Wanneer skuldprobleme hanteer word, word bankrotskap dikwels gesien as ‘n opsie van laaste uitweg. Alhoewel dit ‘n nuwe finansiële begin kan bied en ‘n lewensvatbare opsie vir sommige mense kan wees, is dit nie ‘n praktiese opsie vir ander nie. Trouens, daar is duidelike omstandighede wanneer bankrot gaan óf oneffektief, onmoontlik óf nadelig vir iemand se langtermyndoelwitte sal wees. As jy dink jy moet dalk bankrotskap verklaar, hier is ‘n paar dinge om te oorweeg.
Bankrotskap sal nie alle soorte skuld kwytskeld nie
Bankrotskap kan verligting van onversekerde skuld gee, maar versekerde skuld soos ‘n motorlening of verband sal ‘n bankrotskap oorleef. Dit beteken dat, afhangend van die bate-uitsluitings wat geld in die provinsie waarin jy woon, daar ’n kans is dat jy dalk jou huis of jou motor sal kan behou as jy bankrot gaan.
Studenteleningsskuld wat minder as sewe jaar oud is, kinderonderhoud of onderhoudsbetalings en agterstallige skuld, hofbevele boetes en restitusies, sowel as skuld wat voortspruit uit bedrieglike aktiwiteite word gewoonlik uitgesluit van die indieningsproses. Daarbenewens kan oorbetalings van die regering, soos Employment Insurance, ook oorleef.
Voordat jy om bankrotskap aansoek doen, sal ’n gelisensieerde insolvensietrustee (LIT) hersien watter van jou skulde ingesluit kan of nie kan word nie en enige moontlike uitsonderings verduidelik. Hierdie inligting sal jou help om te besluit of bankrot gaan die regte keuse vir jou is.
Gesamentlike skuld in ‘n bankrotskap
Die indiening van bankrotskap verlig jou van baie onversekerde skuld, maar dit verwyder nie verpligtinge vir gesamentlike leners en enigiemand wat jou skuld mede-onderteken of gewaarborg het wat nie aansoek doen om bankrotskap nie. Dit beteken dat as jy bankrot gaan, mede-ondertekenaars en gesamentlike leners steeds verantwoordelik is vir die volle bedrag wat verskuldig is. Om hierdie rede besluit baie mense om nie bankrotskap te verklaar nie omdat hulle bekommerd is dat die verskuiwing van hul verpligtinge na ‘n goeie vriend of familielid ‘n belangrike verhouding kan belemmer.
Hoë inkomste, duur bates kan dui op ander opsies
Wanneer iemand ‘n hoë inkomste verdien of aansienlike bates besit, is bankrotskap dikwels nie ‘n lewensvatbare of sinvolle keuse nie, want die proses is bedoel vir mense wat werklik nie die vermoë het om terug te betaal wat hulle skuld nie.
‘n Bankrot persoon word toegelaat om slegs ‘n vasgestelde bedrag aan inkomste te hou gebaseer op hul huishouding se grootte. Enigiets bo daardie drempel word as surplusinkomste beskou en ‘n gedeelte daarvan moet elke maand aan krediteure betaal word. Vir hoër inkomsteverdieners kan hierdie surplusbetalings bankrotskap aansienlik duurder maak as ander skuldverligtingsopsies en die tyd verleng om ontslag te verkry tot die maksimum wat ingevolge die Wet op Bankrotskap en Insolvensie toegelaat word.
Dieselfde beginsel geld vir bates. Elke provinsie en gebied laat ‘n bankrot persoon toe om slegs sekere vrygestelde eiendom tot spesifieke waardes te hou. Enigiets bo daardie limiete kan deur die Trustee verkoop word om krediteure terug te betaal. Alhoewel dit soms moontlik is om nie-vrygestelde bates terug te koop, kan dit bykomende finansiële uitdagings bied.
Wanneer ‘n persoon met ‘n sterk verdienste of waardevolle eiendom bankrotskap verklaar, betaal hulle dikwels ‘n groot deel van wat hulle skuld, wat iets is wat hulle dalk kon doen sonder om in te dien. Die verskil is dat bankrotskap lae op bykomende gevolge, insluitend die potensiële verlies van bates, ‘n openbare rekord van die insolvensie en ‘n meer beduidende langtermyn impak op hul kredietgradering.
Vir individue in hierdie situasie is ‘n gestruktureerde terugbetalingsplan deur ‘n nie-winsgewende kredietberadingsorganisasie tipies baie meer prakties. Dit laat iemand toe om hul bates te behou, ‘n bekostigbare skikking of betalingsreëling met krediteure te onderhandel en die finansiële beperkings en leefstylbeperkings wat met bankrotskap gepaardgaan, te vermy.
‘n Verbruikersvoorstel kan ‘n ander opsie wees. Dit kan iemand toelaat om hul bates terug te koop met meer bekostigbare betalings, maar dit lei tot ‘n openbare rekord, net soos bankrotskap.
Bankrotskap kan professionele lisensies en self-indiensneming beïnvloed
Wanneer jy in ‘n gereguleerde veld of vertrouensposisie werk soos in die bankwese, finansies, regsberoepe, sekere gelisensieerde ambagte of enige rol wat binding of sekuriteitsklaring vereis, kan ‘n onafgehandelde bankrotskap beide huidige en toekomstige indiensneming beïnvloed. Selfstandige individue moet dalk ook hul insolvensie aan kliënte bekend maak, wat sakeverhoudings kan bemoeilik en vertroue kan ondermyn.
Alternatiewe skuldverligtingsopsies hou nie dieselfde risiko’s vir iemand se professionele of besigheidsstatus in nie, daarom is dit belangrik om leiding van ‘n LIT of jou beroep se lisensie-liggaam te soek om te verstaan hoe bankrotskap jou vermoë om ‘n inkomste te verdien in jou gekose loopbaan kan beïnvloed.
Bankrotskap kom teen ‘n prys
Bankrotskap kan onbetaalbaar wees, nie net vir diegene met ‘n hoë inkomste of aansienlike bates nie, maar ook vir mense wat baie min verdien. As iemand se inkomste onder die surplusinkomste-riglyne daal of hul inkomste werklik beskeie is, bied bankrotskap dalk geen sinvolle voordeel nie en is dit dalk glad nie nodig nie.
Behalwe vir die praktiese oorwegings, is daar ook morele en emosionele koste om op te weeg. ’n Nuwe begin vir die skuldenaar beteken dat skuldeisers die hele of ’n deel van wat verskuldig is, moet afskryf, en baie mense sukkel met die gevoel dat hulle van hul verpligtinge weggestap het.
In Kanada is daar gelukkig baie maniere om skuld te hanteer, en die beste opsie hang af van jou individuele omstandighede. As jy bankrotskap oorweeg, kontak ‘n nie-winsgewende kredietberader in jou area om te help om al jou opsies te hersien, sonder oordeel of vooroordeel. Met betroubare inligting en ‘n realistiese plan kan jy met selfvertroue vorentoe beweeg en jou gemoedsrus herwin.
Mary Castillo is ‘n Saskatoon-gebaseerde kredietberader by Credit Counseling Society, ‘n nie-winsgewende organisasie wat Kanadese sedert 1996 gehelp het om skuld te bestuur.
