Suid-Afrikaanse professionele persone wat skielike loopbaanoorgange in die gesig staar, soos bedanking of afleggingis by ‘n kritieke finansiële kruispad waar die eers 90 dae kan hul langtermyn finansiële sekuriteit bepaal.
Alhoewel dit ‘n “hoë-risiko finansiële venster” is, kan dit ook ‘n wonderlike geleentheid vir herkalibrering en groei wees, volgens Citadel Adviserende medewerker Zanele Zungu.
“Die eers 90 dae is krities omdat dit ‘n tydperk is van akute oorgang en word tipies gekenmerk deur emosionele en omstandighede onstabiliteit,” het Zungu gesê.
“Of die uittrede vrywillig of onwillekeurig was, ’n mens se emosionele toestand kan onmiddellike finansiële gedrag aansienlik beïnvloed en die aksies wat jy neem kan óf hernude finansiële sekuriteit skep óf tot onbedoelde en vinnige finansiële destabilisering lei.”
Zungu het aangeraai dat daar drie sleuteloorwegings is om in gedagte te hou om algemene foute te vermy en die beste langtermyn finansiële resultate te bereik:
Moenie vashou aan ‘n vorige lewenstyl nie
“Die meeste algemene fout en die maklikste om te maak is om dieselfde lewenstyl te handhaaf as voor,” het sy verduidelik.
“Dit is tipies ‘n funksie van ‘n gebrek van behoorlike begroting. Sonder om bestedingsgewoontes aan te pas om by ‘n nuwe finansiële werklikheid aan te pas, loop individue die risiko om hul hulpbronne heeltemal te vinnig uit te put. Sodra dit uitgeput is, kan dit lei tot ‘n afhanklikheid van skuld,” het sy gewaarsku.
Sy het beklemtoon dat die prioriteit ‘n deeglike kontantvloei-analise en finansiële risikobestuur moet wees.
Dit sluit in die beoordeling van beskikbare likiditeit, begrip van huidige finansiële verpligtinge en die skep van ‘n realistiese en gedissiplineerde begroting.
Gedurende hierdie tyd is dit van kardinale belang om op diskresionêre uitgawes te besnoei en te fokus op die behoud van kapitaal om te verseker dat beskikbare hulpbronne jou so lank as moontlik kan onderhou, veral in die afwesigheid van ‘n voorspelbare inkomstestroom.
Vermy die risiko van emosionele besteding
“Tydperke van onsekerheid veroorsaak dikwels vreesgebaseerde of geriefsgedrewe bestedingsgedrag. Sommige individue kan impulsief spandeer om dit te hanteer, terwyl ander reaktiewe finansiële besluite kan neem sonder om die langtermyn-implikasies ten volle te oorweeg. Dit kan ’n reeds brose finansiële situasie vererger,” het Zungu gesê.
“Dit is van kritieke belang om emosioneel te stabiliseer voor groot finansiële besluite te neem. ’n Gedissiplineerde, doelbewuste benadering tot geldbestuur, gegrond op logika eerder as emosie, kan individue help om hul kwaliteit te handhaaf van die lewe meer koste-effektief,” het sy opgemerk.
Beskerm jou aftreekapitaal
“Aftreespaargeld moet met dissipline en respek vir die beoogde doel hanteer word. Jy moet bewaring so ver moontlik prioritiseer en net onttrek wat nodig is vir oorlewing as ‘n absolute laaste uitweg,” het Zungu opgemerk.
“As jy moet onttrek, kyk om dit te doen op ‘n manier wat die belastingimplikasies en toekomstige verlies tot die minimum beperk. Dit is ook belangrik om bewus te wees van die verskil in die belastingimplikasies vir afgedankte individue en diegene wat vrywillig bedank het en toegang tot die “spaarpot” het van hul aftreekapitaal. Jy mag een keer per jaar toegang tot jou spaarpot kry (nadat jy alle ander likiditeitsopsies uitgeput het), maar dit is belangrik om bewus te wees dat hierdie onttrekking teen jou marginale belastingkoers belas word van die eers rand.”
Onttrekkings van bedanking word belas volgens die onttrekking enkelbedragtabelle, waarin ‘n leeftyd belastingvrye limiet van R27 500 geld. Terwyl die R550 000 lewenslange belastingvrye onttrekkingslimiet ‘n potensiële reddingsboei bied vir die afgedankte van die aftree-enkelbedragtabel.
Zungu het gewaarsku dat die risiko’s van vroeë toegang tot aftreespaargeld is beide onmiddellik en langtermyn en dikwels diep onderskat.
“Eerstens is daar ‘n permanente verlies van samestelling. Deur fondse vroeg te onttrek, verminder jy nie net jou kapitaal nie, maar skakel ook sy vermoë uit om toekomstige opbrengste oor tyd te genereer. Tweedens word vroeë onttrekkings dikwels meer aggressief belas. Derdens is daar ‘n gedragsrisiko. Sodra jy toegang tot aftreespaargeld vir korttermynbehoeftes normaliseer, word dit makliker om hierdie gedrag in die toekoms te herhaal. Laastens is daar die risiko van ‘n aftree-tekort. Jy verplaas die las effektief na jou toekomstige self, wat dalk meer moet bydra, aftrede uitstel of ‘n verlaagde standaard moet aanvaar van lewe.”
Stabiliseer voordat jy ‘n strategie maak
“Uiteindelik die doelwit van die eers 90 dae is om die geestelike en finansiële ruimte te skep wat nodig is om ingeligte keuses te maak wat, as dit in wysheid en voorneme gegrond is, ‘n kragtige katalisator vir finansiële groei kan word,” het sy gesê.
Dit is waarom Zungu hom beywer vir ‘n “stabilisering voor jy strategiese” benadering, wat fokus op kontantvloei-analise met ‘n betroubare finansiële adviseur en om voordele soos mediese fonds en versekering te verseker voor langtermynbeleggingsverskuiwings te maak.
“‘n Finansiële beplanningspersoon kan jou huidige finansiële landskap assesseer, potensiële risiko’s identifiseer en ‘n strategie ontwikkel om hierdie tydperk effektief te navigeer.”
“Moenie permanente finansiële besluite neem op grond van ‘n tydelike emosionele toestand nie,” sluit Zungu af. “In baie gevalle is dit nie die gebeurtenis self wat langtermyn finansiële skade veroorsaak nie; dit is die besluite wat geneem word in reaksie daarop.”
“Eerder as om moedeloos te word, moet individue bemagtig voel om hul vrye tyd te gebruik om ‘n nuwe handelsmerk te maak, te netwerk en geleenthede te soek om hul vaardighede en ervaring op nuwe maniere toe te pas, en hulself te posisioneer vir toekomstige geleenthede. Net soos finansiële markte, beweeg die lewe in siklusse – dit bly nie vir onbepaalde tyd in ‘n afswaai nie. Met voorneme, dissipline en ‘n fokus op wat binne jou beheer sal verskuif.”
PERSOONLIKE FINANSIES
