Ons volwasse kinders kan hulself nie ondersteun nie. Hoe kan ons help?

Artikelinhoud

Hoe kan ons verseker dat ons twee volwasse kinders, wat weens gesondheidsuitdagings hulself nie finansieel kan ondersteun nie, genoeg geld kan hê om gemaklik te leef nadat ons weg is?

Artikelinhoud

Artikelinhoud

Dit is die grootste vraag wat Russel,* 56, en sy vrou Janice (52) probeer antwoord. Nadat hulle hul gesondheidspraktyk vanjaar verkoop het, het die Alberta-gebaseerde egpaar nou meer as $ 8 miljoen in hul professionele korporasie wat gesamentlik besit word. Dit is benewens ongeveer $ 1,2 miljoen aan geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s) en $ 1,1 miljoen aan individuele pensioenplanne (IPP’s), het 70 persent in aandele en aandele-gebaseerde beursverhandelde fondse (ETF’s) en 30 persent in vaste beloop inkomste.

Artikelinhoud

Ideaal gesproke wil hulle graag hul kinders, nou 21 en 25, finansieel aanvul, sodat hulle elkeen elke maand ongeveer $ 5,000 na belasting het, of $ 60,000 jaarliks. “Ons dink dat ons ouer kind, wat in die volgende paar jaar ‘n universiteit gaan studeer, ongeveer $ 25 per uur kan verdien, en ons jonger kind, met toepaslike opleiding, kan minimum loon verdien,” sê Russel.

Die egpaar werk saam met ‘n finansiële adviseur om hul beleggings te bestuur, maar kon nie ‘n duidelike begrip kry van hoe hulle hierdie doel kan bereik nie. Sedert hy die praktyk verkoop het, het Janice effektief afgetree, en Russel werk deeltyds en verdien $ 120,000 per jaar voor belasting. Al hul beleggings word in hul professionele korporasie gehou, en benewens hul RRSP’s en IPP’s, bevat dit ongeveer $ 2,2 miljoen aan Kanadese dividendbetalende aandele, wat ‘n maand $ 15.000 per maand voor belasting in dividendinkomste verdien ($ 180,000 per jaar, ewe veel verdeel vir inkomste belastingdoeleindes); $ 2,1 miljoen kontant (33 persent) en kontantbare geldmark gewaarborgde beleggingsertifikate (GICS); en ongeveer $ 4 miljoen aan aandele, ETF’s en vaste-inkomste-beleggings.

Artikelinhoud

Artikelinhoud

Hulle het ook ongeveer $ 246,000 aan belastingvrye spaarrekeninge (TFSA’s) wat in aandele en aandele-gebaseerde ETF’s (80 persent) en vaste inkomste (20 persent) en ongeveer $ 133,000 in ‘n geregistreerde onderwysspaarplan (RESP) belê het. Die jongste kind van die egpaar voldoen aan die geskiktheidsvereistes vir ‘n geregistreerde Saveme Savings Plan (RDSP), terwyl hul oudste kind dit nie doen nie, en die egpaar maksimeer elke jaar bydraes. Dit word tans gewaardeer op $ 125,000 met ‘n maksimum toelaatbare lewensduurwaarde van $ 200,000. Die egpaar ondersoek ook Alberta se versekerde inkomste vir die erg gestremde program vir hul jongste kind.

‘Op hierdie punt is my vrou nie van plan om terug te keer werk toe nie, maar ek is van plan om tot die ouderdom van 70 te werk. Is dit nodig?’ vra Russel. ‘Is dit vir my moontlik om op 60 af te tree en nog steeds seker te maak dat ons ons kinders kan help? Wat sal die tekort wees en kan ons beleggings dit dek? ”

Russel het ook ‘n lewensversekeringspolis van $ 2 miljoen wat in 2025 verval en $ 430 per maand kos. Hy het ‘n nuwe koers van $ 3,000 per maand vir ‘n tien jaar beleid aangehaal weens sy eie gesondheidstoestande. ‘Het ek dit nodig? Ons adviseur het ‘n korporatiewe versekeringspolis aanbeveel, maar ek is nie seker oor die voordele of dit nodig is nie? ‘

Artikelinhoud

Benewens hul beleggings, besit Russel en Janice ‘n huis ter waarde van $ 800,000. Hul maandelikse uitgawes is ongeveer $ 17.000, ‘n kontantvloei wat hulle verwag, sal voortgaan. Hulle wil ook advies hê oor wanneer hulle Canada Pensioenplan (CPP) en OAS -sekuriteitsvoordele (OAS) moet eis.

‘Ons is bang dat ons kinders hulself nie finansieel kan ondersteun nadat ons weg is nie. Gaan ons hulle kan help? ‘ Het ons genoeg geld om ons doelwitte te bereik?

Wat die kundige sê

Russel en Janice is in ‘n sterk finansiële posisie, en op grond van die getalle moet Russel in vier jaar by Janice kan aansluit by aftrede toe hy 60 word, sê Graeme Egan, ‘n finansiële beplanner en portefeuljebestuurder wat hoof van Castlebay Wealth Management Inc. in Vancouver.

“As ‘n jaarlikse reële beleggingsopbrengs van vyf persent na inflasie aanneem, kan hul beleggingskapitaal ongeveer $ 485,000 per jaar oplewer as Russel op 60 uittree. Na belasting sou dit maklik aan hul huidige raming van die lewenskoste van $ 17.000 voldoen,” het hy gesê.

Om te verseker dat hulle genoeg geld het om beide uit te tree en dan hul twee kinders finansieel te ondersteun nadat hulle dood is, beveel Egan aan dat hulle saam met ‘n aftree -beplanner werk.

Artikelinhoud

‘Hulle moet ‘n beplanner van slegs fooi raadpleeg wat ‘n omvattende langtermynprojeksies kan uitvoer wat inkomste uit persoonlike en korporatiewe beleggings onderskeidelik kan insluit, terwyl die verwagte pensioenvoordeel uit hul IPP in vier jaar geïntegreer word. Die IPP het tans ongeveer $ 1,1 miljoen en behoort meer te groei op grond van die huidige batesmengsel, ”het hy gesê.

“Russel wat aanhou werk en $ 120,000 per jaar verdien, sal hulle in staat stel om alle verdienste in hul RRSP’s en TFSA’s ten minste vir die volgende vier jaar weer te belê. Miskien moet hulle ‘n belastingrekenmeester raadpleeg om saam met die beplanner te werk om te verseker dat aannames en korporatiewe belasting akkuraat is vir die tipe inkomste wat hulle in die korporasie verdien. ”

Sodra projeksies bereid is om hul lewens tot 95 te karteer, het Egan gesê dat hulle sal moet hersien en beoordeel watter bates na verwagting nog steeds daar sal wees vir hul twee kinders om elkeen van $ 60,000 jaarliks ​​te voorsien.

Egan beveel ‘n algehele strategiese batemengsel van 60 persent aandele en 40 persent vaste-inkomste aan. “Die TFSA’s moet 100 persent aandele wees. Die korporatiewe geld moet volledig belê word om gereelde maandelikse inkomste te genereer om kwartaallikse dividende van die maatskappy te betaal. Namate hul GICS volwasse word, kan hulle die opbrengs in ‘n totale ETF -effekte -ETF skuif, wat maandelikse rente -uitkerings sou genereer. Kontant moet in ‘n geldmark-ETF of ‘n hoë-rentespaarrekening belê word om rente te verdien, terwyl daar op ‘n langtermyn-strategiese mengsel besluit word. Hulle kan oor die volgende vier jaar na hierdie batemengsel oorgaan. ”

Artikelinhoud

‘N Omvattende aftreeplan sal die egpaar help om te besluit of hulle lewensversekeringsdekking benodig of nie. As hulle dit doen, stel Egan voor dat ‘n beleid van korporatief besit-hoogstens ‘n tien jaar lange beleid-miskien die meer koste-effektiewe manier is om te gaan. “Die finansiële vooruitskattings van die plan sal help om te strategiseer wanneer om CPP en OAS te begin, die IPP -pensioen en die mees belasting -effektiewe manier om geld uit hul korporasie en uit hul persoonlike bates te trek.”

Is u bekommerd daaroor om genoeg te hê vir aftrede? Moet u u portefeulje aanpas? Begin u of maak u ‘n verandering en wonder u hoe om rykdom te bou? Probeer u eindig? Laat ons ‘n reël by welvary@postmedia.com met u kontakinligting en die kern van u probleem, en ons sal ‘n paar kundiges vind om u te help terwyl u ‘n gesinsfinansieringsverhaal daaroor skryf (ons sal u naam daaruit hou, natuurlik).

* Name is verander om privaatheid te beskerm.

Boekmerk ons ​​webwerf en ondersteun ons joernalistiek: Moenie die besigheidsnuus wat u moet ken, mis nie – voeg FinancialPost.com by u boekmerke en teken hier aan vir ons nuusbriewe.

Artikelinhoud