Greg Bradfield|Gepubliseer
Die meeste finansiële planne is gebou op hoop – hoop vir lang lewens en lang aftrede, dat kinders sal grootword en onafhanklik sal word, dat daar genoeg tyd sal wees vir beleggings om saam te stel, besighede om volwasse te word, en moeilike besluite om hulself geleidelik op te los.
‘n Terminale diagnose verpletter daardie aanname in ‘n enkele oomblik.
Wat eens oor dekades gestrek het, stort skielik in maande, soms weke ineen. Beplanning wat vir groei ontwerp is, moet hervorm word vir oordrag. Strukture wat vir ‘n toekomstige self gebou is, moet nou die mense wat agterbly, beskerm.
Wanneer ons die einde van die lewe voorstel, stel ons gesprekke, versoening en refleksie met geliefdes en vriende voor. Ons verbeel ons tyd om geliefdes emosioneel voor te berei, maar dikwels vertel mense dit vir niemand nie.
Baie min stel hulle die administratiewe gevolge van die dood voor: gevriesde bankrekeninge, vertraagde uitbetalings, verouderde testamente, buitelandse bates wat vasgevang is in buitelandse regsprosesse, en gesinne wat inligting soek.
Die meeste hiervan is voorkombaar, maar slegs as een kritiese gesprek vroeg genoeg plaasvind. Nie met ‘n prokureur, ‘n eksekuteur of met familie nie, maar met jou finansiële adviseur.
Tog word adviseurs dikwels eers ná die begrafnis ingelig, wanneer die geleentheid reeds verby is. Hartseer is onvermydelik, maar finansiële wanorde is nie.
Wanneer tyd ineenstort
Elke finansiële plan berus op die aanname dat daar tyd sal wees.
Tyd vir markte om te herstel, om begunstigdes te hersien, om ‘n testament op te dateer en om buitelandse bates te herstruktureer “wanneer dinge regkom”.
’n Terminale diagnose verwyder daardie tyd. Die beplanningshorison trek saam. Langtermynstrategieë moet korttermynsekerheid lewer en bates wat bedoel is om die afgetredene te ondersteun, moet nou ‘n langslewende gade onderhou. Strukture wat ontwerp is vir belastingdoeltreffendheid oor dekades heen, moet nou likiditeit en toegang prioritiseer.
Baie mense oorskat hoe ‘gesorteer’ hul sake werklik is.
Om ‘n testament te hê, lewensdekking en beleggings waarborg nie ‘n gladde uitkoms nie. ‘n Terminale diagnose is nie net ‘n mediese gebeurtenis nie. Dit is ‘n finansiële spilpunt, en wanneer dit gemis word, val die gevolge op diegene wat agterbly.
Hoekom bly mense stil
Die onwilligheid om ‘n finansiële adviseur te vertel is diep menslik aangesien hulle nie jammer wil hê nie of hulle wil hul gesinne teen vrees beskerm. Hulle het dalk tyd nodig om die diagnose te verwerk of glo hul sake is reeds in orde en dat daar later tyd sal wees om die besonderhede te hanteer.
Maar stilte is duur. ’n Testament kan verouderd wees en begunstigdes weerspieël nie meer die werklikheid nie. Aftreefondse bly opgesluit in strukture wat uitbetalings vertraag. Buitelandse bates kan buitelandse proefneming hê en eenvoudige beleide word betwis. Gesinne kom die moeilikste en emosioneelste tydperk van hul lewe teë sonder die finansiële sekerheid wat hulle nodig het.
Wat kan betyds gedoen word
Daar is ‘n oortuiging dat betekenisvolle finansiële beplanning nie moontlik is sodra ‘n terminale diagnose gelewer is nie. Die teenoorgestelde is dikwels waar, en die oorblywende tyd kan ‘n kragtige beplanningsvenster wees.
‘n Ervare adviseur kan strukture vereenvoudig, batevloeie herlei, likiditeit verseker, onnodige vertragings verwyder en administratiewe las na afsterwe aansienlik verminder. Die verskil tussen ‘n adviseur te vroeg of te laat vertel, kan die verskil wees tussen ‘n ordelike boedel en jare se frustrasie.
Die venster is dalk smal, maar dit is nie ondoeltreffend nie en dringendheid bring dikwels duidelikheid.
‘n Werklike voorbeeld van wat vroeë openbaarmaking moontlik maak
‘Mark’ was 58 toe hy met gevorderde pankreaskanker gediagnoseer is. Dokters het in maande gepraat, nie jare nie.
Hy het baie min mense vertel. Hy was privaat en vasbeslote om nie deur sy siekte gedefinieer te word nie. Maar hy het een oproep gemaak wat saak maak. Hy het sy finansiële adviseur gekontak. Die gesprek was kort en moeilik, maar dit het sy raadgewer die tyd gegee om te help.
Binne weke is Mark se geldsake herstruktureer – nie vir aftrede nie, maar vir sy gesin se veiligheid.
- Diskresionêre bates wat in die boedel gevries sou gewees het, is in sy vrou se naam oorgedra, wat onmiddellike toegang verseker en onnodige vertragings vermy het.
- Sy uittree-annuïteit is omgeskakel in ‘n lewende annuïteit met genomineerde begunstigdes, wat die risiko van langdurige trusteeprosesse verminder het.
- ’n Verouderde testament is herskryf om sy huidige gesinstruktuur te weerspieël.
- Buitelandse kontant wat onderhewig sou wees aan buitelandse probate, is na ‘n nalatenskapstruktuur verskuif wat ontwerp is vir vinnige oordrag.
- Lewenspolisse is vooraf geverifieer om latere dispute te vermy.
- Van kardinale belang is dat voldoende likiditeit verseker is sodat sy vrou nie in die weke na sy dood kontantbeperk sou wees nie.
Sewe weke later is Mark oorlede.
Fondse was binne dae vir sy vrou beskikbaar. Daar was geen dispute, geen gedwonge bateverkope en geen verwoede soektogte na dokumentasie nie. Die boedeladministrasie het vlot gevorder, en die buitelandse bates is presies soos bedoel oorgedra.
Later het sy vrou met stille duidelikheid oor daardie tydperk nagedink: ‘Hy het vir my geld gelos, maar die eintlike geskenk was die afwesigheid van chaos.’
Die finale daad van sorg
Finansiële beplanning word dikwels geraam as iets vir die toekoms. Aan die einde van die lewe word dit iets heeltemal anders; dit word ‘n daad van beskerming.
Dit gaan nie oor opbrengste of prestasie nie. Dit gaan oor orde, waardigheid en om geliefdes se onnodige swaarkry te spaar in ‘n tyd wanneer hulle die minste in staat is om kompleksiteit te hanteer.
Om ‘n finansiële adviseur van ‘n terminale diagnose te vertel, is nie oorgawe nie. Dit is nie administratiewe huishouding nie. Dit is ‘n doelbewuste besluit om te lei, selfs op die moeilikste oomblik.
Jy kan kies om dit nie vir baie mense te vertel nie, en dit is heeltemal jou reg. Maar moenie dat jou adviseur die laaste is om te weet nie.
* Bradfield is die welvaartbestuurder by Alexforbes.
PERSOONLIKE FINANSIES
