Suid-Afrikaanse professionele persone wat skielike loopbaanoorgange in die gesig staar, soos bedanking of aflegging, is op ‘n kritieke finansieel kruispad waar die eerste 90 dae hul langtermyn kan bepaal finansieel sekuriteit. Terwyl dit ‘n “hoë-risiko finansieel venster”, kan dit ook ‘n wonderlike geleentheid vir herkalibrering en groei wees.
Die eerste 90 dae is van kritieke belang omdat dit ‘n tydperk van akute oorgang is en tipies gekenmerk word met emosionele en omstandighede onstabiliteit. Of die uitgang vrywillig of onwillekeurig was, ‘n mens se emosionele toestand kan onmiddellike finansieel gedrag, en die aksies wat jy neem kan óf hernu skep finansieel sekuriteit of lei tot onbedoelde en vinnige finansieel destabilisering.
Daar is drie sleuteloorwegings om in gedagte te hou om algemene foute te vermy en die beste langtermyn te bereik finansieel uitkomste:
Moenie vashou aan ‘n vorige lewenstyl nie
Die mees algemene fout en die maklikste om te maak is om dieselfde lewenstyl as voorheen te handhaaf. Dit is tipies ‘n funksie van ‘n gebrek aan behoorlike begroting. Sonder om bestedingsgewoontes aan te pas om by ‘n nuwe aan te pas finansieel realiteit loop individue die risiko om hul hulpbronne heeltemal te vinnig uit te put. Sodra dit uitgeput is, kan dit lei tot ‘n afhanklikheid van skuld.
Die prioriteit moet ‘n deeglike kontantvloei-analise wees en finansieel risikobestuur. Dit sluit in die beoordeling van beskikbare likiditeit, die begrip van stroom finansieel verpligtinge, en die skep van ‘n realistiese en gedissiplineerde begroting. Gedurende hierdie tyd is dit van kardinale belang om op diskresionêre uitgawes te besnoei en te fokus op die behoud van kapitaal om te verseker dat beskikbare hulpbronne jou so lank as moontlik kan onderhou, veral in die afwesigheid van ‘n voorspelbare inkomstestroom.
Vermy die risiko van emosionele besteding
Tydperke van onsekerheid veroorsaak dikwels vreesgebaseerde of geriefsgedrewe bestedingsgedrag. Sommige individue kan impulsief spandeer om te hanteer, terwyl ander reaktief kan maak finansieel besluite sonder om die langtermyn-implikasies ten volle in ag te neem. Dit kan ‘n reeds broos vererger finansieel situasie.
Dit is van kritieke belang om emosioneel te stabiliseer voordat jy hoofvak maak finansieel besluite. ’n Gedissiplineerde, doelbewuste benadering tot geldbestuur, gegrond op logika eerder as emosie, kan individue help om hul lewenskwaliteit meer koste-effektief te handhaaf.
Beskerm jou aftreekapitaal
Aftreespaargeld moet met dissipline en respek vir die beoogde doel hanteer word. U moet bewaring so ver moontlik prioritiseer en slegs onttrek wat nodig is vir oorlewing as ‘n absolute laaste uitweg.
As jy moet onttrek, kyk om dit te doen op ‘n manier wat die belastingimplikasies en toekomstige verlies tot die minimum beperk. Dit is ook belangrik om bewus te wees van die verskil in die belastingimplikasies vir afgedankte individue en diegene wat vrywillig bedank het en toegang het tot die “spaarpot” van hul aftreekapitaal. Jy mag een keer per jaar toegang tot jou spaarpot kry (nadat jy alle ander likiditeitsopsies uitgeput het), maar dit is belangrik om bewus te wees dat hierdie onttrekking teen jou marginale belastingkoers vanaf die eerste rand belas word.
Onttrekkings van bedanking word volgens die enkelbedragtabelle vir onttrekking belas, waarin ‘n leeftyd belastingvrye limiet van R27 500 geld. Terwyl die R550 000 lewenslange belastingvrye onttrekkingslimiet ‘n potensiële reddingsboei bied vir die afgedankte in terme van die aftree-enkelbedragtabel.
Die risiko’s van vroeë toegang tot aftreespaargeld is beide onmiddellik en langtermyn en dikwels diep onderskat. Eerstens is daar ‘n permanente verlies aan samestelling. Deur fondse vroeg te onttrek, verminder jy nie net jou kapitaal nie, maar skakel ook sy vermoë uit om toekomstige opbrengste oor tyd te genereer. Tweedens word vroeë onttrekkings dikwels meer aggressief belas. Derdens is daar ‘n gedragsrisiko. Sodra jy toegang tot aftreespaargeld vir korttermynbehoeftes normaliseer, word dit makliker om hierdie gedrag in die toekoms te herhaal. Laastens is daar die risiko van ‘n aftreetekort. Jy verplaas die las effektief na jou toekomstige self, wat dalk meer moet bydra, aftrede uitstel of ‘n verlaagde lewenstandaard moet aanvaar.
Stabiliseer voordat jy ‘n strategie maak
Uiteindelik is die doel van die eerste 90 dae om die geestelike en te skep finansieel ruimte nodig om ingeligte keuses te maak wat, indien gegrond op wysheid en voorneme, ‘n kragtige katalisator vir finansieel groei.
Moenie permanent maak nie finansieel besluite gebaseer op ‘n tydelike emosionele toestand. In baie gevalle is dit nie die gebeurtenis self wat langtermyn veroorsaak nie finansieel skade; dit is die besluite wat in reaksie daarop geneem word.
Eerder as om moedeloos te word, moet individue bemagtig voel om hul vrye tyd te gebruik om ‘n nuwe handelsmerk te maak, te netwerk en geleenthede te soek om hul vaardighede en ervaring op nuwe maniere toe te pas en hulself te posisioneer vir toekomstige geleenthede. Baie soos finansieel markte, beweeg die lewe in siklusse – dit bly nie onbepaald in ‘n afswaai nie. Met voorneme, dissipline en ‘n fokus op wat binne jou beheer is, sal omstandighede verander.
* Zungu is ‘n raadgewende medewerker by Citadel.
PERSOONLIKE FINANSIES
