Hoe kan ons fondse onttrek sonder om geld op te doen?

Artikelinhoud

‘Noudat ons afgetree het, hoe moet ons inkomste uit ons beleggings op die mees belasting -effektiewe manier haal wat sal verseker dat ons die lewenstyl wat ons wil hê tydens die aftrede kan handhaaf?’ Dit is die vraag wat Walter*(68) en Joanne (67) die afgelope drie jaar sukkel.

Artikelinhoud

Artikelinhoud

“Ons kan nie ‘n duidelike begrip kry van watter rekeninge ons moet uitmaak uit en in watter volgorde van ons finansiële adviseurs nie,” sê Walter.

Artikelinhoud

Die Alberta-gebaseerde egpaar het die voordele van Canada Pension Plan (CPP) begin trek toe hulle elkeen 60 jaar oud is. Na belasting ontvang Walter $ 1.060 per maand aan CPP-betalings en Joanne ontvang $ 812 per maand, sowel as $ 206 per maand van ‘n afgeslote aftrede rekening (LIRA) is tans $ 40.000 werd. Hulle teken ook $ 6 500 per maand (na belasting) uit ‘n aftree -inkomstefonds (RIF) ter waarde van $ 836,000. Hulle het nog $ 686,000 in ‘n Geregistreerde aftreespaarplan (RRSP) wat nog nie na ‘n RIF omgeskakel is nie, sowel as $ 322,000 aan belastingvrye spaarrekeninge (TFSA’s) wat grootliks in ‘n gediversifiseerde mengsel van meer as 50 aandele in sektore belê is en geografiese gebiede wat deur ‘n makelaar by hul bank bestuur word. Hulle maksimeer elke jaar bydraes. Hulle het ook $ 150,000 in ‘n vaste eiendomsbeleggingstrust (REIT) belê.

Hulle beplan om so lank as moontlik uit te stel om die betalings van ouderdomsveiligheid (OAS) uit te stel om enige terugblik te voorkom.

Benewens hul beleggings, het Walter en Joanne ‘n huis van $ 850,000, ‘n belang van $ 700,000 in ‘n gedeelde gesinshuis en twee termyn lewensversekeringspolisse, wat oor ‘n gesamentlike $ 1 miljoen gewaardeer is, verminder en besit. ‘Moet ons destyds heronderhandel word? Is dit ‘n goeie idee om lewensversekering te hê om doodsbelasting te dek en die kapitaalwinsimplikasies daarvan om ons boedel aan ons twee volwasse kinders oor te dra? ” vra Joanne. ‘Of moet ons ons kinders vroeër eerder as later aan ons kinders gee?’

Artikelinhoud

Artikelinhoud

Maandelikse uitgawes is ongeveer $ 8.600 en bevat $ 1.500 wat op ‘n reisfonds gerig is om te betaal vir die veelvuldige groot en klein reise wat hulle elke jaar onderneem. Dit gesê, reis en onverwagte koste kan soms maandelikse uitgawes veroorsaak om die maandelikse inkomste te oorskry.

“Soms dink ons ​​dat ons $ 8.000 (netto) per maand van ons RIF moet teken, maar ons is bekommerd dat ons dalk nie geld het nie,” het Walter gesê. ‘Kan ons dit bekostig om dit te doen? Op die oomblik werk ons ​​saam met ‘n aandelemakelaar en belastingrekenmeester, maar nie een daarvan kon ons ‘n duidelike strategie gee nie. ‘

Wat die kundige sê

Volgens Ed Rempel, ‘n finansiële beplanner van fooi-vir-diens, belastingrekenmeester en blogger, moet Walter en Joanne genoeg hê om hul leefstyl plus inflasie vir die lewe te ondersteun.

“Walter en Joanne bestee $ 8.600 per maand, of $ 103.000 per jaar na belasting ($ 126.000 voor belasting). Om hierdie inkomste vir die lewe ‘n jaarlikse opbrengs van sewe persent te gee, sal hulle ongeveer $ 1,8 miljoen aan beleggings benodig. Hulle het net meer as $ 2 miljoen. Hulle is 15 persent voor hul doel, wat ‘n redelike veiligheidsmarge is, ”het hy gesê.

Hulle betaal nou ongeveer $ 23,000 per jaar aan inkomstebelasting. Dit sal tot ongeveer $ 30,000 per jaar styg sodra hulle met hul OAS begin, wat hy voorstel dat hulle albei nou moet begin. As u dit tot 70 jaar oud is, gee hulle ‘n geïmpliseerde opbrengs van 6,8 persent per jaar, wat waarskynlik ‘n bietjie laer is as hul beleggingsopbrengste, het hy gesê.

Artikelinhoud

Om belasting te verminder, stel Rempel voor dat hulle fokus op inkomsteverdeling en probeer om in die laagste belastingbeugel te bly. ‘Hulle moet al hul RRIF- en LRIF -inkomste op hul belastingopgawes kan verdeel,’ het hy gesê en aanbeveel dat hulle hul CPP moet verdeel. ‘Dit sal hulle help om nie OAS terug te kry nie.’

Hy stel voor dat hul beste strategie is om elkeen van hul belasbare inkomste, insluitend hul OAS- en CPP -voordele, onder $ 57,000 per jaar (wat teen die laagste koers belas is) te probeer hou deur hul RRIF’s of LRIF te haal. “Hul OAS en CPP sou ongeveer $ 21,000 per jaar elk beloop, met die veronderstelling dat hulle CPP-inkomste-gesplete CPP het. Dit beteken dat hulle $ 36,000 per jaar elk moet onttrek voor belasting (of $ 6,000 per maand) van hul RRIF’s en LRIF.

‘Dit sou beteken dat hulle slegs 28 persent belasting of minder op al hul inkomste betaal en hulle ongeveer $ 10.000 per jaar inkomstebelasting sal bespaar. Onttrek dan die res van wat hulle moet betaal vir hul lewenstyl ($ 10.000) en om hul TFSA’s ($ 14,000 per jaar) te maksimeer uit hul nie-geregistreerde beleggings, ”het hy gesê.

‘Sodra hul nie-geregistreerde rekeninge uitgeput is, waarskynlik oor vyf jaar, kan hulle die $ 10.000 per jaar van hul TFSA’s begin onttrek. Op 71 -jarige ouderdom sal hulle die res van hul RRSP’s na RRIF’s moet omskakel, wat sal lei tot ‘n hoër minimum onttrekking en hulle minder aan hul TFSA’s kan onttrek. ”

Artikelinhoud

Om te besluit wat om met hul lewensversekeringspolisse te doen, kom neer op hoeveel van ‘n erfenis hulle hul kinders wil verlaat, het Rempel gesê.

‘Hulle beleid sal baie duur wees om te vernuwe noudat hulle ouer is. U betaal steeds dieselfde belasting op die dood as u versekering het. Dit beteken net dat u ‘n groter landgoed verlaat. Is dit vir hulle belangrik om ‘n groter landgoed te verlaat? En ongeag of die kinders besluit om die kothuis te behou of te verkoop – wat ‘n erfenis van $ 750,000 elk kan wees op grond van vandag se waardes – is dit waarskynlik dat hulle genoeg beleggings het om die kapitaalwinsbelasting te betaal. ”

Die groter uitdaging is om die kinders ‘n vroeë erfenis te gee. Aangesien byna al hul beleggings in RRSP’s en RRIF’s is, sou dit ‘n groot belastingrekening veroorsaak. ‘Wat hulle kon doen, is om hulle vroeër die kothuis te gee. Daar sou kapitaalwinsbelasting wees om te betaal, maar dit moet veel minder wees as bedrae van hul RRIF’s. My beste raad is om seker te maak dat hulle genoeg het vir hulself en die lewenstyl wat hulle wil hê, sodat hulle nooit iets van hul kinders nodig het nie. ‘

Artikelinhoud

Rempel beveel aan dat hulle saam met ‘n finansiële beplanner vir fooi-vir-diens werk om ‘n omvattende finansiële plan op te stel wat duidelike insig sal gee oor presies wat om te doen, wat die risiko van geld kan verminder.

Is u bekommerd daaroor om genoeg te hê vir aftrede? Moet u u portefeulje aanpas? Begin u of maak u ‘n verandering en wonder u hoe om rykdom te bou? Probeer u eindig? Laat ons ‘n reël by welvary@postmedia.com met u kontakinligting en die kern van u probleem, en ons sal ‘n paar kundiges vind om u te help terwyl u ‘n gesinsfinansieringsverhaal daaroor skryf (ons sal u naam daaruit hou, natuurlik).

* Name is verander om privaatheid te beskerm.

Boekmerk ons ​​webwerf en ondersteun ons joernalistiek: Moenie die besigheidsnuus wat u moet ken, mis nie – voeg FinancialPost.com by u boekmerke en teken hier aan vir ons nuusbriewe.

Artikelinhoud