Martin Hesse|Gepubliseer
Twee onlangse kredietverwante opnames dui op toenemende skuld onder ouer Suid-Afrikaners, wat kommerwekkend is, want ideaal gesproke behoort jou skuldvlakke te begin daal sodra jy verby die middeljarige ouderdom is. Ouer mense het gesondheidsverwante uitgawes wat jonger mense gewoonlik nie het nie, en sodra hulle aftree, moet hulle verseker dat hul pensioeninkomste hulle vir die res van hul lewens kan onderhou. Hulle het nie die luukse van verwagte salarisverhogings of bevorderings nie. ’n Gewigtige skuldlas is die laaste ding wat hulle nodig het.
Die DebtBusters-skuldindeks vir die 4de kwartaal van 2025, wat verlede maand vrygestel is, toon dat:
- Van Suid-Afrikaners wat skuldberading betree, was die gemiddelde skuld tot jaarlikse netto inkomste-verhouding van mense tussen 45 en 54 jaar 134%. Vir mense van 55 jaar en ouer was dit 151%. Anders gestel, beteken dit dat, met ‘n skuld-tot-jaarlikse-netto-inkomste-verhouding van 151%, die totale skuld wat jy skuld, rofweg gelyk is aan een-en-‘n-half keer jou netto jaarlikse inkomste. Vergelyk dit met ‘n gemiddelde verhouding van 69% vir mense in hul laat 20’s en 89% vir mense in hul vroeë 30’s.
- Net minder as ‘n derde (31%) van aansoekers in die 4de kwartaal van verlede jaar was 45 of ouer. Dit is hoër as 20% in 2016, die eerste jaar van die DebtBusters-opname.
Die Eighty20 Kredietstresverslag vir dieselfde tydperk onthul ook kommerwekkende skuldpatrone onder ouer verbruikers, en dit beklemtoon twee bekommernisse: ‘n volgehoue toename in die aantal wanbetalers, en ‘n bestendige opeenhoping van agterstallige saldo’s, “wat albei blyk te versnel eerder as om te stabiliseer”, sê die verslag. “Terwyl die totale aantal wanbetalers in die algemene bevolking sedert middel 2023 byna elke kwartaal afgeneem het, het seniors skerp in die teenoorgestelde rigting beweeg.”
Die verslag het die kredietgesondheid van relatief welgestelde “Gemaklike Afgetredenes” nagespoor, wat vir aftrede gespaar het en hoofsaaklik van hul spaargeld afhanklik is vir ‘n pensioeninkomste. Dit merk op dat die aantal kredietaktiewe Gerieflike Afgetredenes “aansienlike” jaar-tot-jaar-groei van 10% tot 1,5 miljoen individue getoon het.
Die segment het 233 000 nuwe lenings gedurende die kwartaal geopen, wat ‘n toename van 35% op ‘n jaargrondslag verteenwoordig, met 70% van nuwe lenings wat persoonlike lenings was. “Hierdie klem op persoonlike lenings dui daarop dat hierdie segment krediet gebruik vir meer onmiddellike behoeftes, soos lewenskoste,” sê die Eighty20-verslag. Totale leningsaldo’s het op ‘n jaargrondslag met 9,4% tot R217 miljard gegroei, terwyl agterstallige saldo’s oor dieselfde tydperk met 18% gestyg het.
Die verslag het bevind dat gemaklike afgetredenes gemiddeld 21% van hul maandelikse inkomste aan skuldterugbetalings bestee het, teenoor 20% in 2023.
Jou ideale ‘skuldkurwe’
Ideaal gesproke, soos jy ouer word, behoort jou bates toe te neem, en jou skuld en ander laste verminder, sodat jy, teen die tyd wat jy aftree-ouderdom bereik, ‘n mandjie vol bates het, moontlik ‘n afbetaalde eiendom, geen skuld, en jy is vry van ander eise op jou finansies, soos kinders.
Kom ons kyk na die “skuldkurwe” van ‘n gemiddelde werkende persoon. Wanneer jy jou eerste werk begin, het jy geen bates nie en, tensy jy ‘n studielening het, geen skuld nie. ‘n Deel van jou inkomste gaan vir alledaagse lewenskoste en ‘n deel vir spaargeld, maar jy sal waarskynlik ook duur items, soos ‘n motor en huishoudelike toestelle, met krediet aanskaf. Jou skuld sal groei, maar so ook jou spaargeld, al dra jy net by tot jou maatskappy se aftreefonds.
Die groot sprong in skuld kom as jy ‘n eiendom koop. Jou skuld tot jaarlikse netto inkomste-verhouding kan maklik 250% bereik: dit sal gebeur met ‘n netto inkomste van R600 000 en ‘n verband van R1,5 miljoen. Maar daar sal ‘n ooreenstemmende sprong in jou bates wees, want ‘n eiendom is ‘n belegging wat mettertyd behoort te waardeer.
Dit is op hierdie punt in jou lewe, miskien in jou vroeë tot middel 30’s, dat jou “skuldkurwe” teoreties op sy hoogtepunt behoort te wees. As jy goed verdien en goeie vooruitsigte het, kan dit dalk ‘n bietjie later bereik, miskien in jou vroeë 40’s, as jy na ‘n groter huis trek.
Maar soos jy aanhou om jou verband af te betaal, wat tipies ‘n mens se grootste las is, sal jou algehele skuld begin afneem.
Met inagneming van die termyn van ‘n verband, wat 20 tot 25 jaar is, moet jou verband teen jou laat 50’s of vroeë 60’s opbetaal wees. Ideaal gesproke behoort jy teen daardie tyd op jou bates, opgehoopte oor jou werksjare en insluitend jou eiendom, te kan staatmaak om jou in aftrede te onderhou.
Finansiële adviseurs en beleggingskundiges betreur voortdurend die feit dat die meeste mense nie genoeg spaar vir aftrede nie. Daar is een ding erger: dit is om nie genoeg te spaar nie en om aftrede te gaan met aansienlike skuld op jou skouers.
Sorg en aandag
Finansiële opvoeding speel ‘n groot rol om mense, veral seniors, te help om in beheer van hul geld te bly,” sê Dhashni Naidoo, verbruikersopvoedingsprogrambestuurder by FNB. “Net soos jou liggaam gereelde sorg nodig het, so het jou finansies. Om klein kwessies te ignoreer, soos gemiste betalings of onopgespoorde uitgawes, kan tot groter probleme in die toekoms lei.”
Naidoo stel voor dat u daarop fokus om u bestaande skuld af te betaal en slegs krediet te gebruik wanneer dit absoluut noodsaaklik is. “Hoe minder jy skuld, hoe meer vryheid behou jy,” sê sy en voeg by dat jy moet weet jou finansiële prioriteite lê. “Noodsaaklikhede soos kos, behuising en gesondheidsorg kom eerste. Fokus in moeilike maande op wat nodig is. Besnoeiing op onbeplande ekstras kan jou langtermyn finansiële welstand beskerm.”
* Hesse is die voormalige redakteur van Persoonlike Finansies.
PERSOONLIKE FINANSIES
