Vroeë aftrede kan die pensioeninkomste byna in die helfte verminder

Artikelinhoud

British Columbia-gebaseerde egpaar Gloria* (49) en Rob (51) is gefokus op ‘n vroeë aftrede en ‘n loopbaanverandering vir Gloria. Maar is die twee doelwitte versoenbaar?

Artikelinhoud

Artikelinhoud

Hulle verdien elk ongeveer $ 80,000 per jaar elk voor belasting, en Rob kom in aanmerking vir twee pensioene van vorige werkgewers wat ‘n gesamentlike $ 2,000 per maand moet uitbetaal as hy op 60 aftree.

Gloria, wat in 2009 na Kanada geëmigreer het en in 2010 hier begin werk het, wil weer in ‘n nuwe veld gaan (sy wou nie haar veld om privaatheidsredes spesifiseer nie). Sy verwag dat as sy haar huidige rol en veld verlaat, haar jaarlikse inkomste waarskynlik met ongeveer $ 10.000 sal daal. ‘Sal ek op 63 kan uittree as ek hierdie skuif maak?’

Artikelinhoud

Die egpaar het onlangs die verband op hul primêre woning, wat op $ 800,000 gewaardeer is, afbetaal. Hulle beplan om ten minste die volgende tien jaar te bly, op watter stadium hulle waarskynlik sal verminder, maar in dieselfde omgewing sal bly. Hulle besit ook ‘n huureiendom met ‘n huidige markwaarde van ongeveer $ 600,000 wat na uitgawes ongeveer $ 3,000 per jaar aan huurinkomste verdien. Dit het ‘n verband van $ 200,000 teen 3,8 persent ($ 1.300 per maand) wat in 2027 hernu sal word.

“Ons beskou die huureiendom as ‘n manier om ons beleggings te diversifiseer,” sê Gloria. Dit is egter ‘n ouer eiendom met groot onderhoudsrekeninge op die horison, insluitend ‘n nuwe dak. Die koste van instandhouding en versekering oorskry huurverhogings en inflasie. ‘Ons plan was om dit nog tien tot 20 jaar te hou, maar is ons beter om nou te verkoop en die opbrengs te belê?’ vra sy. Die egpaar is huiwerig, aangesien die eiendomsmark versag.

‘Ons het langtermyn huurders wat tans $ 1,975 per maand betaal. As hulle sou vertrek, kan ons die huur verhoog om die markpryse beter te weerspieël, maar dit lyk nie waarskynlik nie. ‘ Die egpaar voel vas en wil graag weet wat die kenners adviseer. Verkoop nou of wag dit uit?

Artikelinhoud

Artikelinhoud

Gloria en Rob het ‘n beleggingsportefeulje wat ongeveer $ 30,000 kontant insluit om noodgevalle, $ 108,000 in belastingvrye spaarrekeninge (TFSA’s) en $ 242,000 aan geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s) te dek. Al hierdie geregistreerde rekeninge word belê vir groei in ruilverhandelde fondse. Noudat hulle die verband op hul primêre woning afbetaal het, beplan hulle om te fokus op die maksimalisering van TFSA- en RRSP -bydraes.

As dit kom by hul planne vir aftrede, wil hulle ten minste die eerste vyf tot agt jaar reis, insluitend drie tot vier maande in verskillende lande. Hul huidige maandelikse uitgawes is ongeveer $ 4,840. Beide Gloria en Rob is ook van plan om deeltyds in aftrede aan te hou werk, hoewel hulle nie seker is hoe dit kan lyk of hoeveel hulle sou verdien nie. Hulle wonder wanneer hulle dit moet oorweeg om die voordele van Canada Pension Plan (CPP) en OAS -sekuriteit (OAS) te teken.

Wat die kundige sê

Eliott Einarson, ‘n aftree-beplanner by Ottawa-gebaseerde eksponentbeleggingsbestuur, het gesê met die verband afbetaal hul primêre woning om kontantvloei te bevry om besparing te verhoog, dit is die ideale tyd om ‘n professionele persoon te betrek om hulle te help om hul finansiële plan op te stel.

Artikelinhoud

‘Hulle situasie het baie veranderlikes wat oorweeg moet word, en sommige moet uitgeklaar word,’ het hy gesê. “Dit sal in die volgende 40 jaar inkomste- en bate -vooruitskattings insluit, wat sal lei tot strategieë om inkomste te maksimeer en belasting gedurende die pensioen te verminder.”

Daar is verskillende sleutelvrae wat die egpaar moet aanspreek, het Einarson gesê. Is Rob byvoorbeeld bereid om vyf jaar vroeg vir byna die helfte van die lewenspensioen uit te tree? Is sy pensioen geïndekseer aan inflasie? As hulle in pensioen werk, hoeveel inkomste kan hulle deeltyds verdien en vir hoe lank? Hoeveel beplan hulle om elke jaar te bespaar noudat die verband afbetaal word? Wat sal die uitgebreide reis in aftrede regtig kos? Het hulle gesondheids- of mediese probleme? Wat van boedeldoelwitte? Wanneer sal hulle verminder en hoeveel aandele, indien enige, sou dit ontsluit? Hoe sou hulle voel om geld op die huur eiendom te verloor? Wil hulle hul eie portefeuljes gedurende die pensioen bestuur, en hoe sal hulle met markveranderings hanteer word?

“Die huureiendom is ‘n goeie voorbeeld van hul behoefte aan ‘n beplanningskonsultasie en ‘n breër bespreking van hoe hierdie belegging in die prentjie pas,” sê Einarson. “Hulle beweer dat die huur ‘n manier was om hul beleggings te diversifiseer, maar dat vaste eiendom ongeveer 80 persent van hul totale netto waarde uitmaak en slegs $ 3,000 net per jaar verdien. Hierdie eiendom kan die grootste risiko wees wat hul aftreeplanne kan ontspoor en dus aangespreek moet word in die konteks van hul doelwitte en risikotoleransie. ”

Artikelinhoud

Op grond van huidige beleggings en toekomstige ramings vir pensioen- en regeringsvoordele, sal Gloria en Rob waarskynlik aan hul basiese inkomstebehoeftes op onderskeidelik 63 en 65 voldoen, sê Einarson, terwyl die erkenning van basiese behoeftes van die totale inkomstedoelwitte sal verskil.

” N Totale netto inkomste van ongeveer $ 8.000 per maand is moontlik as dit werk totdat Rob 65 is en daarom sy volle onberuide pensioen en CPP ontvang. ‘N Aftrede voor hierdie ouderdom sou hul inkomste aansienlik in die gedrang bring, aangesien Rob ‘n baie verminderde pensioen en CPP sal hê, en beleggings minder tyd kry om te groei. As hulle uittree wanneer Rob 60 word, sal hy en Gloria ongeveer $ 5,000 per maand in die totale netto inkomste vir die lewe kan handhaaf, net meer as 37 persent minder. ”

Die verkoop van die huureiendom nou en die gebruik van die kontant om beleggings en toekomstige inkomste te verhoog, kan hulle help om die risiko te verminder en beter ‘n vroeëre, gemakliker pensioen te bekostig.

“Kontantvloei is egter net een kant van die vergelyking,” sê Einarson. ‘Die sleutel gaan hul toekomstige behoeftes deur die beplanningsproses ontdek. Sodra hulle weet wat hulle nodig het en gemaklik is met die teiken, kan hulle daaroor beplan. Vir ongeveer $ 5,000 per maand is ‘n droomuittrede, maar nie vir baie ander nie. ”

Artikelinhoud

Is u bekommerd daaroor om genoeg te hê vir aftrede? Moet u u portefeulje aanpas? Begin u of maak u ‘n verandering en wonder u hoe om rykdom te bou? Probeer u eindig? Laat ons ‘n reël by rykdom@postmedia.com met u kontakinligting en die kern van u probleem, en ons sal ‘n paar kundiges vind om u te help terwyl u ‘n storie vir gesinsfinansiering daaroor skryf (ons sal natuurlik u naam daaruit hou).

*Name is verander om privaatheid te beskerm

Boekmerk ons ​​webwerf en ondersteun ons joernalistiek: Moenie die besigheidsnuus wat u moet ken, mis nie – voeg FinancialPost.com by u boekmerke en teken hier aan vir ons nuusbriewe.

Artikelinhoud