Paul Een|Gepubliseer
Suid-Afrika se verbruikerskrediet-oplewing het van groot kaartjielenings na oorlewingsgrootte skuld beweeg.
Oor die afgelope twee jaar het die aantal persoonlike lenings wat oopgemaak is aansienlik toegeneem, selfs al het die gemiddelde leningsgrootte gekrimp, wat ‘n strukturele skuif na hoëfrekwensie, laewaarde-lenings aandui terwyl huishoudings skarrel om maandeinde-kontantvloeigapings te prop eerder as om eenmalige aankope te finansier.
Van betaaldagleningsverskaffers wat vinnige kontant in bedrae van so laag as R500-R1000 tot R20,000 aanbied, tot korttermynleners wat R1,000-R50,000 oor net ‘n paar maande voorskiet, is die mark toenemend gemik op mikro-likiditeitsprodukte wat ontwerp is om huur, kruideniersware en vervoer teen ‘n paar weke lank te dek.
Teen hierdie agtergrond dui interne portefeuljedata wat die ontstaan van lenings met 41% op, terwyl die gemiddelde openingsaldo sedert Q1 2024 met 13% gedaal het op ‘n redding–leningsekonomie waar verbruikers meer lenings aangaan, meer dikwels, vir minder geld elke keer, en in die proses moeilik–kodering kort–term krediet in die manier waarop hulle die alledaagse lewe bestuur.
Die groei in die mark vir persoonlike lenings word nie aangedryf deur verbruikers wat in bates belê, skuld strategies konsolideer of produktiewe uitgawes finansier nie, dit is verbruikers wat nie ander opsies het nie en geld nodig het voor die einde van die maand.
Die lenersprofiel verander ook op maniere wat hierdie werklikheid versterk met die aandeel van persoonlike leninghouers van 18-25 jaar wat oor dieselfde tydperk meer as verdubbel het, wat van 3%-7% gestyg het terwyl die 26-35-segment van 29%-33% gegroei het.
‘n Groeiende deel van nuwe leners val in die laer- en middelinkomstegroepe, met segmente onder ‘n maandelikse inkomste van R10 000 wat ‘n beduidende deel van die oorspronge behou.
Jonger Suid-Afrikaners betree vroeër die kredietmark en die deuropening wat hulle gebruik, is die onversekerde, korttermyn-uitlener.
Die mense wat volumegroei dryf, is in baie gevalle diegene wat die minste toegerus is om die koste van herhaalde, hoëfrekwensielenings te dra.
Die kommer is die impak wat dit op hul kredietprofiele het.
Gemiddelde maande wat agterstallig is op nie-persoonlike leningsrekeninge het die afgelope jaar met sowat 14% toegeneem.
Mense neem lenings aan omdat hulle onder druk is om bestaande krediet te bestuur en hulle voel oor die algemeen spanning.
Die kredietmengsel vertel dieselfde storie met blootstelling wat sterk gekonsentreer is in ongesekureerde produkte – persoonlike lenings, wentelkrediet- en winkelkaarte – met versekerde lenings wat ‘n baie klein deel van die totale saldo’s verteenwoordig.
Die betaaldag- en korttermynleningssegment sit aan die skerp kant van hierdie gesprek.
Skuldherstruktureringsdata toon dat korttermyn- en betaaldagkrediet ‘n nie-onbelangrike deel van herstruktureerde skuldmandjies uitmaak, wat aandui dat ‘n betekenisvolle deel van hierdie lenings nie gemaklik gediens word nie en uiteindelik sy weg in formele noodprosesse vind.
Die gerief van vinnige, klein, digitale krediet het ‘n prys en dit akkumuleer op huishoudelike balansstate.
Dit beteken nie dat mikrokrediet sonder waarde is nie, dit speel ‘n rol in die ondersteuning van huishoudings wat werklike korttermyn-inkomste-ontwrigting navigeer, aangesien dit verkieslik is bo informele leners of bloot nie eet nie.
Die probleem is die patroon en wat dit sê oor die onderliggende finansiële toestand van ‘n aansienlike aantal Suid-Afrikaanse verbruikers.
Wanneer korttermynkrediet ‘n herhalende kontantvloeiinstrument word eerder as ‘n af en toe noodmaatreël, gebruik huishoudings krediet om aan die einde te kom, nie om vooruit te kom nie.
Krediet was nog altyd ‘n hulpmiddel vir huishoudings wat ‘n stap op of ‘n stap uit finansiële kompleksiteit nodig het, maar ‘n kredietmark wat groei deur meer lenings vir minder geld uit te reik aan laer-inkomste leners wat reeds agter is met hul verpligtinge, brei nie uit nie.
Dit is ‘n mark wat ‘n probleem absorbeer wat besteebare inkomste nie meer kan bevat nie en die syfers wat daaraan gekoppel is, is nie ‘n rede tot optimisme nie.
Die Suid-Afrikaanse verbruiker raak min gereedskap om kop bo water te hou, en dit is noodsaaklik dat iets gedoen word om te verseker dat daar beter beskermings en oplossings in plek is.
Paul Yon, uitvoerende hoof van VCCB.
