Suid-Afrikaners skuld gesamentlik meer as R2,3 triljoen aan banke en ander leners deur middel van huislenings, voertuigfinansiering, kredietkaarte en ander skuldfasiliteite.
Tog vra baie verbruikers nooit vir laer rentekoerse nie, selfs ná jare se terugbetalings betyds. Dit kos hulle dalk baie meer as wat hulle besef.
Volgens die Suid-Afrikaanse Reserwebank bly huishoudelike skuld op sowat 62% van besteebare inkomste, terwyl verbruikers byna 9% van hul besteebare inkomste bestee om skuld te diens. Verbandskuld bly die enkele grootste komponent van huishoudings se lenings.
Terwyl baie verbruikers aanvaar dat rentekoerse vasgestel is sodra ‘n leningsooreenkoms onderteken is, heroorweeg banke gereeld klantrisiko intern en leners met sterker finansiële profiele kan soms laer koerse beding, veral op huislenings.
Die vangplek is dat die meeste mense eenvoudig nooit vra nie. En dit is belangrik om dit nou te doen, want baie ekonome verwag ‘n verhoging van minstens 0,25 persentasiepunte in die middel van die jaar vanaf die huidige prima uitleenkoers van 10,25%.
Beplan jou pitch
Regoor Suid-Afrikaanse forums vir persoonlike finansies het verbruikers wat suksesvol laer tariewe behaal het, ‘n algemene patroon beskryf: banke het meer buigsaam geword toe kliënte mededingende aanbiedinge van mededingers aangebied het of aangedui het dat hulle bereid is om hul besigheid elders heen te skuif.
Een Reddit-gebruiker op die PersonalFinanceZA-forum het gesê hulle versoek elke twee jaar ‘n “herkoers” van hul bank, wat tot herhaalde verlagings op hul huisleningrentekoers lei. ‘n Ander het beskryf hoe hy ‘n mededingende bank genader het vir ‘n kwotasie voordat hy na hul bestaande bank teruggekeer het, wat dan met die laer koers ooreenstem om die kliënt te behou.
Die breër les is dat banke risiko prys: nie lojaliteit nie.
Verbruikers wat meer geneig is om vir beter tariewe te kwalifiseer, het gewoonlik:
- Verbeterde krediet tellings;
- Stabiele indiensneming;
- Laer skuldlas;
- Maak terugbetalingsgeskiedenis skoon;
- Bykomende ekwiteit in hul huise.
Vir effektehouers kan dit aansienlike onderhandelingshefboomwerking skep.
‘n Stewige posisie
Banke is ook meer geneig om pryse te heroorweeg waar kliënte surplusfondse in toegangseffekte opgebou het, hul uitstaande saldo’s vinniger verminder het as wat vereis word, of kan aantoon dat die waarde van die onderliggende eiendom wesenlik toegeneem het sedert die oorspronklike lening toegestaan is.
Die besparings van selfs ‘n klein tariefverlaging kan mettertyd aansienlik word.
Op ‘n huislening van R1 miljoen oor 20 jaar sal ‘n lener wat ‘n rentekoers van 11,75% betaal tans sowat R10 837 per maand betaal. As daardie lener suksesvol ‘n 0,25 persentasiepuntverlaging halfpad deur die effektetermyn beding, wat die koers na 11,5% na 10 jaar verlaag, kan maandelikse terugbetalings met sowat R110 daal, wat meer as R13 000 oor die oorblywende dekade bespaar.
Die besparing word selfs meer betekenisvol as die lener aanhou om die oorspronklike hoër paaiementbedrag te betaal, want die oorskot gaan direk na die vermindering van kapitaal en die verkorting van die leningstermyn.
Anderkant jou huis
Dieselfde beginsel geld toenemend vir voertuigfinansiering en wentelkredietfasiliteite.
Verbruikers met verbeterde finansiële posisies kan kwalifiseer vir herfinansiering teen laer tariewe, terwyl banke wat meeding om markaandeel beter pryse kan bied om kliënte van mededingers te lok.
In die geval van kredietkaarte en wentelskuld, kan verbruikers ook hefboomfinansiering kry deur balansoordragte te dreig of skuld elders te konsolideer.
Dit is egter belangrik dat herfinansiering nie altyd outomaties voordelig is nie. Nuwe aanvangsfooie, regskoste, waardasiekoste of langer terugbetalingstydperke kan die winste van ‘n laer koers verreken.
Tog, met huishoudelike finansies onder volgehoue druk gegewe hoër brandstofpryse en hangende inflasionêre verhogings, soek verbruikers toenemend na maniere om maandelikse koste te verminder sonder om hul lewenstyl dramaties te verander.
Vir baie leners kan heronderhandeling van skuld nou een van die eenvoudigste maniere wees om asemhaling te skep. En anders as om kruideniersware te sny, versekering te kanselleer of mediese sorg te vertraag, kos dit niks om die bank vir ‘n beter tarief te vra nie.
IOL BESIGHEID
