AFTREE
Andre Tuck|Gepubliseer
As jy in ‘n kamer van 17 kollegas is, sal net een van jou (6%) waarskynlik gemaklik aftree, wys die 10X Aftree-werklikheidsverslag.
Die onderskeid is waarskynlik nie salaris of spaarkoers nie, dit is hoe daardie persoon hul geld bestuur het, veral nadat hulle opgehou werk het.
Mense leef ook langer: Oor die afgelope twee dekades het lewensverwagting toegeneem 13 jaarwat beteken baie afgetredenes sal hul spaargeld nodig hê om langer te hou as wat hulle verwag het, aanpas vir stygende gesondheidsorgkoste en lewenskoste.
Wat daardie 94% aftreetekort aandryf, is selde te wyte aan een slegte finansiële oproep, maar ‘n reeks kleiner besluite wat die situasie mettertyd vererger.
Hier is ‘n paar aftreefoute wat ‘n groot verskil aan jou aftree-uitkoms maak:
Die keuse van ‘n ongeskikte aftreeproduk
Die keuse tussen ‘n lewensannuïteit en ‘n lewende annuïteit kan ‘n groot impak op aftrede hê. Dit is ook onomkeerbaar.
‘n Lewensrente betaal lewenslank ‘n gewaarborgde inkomste. Die versekeraar dra die beleggings- en langlewendheidsrisiko, maar jy het geen buigsaamheid nie.
’n Lewende annuïteit hou jou geld belê en gee jou beheer oor hoe dit toegewys word en hoeveel jy elke jaar trek, binne die wetlike bestek van 2,5% tot 17,5% van jou kapitaal. Die voordeel van markopbrengste is joune, maar so ook elke nadeel. As jy te gou te veel trek, of jou beleggings onderpresteer, sal dit ‘n negatiewe impak hê.
Die meeste mense maak hierdie oproep gebaseer op wat tans werk, ‘n hoër aanvanklike inkomste of die appèl van buigsaamheid, sonder om te oorweeg wat daardie besluit later in hul lewe kan beteken. ‘n Lewende annuïteit kan op 65 gemaklik voorsien, maar word binne ‘n dekade onseker as die onttrekkingskoers nooit realisties was nie. In die praktyk behels hierdie besluit om te oorweeg hoeveel langlewendheid en beleggingsrisiko jy dalk gewillig en in staat is om te neem
Onderskat wat aftrede eintlik kos
Die aanname dat jou koste laer is in aftrede is een van die mees skadelike mites in finansiële beplanning.
Statistieke Suid-Afrika se data oor nie-oordraagbare siektelas toon dat gesondheidsorgkoste met ouderdom toeneem. Maar dit is nie al nie.
Die vroeë jare van aftrede is ook geneig om die duurste te wees, met reis-, ontspannings- en leefstylbesteding wat aktiewe afgetredenes dalk vir dekades uitgestel het. Dan is daar ‘n stiller middelperiode. Dan, vir baie, ‘n skerp en dikwels onverwagte styging in sorgverwante koste.
Dit is drie verskillende bestedingsfases, maar die meeste aftreebegrotings beplan slegs vir een.
Die bou van ‘n aftreebegroting wat al drie fases in ag neem, en behoeftes van behoeftes by elkeen skei, word oor die algemeen as ‘n gesonde finansiële beplanningspraktyk beskou.
Teken te veel, te gou af
Om in die vroeë jare van aftrede swaar te verminder en ‘n swak loop van markte te kry, kan ‘n portefeulje wat andersins sou herstel het, permanent benadeel. Dit is opeenvolging-van-opbrengsrisiko: twee afgetredenes met identiese spaargeld kan in baie verskillende posisies beland, bloot na gelang van wanneer hulle aftree. Saamgestel oor 20 jaar, kan ‘n onvolhoubare onttrekkingskoers ‘n aftrede uitlok.
Een gewilde reël sê jy kan veilig 4% van jou portefeulje in die eerste jaar van aftrede onttrek, dan daardie bedrag elke jaar met inflasie verhoog, en jou geld behoort 30 jaar te hou. Daardie reël kom van Amerikaanse navorsing (Bengen in 1994 en die Trinity-studie van 1999) gebaseer op historiese Amerikaanse markopbrengste, inflasie en belastingreëls – nie Suid-Afrikaanse toestande nie.
Plaaslike en internasionale studies toon dat wanneer jy dieselfde idee in meer wisselvallige markte toepas, of realistiese fooie byvoeg, die veiligheidsmarge krimp, en daarom beskou baie Suid-Afrikaanse beplanners nou 4% as ’n boonste perk eerder as ’n gewaarborgde “veilige” beginpunt.
Verontagsaming van fooie
Fooie is die stille moordenaar van rykdom. Hulle is ook die mees onderskatte veranderlike in aftreebeplanning, en die moeilikste om duidelik te sien omdat hulle so gelaagd is.
Op R1 miljoen wat oor 20 jaar belê is, met ‘n 10% bruto jaarlikse opbrengs, is die verskil tussen die betaling van 1% en 3% in totale jaarlikse fooie ongeveer R1,7 miljoen.
Dit is meer as die oorspronklike belegging, gegaan na koste alleen. Die meeste afgetredenes weet wat hulle aan hul finansiële adviseur betaal. Baie minder verstaan die volle impak van koste oor elke produk en platform. ‘n Totale kostestruktuur van 3% oor advies, administrasie en onderliggende beleggings is nie altyd sigbaar op jou state nie, en dit is presies hoekom dit mettertyd soveel skade aanrig.
Die bottom line
Aftrede gaan nie op een slag verkeerd nie. Dit word geërodeer deur ‘n reeks kleiner besluite waarvan die gevolge eers jare later verskyn. Die verkeerde annuïteit op 65. Gesondheidsorgkoste waarvoor nie beplan is nie. ‘n Fooistruktuur wat nooit behoorlik uitgepak is nie.
Die afgetredenes wat finansieel veilig bly, is nie noodwendig ryk of gelukkig nie. Hulle het verstaan wat op die spel was, het fooie ernstig opgeneem en hul plan hersien namate die lewe verander het.
Om daar te kom is makliker met die regte raad. ’n Gekwalifiseerde finansiële konsultant kan jou help om die foute te vermy wat die moeilikste is om te sien kom.
Hierdie artikel word slegs vir algemene inligtingsdoeleindes verskaf en is nie finansiële advies soos omskryf in die Wet op Finansiële Advies- en Tussengangerdienste (FAIS) nie. Die statistieke en navorsing wat hierin aangehaal word, is slegs vir inligtingsdoeleindes. Vorige data is nie ‘n aanduiding van toekomstige uitkomste nie. Hierdie inligting neem nie jou persoonlike finansiële situasie, behoeftes of doelwitte in ag nie. Lesers word aangemoedig om advies van ‘n gekwalifiseerde finansiële adviseur in te win voordat hulle enige finansiële besluite neem. 10X Investments is ‘n gemagtigde verskaffer van finansiële dienste, FDV-lisensienommer 28250.
Andre Tuck, Senior Beleggingskonsultant, 10X Investments.
