Moet Martin en sy vrou TFSA gebruik om ‘n verband af te betaal?

Artikelinhoud

V. Moet ek my en my vrou se belastingvrye spaarrekeninge (TFSA’s) gebruik om die verband van $ 150,000 af te betaal? Dit is my enigste huidige skuld en tussen TFSA’s en al ons nie-geregistreerde spaargeld, kan ons dit volgende jaar op die hernuwing betaal. Ons is albei 50 jaar oud en werk al 27 jaar aan en af. Ons verdien jaarliks ​​ongeveer $ 100,000 tussen ons en probeer jaarliks ​​$ 15,000 tot $ 20,000 daarvan bespaar. Ons is taamlik spaarsamig en wil op die ouderdom van 60 uittree en sal net verwag om twee-derdes van Kanada-pensioenplan (CPP) elk op daardie tydstip te kry. Ons het ongeveer $ 200,000 in totaal tussen ons in geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s) en $ 15.000 in ‘n spaarrekening vir noodgevalle as ons die res van die geld gebruik om die verband af te betaal. Wat is die voor- en nadele vir ons om dit te doen? Sal ons genoeg hê om op 60 -jarige ouderdom af te tree as ons op hierdie spaarpad gaan? Of sou ons voortgaan met verbandbetalings, aangesien die koers ‘n redelike laag is op 3,5 persent. —Martin

Artikelinhoud

Artikelinhoud

Artikelinhoud

FP antwoord: Of u u TFSA moet gebruik om ‘n verband af te betaal, is ‘n ingewikkelde vraag, want u finale besluit sal op verskillende dinge gebaseer wees: basiese wiskunde, u huidige en toekomstige omstandighede en u algemene houding teenoor skuld, belegging en uitgawes.

Die wiskunde sal gebaseer wees op u beste gessies van toekomstige beleggings-, verband- en belastingkoerse. Omstandighede soos u vermoë om verbandbetalings, werksekuriteit, toekomstige erfenisse te maak, en hoe u van plan is om u huishoudelike ekwiteit in aftrede te gebruik, kom almal in die spel. Sommige sleutelvrae sluit in: Wat is u gevoelens oor skuld? Is u ‘n konserwatiewe of aggressiewe belegger? Wat sal u doen nadat die skuld afbetaal is? Sal u spaarsamig bly, meer spandeer of belê, of minder werk?

Ek sal die wiskunde deurwerk en dan kyk na die impak op u aftrede. Omdat u nie-geregistreerde geld het, moet ons bespreek of dit na u verband, TFSA of RRSP moet gaan.

As u bydra tot ‘n TFSA of RRSP en die afbetaling van skuld het almal dieselfde impak na belasting op u netto waarde as die rentekoerse dieselfde bly op al drie en vir die RRSP, bly u in dieselfde belastingkoers. Gebruik dit as ‘n eenvoudige gids wanneer u besluit om geld by ‘n TFSA of ‘n verband te voeg, of besluit of u u TFSA moet gebruik om u verband af te betaal. Aangesien rentekoerse waarskynlik anders sal wees en u belastingkoers waarskynlik sal verander, plaas u geld teenoor die een met die hoër rentekoers. Dit is wanneer u kan begin gessies. U ken u huidige verbandkoers, maar nie toekomstige tariewe nie. Beleggings in aandele het waarskynlik mettertyd hoër opbrengste, maar daar is geen waarborge nie. Uiteindelik is dit moontlik dat u algemene gevoelens teenoor skuld ‘n groter faktor as die wiskunde sal speel.

Artikelinhoud

Artikelinhoud

U nie-geregistreerde geld sal meer belasting doeltreffend belê word as u by u verband, TFSA of RRSP gevoeg word. Weereens, bydraes tot ‘n verband, TFSA of ‘n RRSP het dieselfde impak na belasting as die rentekoerse of belastingkoerse dieselfde bly. Maar in u geval doen dit nie. Daar kan ‘n voordeel wees om geld wat nie-geregistreerde geld in ‘n RRSP is, te belê as u in ‘n laer belastingkoers sal wees as u die fondse uittrek, maar ek het ‘n woord van waarskuwing. As ek en ander beplanners sê dat ‘n RRSP- en TFSA-bydrae dieselfde toekomstige resultate lewer, is die aanname dat u ‘n voorbelaste bydrae lewer tot u RRSP en ‘n bydrae na belasting tot u TFSA, wat byna niemand is nie. Byvoorbeeld, as u $ 7,000 het om in u TFSA of RRSP te belê, is die TFSA waarskynlik altyd die beste keuse.

Om ‘n bydrae van $ 7,000 tot u TFSA te pas, moet u u RRSP -bydrae verhoog tot die bedrag wat u nodig sou hê om $ 7,000 in u sak te hê. U kan hierdie bedrag vind deur $ 7,000 met (1 minus u marginale belastingkoers te deel, met die veronderstelling van 30 persent). As u nie die ekstra $ 3,000 het om te belê nie, leen dit en betaal dit terug as u u belastingterugbetaling van $ 3,000 kry. As u nie u RRSP-bydrae lewer nie, voeg u geld van $ 7,000 nie geregistreerde geld by u TFSA of verband nie.

Artikelinhoud

Op u ander vraag oor die regte pad om af te tree, is die antwoord ja, jy is. U doen al die regte dinge, insluitend om onder u middele te leef, skuld te beheer en te belê.

Op grond van die inligting wat u verskaf het, skat ek dat u na u verbandbetalings, beleggings, CPP en indiensnemingsversekering (EI) en belasting jaarliks ​​ongeveer $ 48,000 oor het om te spandeer. As dit u aftree -inkomste -doel is, moet u dit op 60 -jarige ouderdom bereik.

As ek u verband met TFSA -geld afbetaal, u spandeer om dieselfde te spandeer en in u TFSA terug te belê, sien ek nie ‘n beduidende verskil in u netto waarde op 90 -jarige ouderdom nie (as ek vyf persent van TFSA’s en 3,5 persent verbandkoerse aanvaar).

As u egter u verband afbetaal en u nie spaarsamig bly nie en u uitgawes met $ 18,000 per jaar verhoog (die geskatte verbandbetaling), sal u nie genoeg geld hê om uit te tree sonder om die ekwiteit in u huis te gebruik nie, en dit is selfs nie genoeg nie.

Artikelinhoud

Hou in gedagte dat ‘n verband of skuld met ‘n vaste betalingskedule vir homself sorg. Die gebruik van u TFSA om dit af te betaal, sal nie te veel verskil aan u netto waarde maak nie. Dit is wat u met u vrygestelde kontantvloei doen nadat die verband afbetaal is, wat ‘n groot verskil sal maak.

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, bied slegs ‘n gesertifiseerde finansiële beplanningsdienste en versekeringsprodukte deur Atlantis Financial Inc. en lewer beleggingsadviesdienste deur Aleined Capital Partners Inc., wat deur die Kanadese beleggingsregulerende organisasie gereguleer word. Hy kan bereik word by alnorman@atlantisfinancial.ca.

Boekmerk ons ​​webwerf en ondersteun ons joernalistiek: Moenie die besigheidsnuus wat u moet ken, mis nie – voeg FinancialPost.com by u boekmerke en teken hier aan vir ons nuusbriewe.

Artikelinhoud