid is om te verduur gegewe die potensiële wisselvalligheid in die waarde van jou belegging.
- Risikokapasiteit/-aptyt – hierdie is die hoeveelheid finansiële risiko wat jy gemaklik kan neem sonder om jou finansiële stabiliteit of vermoë om jou finansiële doelwitte te bereik in gevaar te stel.
- Risiko vereis – dit is die risiko verbonde aan die opbrengs wat nodig is om jou beleggingsdoelwitte te bereik. Die vlak van risiko is in ooreenstemming met die vlak van opbrengs. Anders gestel, hoe hoër die risiko, hoe hoër die potensiële opbrengs en omgekeerd.
Die beleggingsopbrengs wat nodig is om redelikerwys te mik om jou beleggingsdoelwit te bereik, impliseer die behoefte aan ‘n sekere mengsel van bateklasse. Die verskillende bateklasse binne ‘n portefeulje het elk hul eie vlak van beleggingsrisiko en wisselvalligheid. Medium- of hoërisiko-beleggings verwys na beleggingsportefeuljes met meer toewysing aan tradisioneel wisselvallige bateklasse soos aandele.
Om die koers te bly en jou doelwitte te bereik, is dit belangrik om te verstaan, gemaklik te wees met hierdie risiko’s, en nie net om te fokus op die een-grootte-pas-almal benadering tot batetoewysing nie. Hoewel laerrisiko-beleggings op kort termyn verstandig is, is die beleggingshorison nie die enigste faktor om in ag te neem nie.
’n Gesertifiseerde finansiële beplanner sal jou kan help om ’n beleggingsportefeulje saam te stel wat al hierdie aspekte in ag neem om jou finansiële doelwitte te bereik.
As iemand wat tans bestendige inkomstegroei ervaar terwyl ek meer finansieel geletterd raak, soek ek meer handmatig met my beleggings, hoe moet my beleggingstrategie ontwikkel soos my inkomste en finansiële kennis groei? Johann Strauss, Welvaartsadviseur, PSG Wealth, Centurion Midstream
Voordat jy veranderinge aan jou beleggingstrategie aanbring, is dit belangrik om te bepaal of jy op koers is om jou langtermyn finansiële doelwitte te bereik.
Stap 1: Identifiseer hoeveel jou tekort by aftrede gaan wees deur jou bestaande beleggings, die aantal jare tot aftrede, die aantal jare in aftrede, belasting en die koers bo inflasie waarmee jou beleggings sal groei in ag te neem.
Stap 2: Maak seker hoeveel jy jaarliks (vlakpremie) of maandeliks (eskaleer met inflasie) moet spaar om die tekort met aftrede te dek. Ek beveel aan om met ‘n gesertifiseerde finansiële beplanner (CFP) te praat om jou met die berekening te help.
Jou beleggingstrategie behoort nie oor tyd te verander nie; jy moet jou koste so laag as moontlik hou en so aggressief moontlik belê tot aftrede. Sien ‘n voorbeeld hieronder:
- 75% in aandele as jy in verpligte fondse belê wat aan regulasie 28 moet voldoen
- 100% in aandele as jy in diskresionêre beleggings belê, aangesien aandele oor die algemeen inflasie oor die lang termyn klop.
Hoe hoër die opbrengs op jou beleggings is, hoe minder hoef jy vir aftrede te spaar, en omgekeerd.
Werk met ‘n gesertifiseerde finansiële beplanner sal jou help om hierdie benadering in lyn te bring met jou persoonlike doelwitte en omstandighede, insluitend jou finansiële kennis.
As ‘n eerste keer belegger wat nuut in die mark is, wat is die foute wat vorige beleggers gemaak het waaruit ek kan leer om te verseker dat ek dit nie herhaal nie? Wendy Myers, hoof van sekuriteite, PSG Wealth
Voordat u in die aandelemark kom, is dit belangrik om te verstaan dat die meerderheid individuele aandele verliese oor die lang termyn tot gevolg het. Eerstekeerbeleggers is veral kwesbaar vir onderpresterende aandele. Sonder ‘n duidelike begrip van basiese waardasiemaatstawwe soos P/V-verhoudings en kontantvloei, is dit maklik om ‘n slagoffer van meme-aandele te word en ‘n “gewilde” handelsmerk vir ‘n “goeie” aandeel te verwar. Daarby is die gevaarlike oortuiging dat die mark vinnige rykdom sal lewer, wat daartoe lei dat nuwe beleggers uiterste risiko’s aangaan in die hoop op onmiddellike buitensporige opbrengste.
Gedragsvooroordele soos FOMO (Fear of Missing Out) en kuddementaliteit is ook dryfvere wat daartoe lei dat beleggers op hul hoogtepunt in warm aandele koop bloot omdat almal anders dit doen, wat onmiddellike afwaartse risiko insluit wanneer die hype vervaag.
Hieronder is vier algemene foute om voor op te let:
- Gebrek aan diversifikasie. Om te veel kapitaal in ‘n enkele aandeel of ‘n baie nou sektor te plaas, verhoog jou risiko aansienlik. As daardie spesifieke maatskappy of sektor onderpresteer, kry jou portefeulje ‘n groot knou. Die diversifisering oor verskeie sektore, bateklasse en geografiese gebiede kan help om konsentrasierisiko te bestuur en wisselvalligheid glad te maak.
- Ignoreer risikotoleransie. Belegging sonder om jou persoonlike risikoprofiel te verstaan, lei dikwels tot portefeuljes wat óf te aggressief óf te konserwatief is. As ‘n portefeulje se wisselvalligheid jou sielkundige verdraagsaamheid oorskry, is jy baie meer geneig om paniekbevange, irrasionele besluite te neem.
- Versuim om fooie en uitgawes in te reken. Om nie genoeg aandag aan produk- en platformfooie te gee nie, kan opbrengste mettertyd erodeer. Byvoorbeeld, in ETF’s is daar fondsvlakfooie wat in die Totale Beleggingskoste (TIC) vasgelê word, sowel as rekening- of platformadministrasiefooie. Handels- en makelaarskoste maak ook saak, insluitend bod-vra-verspreidings – die verskil tussen die prys waarvoor jy ‘n ETF koop en die prys waarvoor jy dit dadelik kan verkoop. Dit is ‘n onsigbare fooi wat dien as ‘n koste vir die belegger wanneer hy ‘n posisie betree of verlaat.
- Emosionele besluitneming. Paniekverkope tydens markafswaai – of paniekkoop tydens markborrels – is klassieke emosionele strikke. Verkoop tydens ‘n dip lock in verliese. Suksesvolle belegging vereis ‘n langtermynplan om tydelike markonbestendigheid uit die weg te ruim.
Aangesien beleggings goed begin presteer, is dit belangrik om risiko sistematies te bestuur eerder as om emosioneel te reageer. Herbalansering oor bateklasse herstel jou portefeulje tot sy teikentoewysing deur gedeeltes van bates te verkoop wat beter gevaar het en dié wat agtergebly het, te koop. As ‘n reël sal ek aanbeveel om nie meer as 5% per toonbank te hou nie.
Dit beteken egter nie heeltemal uitverkoop nie. As jy jou navorsing gedoen het en vol vertroue is in ‘n aandeel se langtermyngroeipotensiaal, is dit dikwels die beter manier om belê te bly. Alhoewel daar baie lesse is waaruit beginnerbeleggers kan leer, beveel ek aan om met ‘n gekwalifiseerde finansiële adviseur te praat wat jou kan lei in die keuse van ‘n platform of ‘n geskikte benadering tot belegging in sekuriteite om te verseker dat jy toepaslike beleggingsbesluite neem.
Ek het gehoor dat geestesgesondheidskwessies op die werkplek my versekeringsrisiko beïnvloed. Is dit waar, en wat moet ek daaromtrent doen? Ryno de Kock, hoof van verspreiding by PSG Insure
Ja. Geestesgesondheid is ‘n besigheidskontinuïteits-, operasionele en bestuursrisiko wat doelbewuste aandag en ‘n duidelike versagtingsplan vereis. Dit is nie meer net ‘n HR- of welstandkwessie nie. Dit kan ‘n meetbare besigheids- en versekeringsrisiko word wanneer stres, uitbranding of swak geestesgesondheid besluitneming, konsentrasie of werkplekprestasie beïnvloed.
Vir besighede kan die gevolge aansienlik wees. ’n Werknemer wat afgelei is wat verkeerde advies gee, ’n belangrike sperdatum misloop, of gebrekkige werk lewer, kan die besigheid aan professionele skadeloosstellingseise blootstel. Verval in konsentrasie kan ook lei tot ongelukke, skade aan toerusting, of operasionele mislukkings wat aanspreeklikheidseise veroorsaak.
In gereguleerde sektore soos finansiële dienste, gesondheidsorg en reg, kan verswakte oordeel ook lei tot regulatoriese sanksies of derdeparty-verliese. Werkgewers het ook ‘n plig om ‘n veilige werksomgewing te verskaf, wat sielkundige veiligheid insluit, nie net fisiese veiligheid nie.
Die beginpunt is om geestesgesondheid as ‘n ware risikobestuurskwessie te behandel. Gereelde geestesgesondheidsrisiko-assesserings, effektiewe werknemerbystandsprogramme, bestuurderopleiding en duidelike eskalasiepaaie kan help om blootstelling te verminder voordat ‘n eis ontstaan.
Versekering bly ‘n belangrike finansiële terugslag wanneer dinge verkeerd loop ten spyte van daardie voorkomende maatreëls. Besighede moet saam met hul makelaar werk om te kyk of dekking in lyn is met hul risikoprofiel, veral oor bestuursaanspreeklikheid, werkgewersaanspreeklikheid, professionele vrywaring en indiensnemingspraktyke aanspreeklikheid.
Geen enkele polis dek al die risiko’s nie, so besighede moet hierdie beleide as komplementêre lae van beskerming beskou.
PERSOONLIKE FINANSIES
