V.
Wat is die beste beleggingsvoertuig vir my in hierdie tyd? Ek is enkellopend, 38 jaar oud met ‘n maksimum belastingvrye spaarrekening (TFSA). Ek is ‘n verpleegster wat $ 70,000 per jaar verdien en is ‘n ewige huurder. Ek sien myself nie vir die afsienbare toekoms ‘n huis koop nie. Ek bespaar jaarliks ongeveer $ 12,000.
Moet ek ‘n geregistreerde aftreespaarplan (RRSP) open, aangesien ek ongeveer $ 60.000 in die opgehoopte bydraekamer het, of in ‘n nie-geregistreerde beleggingsrekening belê? Ek is al vyf jaar deel van ‘n private pensioenplan deur werk. Ek het ook $ 90,000 in my TFSA en hou fondse wat deur die ekwiteit handel oor handel (ETF’s) wat redelik goed gevaar het. As ek ‘n RRSP open, wat sou die beste beleggingstrategie vir my wees: gaan voort met aandele of doen meer van ‘n 60/40 skeuring met gewaarborgde beleggingsertifikate (GICS) indien ‘n geleentheid in die toekoms kom om onttrekkings in ‘n laer belastingkoers te maak?
—Allison B. in Noordbaai, Ont.
FP antwoord:
Allison, eerstens, baie geluk met die feit dat hy ‘n maksimum TFSA gehad het. Statistieke van Canada Revenue Agency (CRA) toon dat Kanadese nie bydraes tot hul planne maksimeer nie. In 2020 het slegs 8,9 persent van die TFSA -houers bydraes tot hul TFSA’s maksimeer, met verwysing na ‘n individu se kumulatiewe bydraekamer, nie die jaarlikse dollarbedrag nie.
‘N TFSA is ‘n uitstekende manier om belastingvry vir baie dinge te bespaar. Sommige Kanadese sal in hul TFSA bespaar vir korttermyndoelwitte, soos die koop van ‘n motor, reis- of huisherstelwerk. Ander sal op langer termyn in hul TFSA belê, met die doel om hul aftree -neseier of boedelwaarde aan die einde van die lewe te verhoog.
Daar is verskillende dinge wat u moet oorweeg as u na beleggingsrekeninge kyk. Eerstens, wanneer moet u die geld gebruik? En wat is die belastinggevolge van die deposito of onttrekking van geld aan daardie rekening? Met ander woorde, watter ‘werk’ moet die geld vir u doen?
Alhoewel TFSA -bydraekamer nie op u inkomstevlak gebaseer is nie, is RRSP -kamer. TFSA -kamer word jaarliks deur die regering opgestel, terwyl RRSP -kamer nie net van u inkomste afhanklik is nie, maar of u deel is van ‘n pensioenplan wat u persoonlike bydraekamer, soos in u situasie, verminder. Dit is ook belangrik om daarop te let dat ‘n RRSP ‘n belastingaftrekking vir die volle bedrag van die bydrae sal bied en dan belas word wanneer u dit onttrek. Alternatiewelik word ‘n TFSA te eniger tyd belas.
Daar is verskillende programme rondom ‘n RRSP wat vir sommige beleggers nuttig kan wees, soos die plan van die huiskopers wat u in staat stel om tot $ 60,000 -belastingfooi van u RRSP te onttrek om ‘n huis te koop. Alhoewel dit nie u doel is nie, kan dit nuttig wees as u in die toekoms van plan verander. Die RRSP bied ook ‘n lewenslange leerplan (LLP) aan waar u tot $ 20.000 aan u RRSP vir post-sekondêre onderwys kan onttrek. Albei programme vereis ‘n jaarlikse terugbetaling van sommige van die geld, anders word die jaarlikse gedeelte by u inkomste gevoeg vir daardie jaar.
‘N Nie-geregistreerde rekening (ook bekend as ‘n oop- of marge-rekening) het geen beperkings op hoeveel u kan deponeer nie en kan enige soort belegging daarin hou. Vir baie mense is dit ‘n oorlooprekening nadat RRSP en TFSA -kamer maksimeer is.
Afhangend van die belegging wat gekies is, is daar verskillende belastingopsies in ‘n nie-geregistreerde rekening. Rente verdien op nie-geregistreerde beleggings word 100 persent belas in die jaar wat dit verdien word. Dividendinkomste word ook belas in die jaar wat dit verdien is, maar op Kanadese dividende wat verdien word, is daar ‘n dividendbelastingkrediet wat die belasting verskuldig is.
As u ekwiteitsprodukte in u nie-geregistreerde rekening hou, betaal u die verskil tussen die boekwaarde (aanvanklike koopprys, ook bekend as aangepaste kontantbasis, ACB) en die verkoopprys ten tyde van die verkoop, selfs al is die verkoopsdatum jare in die toekoms. Hierdie kapitaalwins word tans belas teen 50 persent van die totale wins wat verdien word en waarop u u belastingkoers dan betaal.
Daar is verskillende vrae wat u uself, Allison, moet afvra voordat u op ‘n padkaart vir u toekomstige beleggings besluit. Hier is ‘n paar.
- Het u ‘n noodfonds as u u werk verloor het of gestremd geraak het? Dit word aanbeveel dat u voldoende hulpbronne het in fondse wat u maklik kan bekom, en dit kan u vir drie tot ses maande se lewenstyluitgawes dek, terwyl u ander inkomste vir indiensneming of ongeskiktheid vind. Ander items wat uitgawes kan skep, is kinders, troeteldiere, motors of huise.
- Het u tans kredietkaartskuld of ander uitstaande skuldsaldo’s met hoë rente? Die beste praktyk is om giftige skuld soos hierdie eerste te betaal voordat u spaar of belê.
- Weet u wat u geprojekteerde pensioenvoordeel in u aftrede sal wees? Die meeste pensioene bied ‘n sakrekenaar vir pensioenvoordele, sodat u u pensioen betaalbaar kan skat op grond van die jare wat u werk tot u geprojekteerde aftreedatum. Dit sal ook enige vroeë pensioenboetes of selfs terugkoopgeleenthede uiteensit.
- Watter korttermyndoelstellings of verpligtinge sien u in die volgende drie jaar? Hierdie besinning sal u help om u korttermynuitgawes teenoor langtermynkoste te skat en is nuttig in u beleggingskeuses.
- As u dink dat u inkomste in die toekoms kan toeneem, kan u die $ 12,000 in ‘n nie-geregistreerde rekening bespaar en dit na ‘n RRSP skuif wanneer die inkomste hoër is vir ‘n potensieel groter belastingaftrekking en moontlike terugbetaling. Die meeste, indien nie almal nie, kan beleggings dieselfde wees vir ‘n RRSP of ‘n nie-geregistreerde rekening; Die belastingimplikasies verskil hoofsaaklik.
- Sien u ‘n tyd waarin u van u RRSP moet trek voordat u met u pensioen begin? As u RRSP bedoel is vir langtermyn-aftree-doelwitte, en u nie ‘n vroeëre gebruik daarvoor voorsien nie, is ‘n gebalanseerde portefeulje aanvaarbaar. Sommige beleggers met pensioene voel dat hulle effens hoër risiko kan neem omdat die pensioen (gewoonlik as vaste inkomste) die risiko kan balanseer. Namate u in tyd nader kom aan ‘n RRSP -onttrekking, moet u seker maak dat u ‘n deel van die RRSP in kontant of GIC’s hou om die impak van die mark af te neem.
Sommige of al hierdie oorwegings sal u help om u besparing in die toekoms te maksimeer. Selfs as u ‘n lewenslange huurder is, met ywerige besparing en ‘n paar belangrike beleggingskeuses, sal u u rykdom laat groei en voorspoedig is.
Janet Gray is ‘n gesertifiseerde finansiële beplanner met geldafrigters in Ottawa
Boekmerk ons webwerf en ondersteun ons joernalistiek: Moenie die besigheidsnuus wat u moet ken, mis nie – voeg FinancialPost.com by u boekmerke en teken hier aan vir ons nuusbriewe.
