Niki Giles|Gepubliseer
Spaarmaand moedig Suid-Afrikaners elke Julie aan om daaraan te dink om meer geld vir die toekoms weg te sit. En dit is belangrik. Maar hierdie jaar, kom ons praat oor iets wat nie naastenby genoeg aandag kry nie: die geld wat jy het reeds gered, en die werklike gevaar om dit te spandeer voordat jy dit die nodigste het.
As jy ‘n lid van ‘n aftreefonds by jou werkgewer is, is die kans goed dat jy van die tweepot-aftreestelsel gehoor het. Sedert September 2024 is jou aftreebydraes in twee emmers verdeel: ‘n aftreekomponent (wat jy nie kan raak voordat jy aftree nie) en ‘n spaarkomponent (wat jy kan toegang, een keer per jaar, in bedrae van ten minste R2 000). Dit is ontwerp as ‘n veiligheidsnet vir werklike finansiële noodgevalle en vir baie mense is dit presies wat dit was.
Maar hier is waar ons ‘n eerlike gesprek moet hê.
Die Spaarpot was nooit bedoel om ‘n Spandeerpot te wees nie
Die feit dat jy kan toegang tot jou spaarkomponent beteken nie jy nie behoort. Dink daaraan minder soos ‘n spaarrekening en meer soos ‘n brandblusser – daar vir noodgevalle, nie vir alledaagse gebruik nie.
Die probleem is dat die lewe baie dinge na ons toe gooi wat soos noodgevalle voel, maar nie heeltemal is nie. ‘n Vakansie wat verby is. ‘n Motoropgradering. Skoolgeld waarvoor jy nie begroot het nie. Alhoewel dit alles werklik is, is om in jou aftreespaargeld om dit te dek ‘n bietjie soos om die brandblusser te gebruik om jou koffie af te koel. Dit werk. Maar nou het jy dit nie wanneer jy dit regtig nodig het nie.
Kom ons praat reële getalle
Hier is waar dit belangrik word, en ons wil hê jy moet regtig hiermee sit.
Stel jou voor jy het 15 jaar tot aftrede, en jy onttrek vandag R50 000 uit jou spaarkomponent. Dalk voel dit hanteerbaar, R50 000 is tog R50 000.
Maar daardie R50 000, wat in jou aftreefonds gelaat word en teen ‘n redelike gemiddelde opbrengs van 10% per jaar groei, sou ongeveer die moeite werd wees R209 000 teen die tyd dat jy aftree. Jy bestee nie net R50 000 nie. Jy bestee R209 000 van jou toekomstige self se geld.
En dit is net ‘n deel van die storie.
Die dubbele treffer by aftrede
Dit is die deel wat die meeste mense onkant betrap, en dit maak geweldig saak.
Wanneer jy aftree, word jy toegelaat om ‘n gedeelte van jou aftreespaargeld as ‘n kontant enkelbedrag te neem. Baie mense reken hierop, hetsy om die verband af te betaal, ‘n motorlening uit te betaal of ‘n groot uitgawe te hanteer op die punt wat hulle ophou om ‘n salaris te verdien. Dit is ‘n oomblik van werklike finansiële verligting, en baie aftreeplanne word daarom gebou.
Hier is die ding: jou spaarkomponent is daardie enkelbedrag. Wanneer jy voor aftrede daaruit onttrek, verminder jy nie net jou maandelikse pensioeninkomste nie. Jy spandeer die kontant wat jy beplan het om in die hand te hê op die dag wat jy aftree.
So daardie R50 000 wat jy vandag nodig gehad het? By aftrede sou dit R209 000 geword het – om daar te sit, gereed om ‘n stukkie van jou skuld op te ruim en jou ‘n skoon finansiële begin vir jou aftreejare te gee. In plaas daarvan is dit weg. En jou toekomstige self word gelaat om daarsonder klaar te kom.
Soms het jy geen keuse nie, en dit is goed
Kom ons wees duidelik, soms laat die lewe jou werklik met geen ander opsie nie. ‘n Werkverlies, ‘n mediese noodgeval, ‘n gesinskrisis, dit is werklik, en die spaarkomponent bestaan juis vir oomblikke soos hierdie. Daar is geen skande om dit te gebruik wanneer dit werklik nodig is nie.
Maar voordat jy daardie oproep maak, is dit die moeite werd om te pouse om jouself ‘n paar eerlike vrae te vra. Het jy al gekyk na die besnoeiing van uitgawes, selfs tydelik? Kan ‘n korttermyn persoonlike lening die gaping oorbrug, een wat jy oor ‘n paar maande kan terugbetaal sonder om jou aftreespaargeld te raak? Is daar ondersteuning beskikbaar van familie, jou werkgewer of ‘n gemeenskapsfonds? En het jy met ‘n finansiële adviseur gepraat wat jou kan help om die volle prentjie te sien?
Die spaarkomponent moet die laaste deur wees wat jy oopmaak, nie die eerste nie.
Spaarmaand gaan ook daaroor om te hou wat jy het
Ons is geneig om te dink aan spaar as iets wat jy doenof dit nou ‘n deposito, ‘n debietorder, ‘n besluit is om geld weg te sit. Maar spaar gaan ook oor die besluite wat jy neem moenies nie. Die onttrekking wat jy uithou. Die versoeking wat jy weerstaan.
Neem hierdie Spaarmaand, voordat jy dink oor wat meer jy kan insit, ‘n oomblik om te dink oor wat jy reeds het en wat dit werd kan wees as jy dit alleen los om sy werk te doen.
Soms is die kragtigste finansiële besluit wat jy sal neem die een wat jy besluit om nie te neem nie.
As jy onseker is oor jou tweepot-spaarkomponent of jou opsies beter wil verstaan, praat met jou MH-afdeling of ‘n geregistreerde finansiële adviseur.
* Giles is die hoof van strategie by Prescient Fund Services.
PERSOONLIKE FINANSIES
