Corinne* in Alberta* is die afgelope drie jaar gelukkig afgetree, maar op 69 wil sy seker maak dat haar aftreespaargeld tot haar dood ‘n aftree-huis sal hou en moontlik sal finansier.
Die afgelope tien jaar het Corinne die betaling van skuld en besparing geprioritiseer, terwyl sy ook haar jong volwasse kinders gehelp het om vir die universiteit te betaal, ‘n deposito vir ‘n huis en die aankoop van ‘n nuwe voertuig. Vandag is sy ‘n verbandvrye huiseienaar en ywerige reisiger en spandeer ongeveer $ 10.000 per jaar aan reise. Terwyl sy haarself finansieel as gemaklik beskryf, moes sy sedert sy uittree $ 15.000 per jaar van haar geregistreerde aftreespaarplan (RRSP) afhaal om te help om onverwagte uitgawes te help en bydraes tot haar belastingvrye spaarrekening (TFSA) te maksimeer.
Corinne ontvang ‘n totale netto inkomste van $ 48.000. Dit sluit $ 20.800 in Kanada Pensioenplan (CPP) en ouderdomsveiligheid (OAS) in; $ 23,000 uit ‘n gedefinieerde voordeelpensioenplan wat geïndekseer is vir inflasie; en $ 5.000 van ‘n geregistreerde aftree-inkomstefonds (RRIF) wat omgeskakel is uit ‘n toegesluitde aftreeprekening (LIRA). Haar totale jaarlikse uitgawes is: $ 43.350 (dit sluit nie TFSA -bydraes in nie).
Corrine se huis word gewaardeer op $ 650,000. Terwyl sy oop is vir die vermindering, is die koste van ‘n woonstel plus condo in haar gewenste gebied nie ‘n beduidende besparing nie.
Haar beleggingsportefeulje sluit in: $ 110,000 in kontant- en kontantekwivalente; $ 165,000 in ‘n TFSA belê in Kanadese aandele -onderlinge fondse; $ 320,000 in ‘n RRSP belê in Kanadese vaste-inkomste-onderlinge fondse; $ 2,000 aan gewaarborgde beleggingsertifikate (GICS); en $ 53.000 in ‘n lira wat in vaste-inkomste-onderlinge fondse en Kanadese gewone aandele belê is. Sy het ook ‘n lewensversekeringspolis van die hele lewe van haar werkgewer ter waarde van $ 10.000.
Terwyl sy saam met ‘n finansiële beplanner van haar bank gewerk het, erken sy dat sy nie ‘n duidelike begrip van belegging het nie. ‘Het ek in die regte beleggings belê? Wanneer moet ek my RRSP omskakel na ‘n RRIF? Wat is die belastingimplikasies van die opstel van fondse uit my RRSP’s en hoe vermy ek ‘n OAS -terugslag?’
Corinne is ook bekommerd oor die huidige ekonomiese toestande, lewenskoste en die devaluasie van die Kanadese dollar. ‘Moet ek die reis en slegs ‘n begroting vir $ 3,000 jaarliks verminder? Sal ek dit kan bekostig om indien nodig in ‘n bystandskoshuis te gaan? ”
Wat die kundige sê
Graeme Egan, ‘n finansiële beplanner en portefeuljebestuurder, het gesê dat Corinne se fokus op die lewe van haar middele en die afbetaling van skuld haar in ‘n gemaklike finansiële posisie geplaas het en haar toegelaat het om vrygewig te wees met haar kinders.
‘Haar pensioeninkomste en lewensinkomste-fonds wat nie in die betrokke betrokke genoem word nie … eerder’ lira ‘? Betalings meer as om haar lewenskoste te dek, en Corinne se beleggings-spesifiek haar nie-geregistreerde kontantrekening-kan haar jaarlikse reisbegroting van $ 10.000 vir die volgende twee jaar tot die einde van die jaar finansier, wat sy 71 moet omskep, wanneer sy nodig is om haar RRSP na ‘n RRI te omskep.’ Op daardie stadium moet haar RRIF -inkomste die reis veilig dek, en sy hoef nie haar kontantrekening vir lewenskoste te gebruik nie, het Egan gesê.
“Haar minimum jaarlikse RRIF -betaling is ongeveer $ 17,000 per jaar (5,28 persent keer $ 320,000 huidige saldo), sodat die bedrag wat by haar bestaande inkomste gevoeg word, haar naby die OAS -terugslagdrempel van $ 93,000 sal bring sonder om dit te oorskry.”
Alhoewel die Kanadese dollar verder kan gly, het Egan gesê daar kan nie veel doen nie, behalwe dat sy Amerikaanse dollars of euro’s hou. ‘As u blootstelling aan nie-Kanadese aandele het, moet dit ‘n mate van verdediging speel om ‘n swak Kanadese dollar te vergoed.’
Wat haar algehele batemengsel betref, het hy aanbeveel om ‘n gedeelte van haar RRSP in aandele te belê, sodat haar totale mengsel nader aan 40 persent aandele en 60 persent vaste inkomste is – dit is tans meer konserwatief as dit. ‘Terwyl sy verouder, moet haar aandelemengsel op die ouderdom van 75 en 20 persent tot 30 persent verminder. Haar vaste inkomste word in die geskikste rekening geplaas: haar RRSP.’
Om haar koste van voortgesette beleggingsbestuur te verminder, het Egan gesê Corinne kan die beursverhandelde fondse (ETF’s) oorweeg in plaas van kleinhandel-onderlinge fondse, wat hoëbestuurskoste-verhoudings (MERS) kan hê. ETF’s het oor die algemeen baie laer MER -fooie. “This will enable her to pay less in management fees annually and help to improve long-term performance. She may have to open a self-directed TFSA and non-RRSP discount brokerage account respectively at her bank’s discount brokerage arm to invest in ETFs. This will apply to her RRSP as well if she wants to switch to low-cost fixed-income ETFs from fixed-income mutual funds. There are all-in-one asset ETF’s vir toewysing wat ‘n maklike manier bied om self te bestuur. ”
Haar TFSA is meestal gefokus op Kanada. Egan het gesê dat sy geografies kan diversifiseer deur ‘n derde elk aan die Kanadese, VSA en internasionale aandele toe te ken, en let op dat aandelemarkte buite Kanada op die langtermyn beter gevaar het.
“Corinne could invest the non-registered cash balance of $110,000 in a high-interest savings account ETF while she waits to move to a longer-term investment strategy for this money. Assuming she does not need that much cash in the long term, she could consider investing about 40 per cent of this money in a dividend-producing ETF, which pays out monthly dividend income that is tax effective and provides more income for her for travel purposes and general living Uitgawes.
Wat die groeiende lewenskoste betref, het Egan gesê Corinne se pensioene (gedefinieerde voordeel, CPP en OAS) word almal tot ‘n mate tot inflasie geïndekseer. “Beleggings in aandele is geneig om inflasie op te spoor of te hou, dus word slegs haar vaste inkomste -gedeelte nie geïndekseer nie.
‘As sy op die pad kyk, sal sy waarskynlik haar huidige eiendom moet verkoop om die kapitaal te skep om inkomste te genereer om in ‘n bystandskoshuis te kan verhuis.’
Is u bekommerd daaroor om genoeg te hê vir aftrede? Moet u u portefeulje aanpas? Begin u of maak u ‘n verandering en wonder u hoe om rykdom te bou? Probeer u eindig? Laat ons ‘n reël by rykdom@postmedia.com met u kontakinligting en die kern van u probleem, en ons sal ‘n paar kundiges vind om u te help terwyl u ‘n storie vir gesinsfinansiering daaroor skryf (ons sal natuurlik u naam daaruit hou).
* Haar naam is verander om privaatheid te beskerm.
Boekmerk ons webwerf en ondersteun ons joernalistiek: Moenie die besigheidsnuus wat u moet ken, mis nie – voeg FinancialPost.com by u boekmerke en teken hier aan vir ons nuusbriewe.
