Namate brandstof-, elektrisiteits- en waterkoste aanhou styg, wend meer Suid-Afrikaners hulle tot krediet om kop bo water te hou, wat hernude fokus plaas op hoe lenings gebruik word en die risiko’s wat daarmee gepaard gaan.
Met huishoudelike begrotings onder druk, word lenings toenemend ‘n korttermynoplossing vir beide noodgevalle en langtermynbehoeftes. Die groeiende afhanklikheid van krediet wek egter ook kommer oor bekostigbaarheid en oormatige skuld.
Navorsing deur die leningverskaffer Direct Axis toon dat 28% van Suid-Afrikaners aansoek doen vir persoonlike lenings om nooduitgawes te dek, 20% om huisopknappings te finansier, en 11% vir onderwys. Die syfers weerspieël hoe lenings nie net as ‘n veiligheidsnet gebruik word nie, maar ook as ‘n manier om lewenstandaarde te handhaaf of te verbeter.
“Wat ook al die rede is, om jou regte en verantwoordelikhede te verstaan voordat jy om ‘n lening aansoek doen, is van kardinale belang,” sê Gavyn Letley, DirectAxis se produkhoof.
“Die navorsing toon dat mense persoonlike lenings bo ander tipes krediet gekies het omdat die aansoek eenvoudig is en die goedkeuringsproses vinnig is. Nietemin is dit belangrik om te weet waarin jy jou inlaat.”
Hy sê persoonlike lenings wissel tipies van R8 000 tot R350 000 en word, met rente, oor ‘n ooreengekome tydperk terugbetaal. Hierdie lenings val in twee breë kategorieë: verseker en onverseker.
Veilige lenings word oor die algemeen gebruik vir hoëwaarde-aankope soos huise of voertuie, waar die lener eienaarskap van die bate behou totdat die skuld vereffen is. Versuim om terug te betaal kan daartoe lei dat die bate teruggeneem en verkoop word. Ongesekureerde lenings, daarenteen, is nie aan enige bate gekoppel nie. Goedkeuring hang grootliks af van ‘n lener se kredietprofiel, inkomste en algehele bekostigbaarheid, sê hy.
Volgens Letley speel krediettellings, bereken deur geregistreerde buro’s, ‘n sentrale rol in hierdie proses. Verbruikers is geregtig op een gratis kredietverslag elke jaar, ‘n bepaling wat ontwerp is om deursigtigheid te verbeter en leners te help om hul finansiële status beter te verstaan.
Die regulatoriese raamwerk wat lenings in Suid-Afrika beheer, word in die Nasionale Kredietwet uiteengesit, wat vereis dat leners bekostigbaarheidsbepalings moet doen voordat krediet verleen word. Aansoekers moet bewys lewer van identiteit, woonplek en inkomste, terwyl leners daarop ingestel is om bestaande skuldvlakke en bestedingspatrone te bepaal.
Ondanks hierdie beskerming toon nasionale data dat baie verbruikers finansieel kwesbaar bly. Volgens die Nasionale Kredietreguleerder dui sy jongste Verbruikerskredietmarkverslag aan dat meer as 40% van kredietaktiewe verbruikers geklassifiseer word as met verswakte kredietrekords, wat beteken dat hulle agter is met terugbetalings of negatiewe noterings het. Die verslag toon ook dat ongesekureerde krediet, insluitend persoonlike lenings, een van die segmente van die mark wat die vinnigste groei, bly, selfs al neem wanbetalingsrisiko’s in ‘n swak ekonomiese omgewing toe.
Hierdie neiging ontvou teen die agtergrond van stygende leenkoste. Rentekoerse het hoog gebly ná opeenvolgende verhogings deur die Suid-Afrikaanse Reserwebank die afgelope paar jaar, wat daarop gemik is om inflasie te bekamp. Hoër tariewe lei direk tot duurder skuld, wat maandelikse terugbetalings vir verbruikers verhoog en die totale koste van krediet mettertyd verhoog.
Die lengte van ‘n leningstermyn is nog ‘n kritieke faktor. Langer terugbetalingstydperke kan maandelikse paaiemente verminder, wat lenings op kort termyn meer bekostigbaar laat lyk, maar die totale rente wat betaal word aansienlik verhoog. Korter termyne, terwyl dit meer veeleisend is op ‘n maandelikse basis, verminder algehele leenkoste.
Letley sê verbruikers moet bekostigbaarheid noukeurig beoordeel voordat hulle nuwe skuld aangaan, veral in ‘n omgewing waar uitgawes vinniger as inkomste styg.
Bekostigbaarheid, merk hy op, moet ‘n buffer vir potensiële rentekoersverhogings insluit en verseker dat noodsaaklike koste soos behuising, kos en vervoer steeds gedek kan word. Leners moet ook die volle koste van krediet oorweeg, insluitend aanvangsfooie, maandelikse dienskoste en kredietlewensversekering, eerder as om net op die wesensrentekoers te fokus.
Ewe belangrik is om die legitimiteit van die lener te verifieer. Verbruikers word versoek om te verseker dat kredietverskaffers geregistreer is en om versigtig te wees vir versoeke vir vooraffooie of druk om ooreenkomste te onderteken sonder voldoende hersiening.
Buigsaamheid in terugbetaling, insluitend die opsie om ‘n lening vroeg te vereffen, kan ook ‘n beduidende impak op algehele koste hê, hoewel sommige ooreenkomste vroeë beëindigingsfooie kan insluit.
“Terwyl die NKW die lener verantwoordelik maak om te kontroleer of die aansoeker die lening kan bekostig, maak dit staat op die inligting wat verskaf word. Daarom is dit belangrik om eerlik te wees oor jou inkomste en uitgawes. As ‘n lening goedgekeur word omdat jy jou uitgawes ondergerapporteer het, sal dit bydra tot jou finansiële druk. As jy dan nie die terugbetalings kan bekostig nie, sal dit jou kredietlimiet negatief sê, sal jou kredietbeperking negatief wees,” Letley.
PERSOONLIKE FINANSIES
