Elke rentekoersverhuising deur die Bank of Canada veroorsaak die eksistensiële verbandvraag of u vas of veranderlike moet gaan, maar wat as u nie hoef te kies nie?
Dit sou natuurlik ‘n ingesteldheid in Kanada benodig wat nie bestaan nie, aangesien huiseienaars oor die algemeen min tot geen aptyt het om hul verbandlenings in, byvoorbeeld, 50 persent veranderlike en 50 persent vas te maak nie.
Diversifisering van skuld is nie ‘n bespreking wat vermaak word nie. U is óf almal in of almal uit.
Dit is die teenoorgestelde argument wat mense oor hul bates het, en strydig met hoe ons sou voel oor ‘n openbare maatskappy wat al sy skuldvernuwing in dieselfde jaar gehad het.
Die meeste maatskappye sou probeer om hul skuld te leer. As u ‘n aftrede op grond van GIC’s gehad het, sou u dit ook leer. Maar ‘n verband is anders.
“Hulle bied almal dit nog steeds aan, maar niemand wil dit hê nie,” sê Ron Butler, ‘n verbandmakelaar by Butler Mortgage, en let op die meeste banke sal die verbruiker ‘n basterverband gee as hulle dit wil hê. Butler het gesê dat basterlenings selfs minder gewild was as 10-jaar-verbande, wat slegs ongeveer drie persent van die huiseienaars kies.
Kanadese is so gewoond aan ‘n sekere manier om sake te doen dat, selfs toe die verbandkoers van vyf jaar in 2021 tot 1,59 persent gedaal het, daar baie min belangstelling was in ‘n 10-jaar-verband met 2,29 persent, het Butler gesê.
‘Die rede waarom niemand die tien jaar wil hê nie, is dat dit altyd duurder is,’ het hy gesê. ‘Die probleem met ‘n basterverband is dat jy altyd half verkeerd is. Mense neem hul skoot.’
Die belangrikste probleem waaroor mense vandag besorg is, is hul betalingsbedrag, met sommige wat op tariewe fokus, maar daar word al hoe minder aandag geskenk aan amortisasie of die skedule van hoe lank dit sal neem om hul skuld uiteindelik af te betaal.
Die kliënte van vyf jaar gelede kan moontlik dieselfde betaling verkry, maar hul huidige beste vyfjaarkoers is 3,89 persent, en hul beste veranderlike tarief op ‘n konvensionele verband is 95 basispunte van die eerste plek of 3,75 persent.
Butler bly oortuig daarvan dat ‘n ander besnoeiing tot die oornagtempo, wat direk ‘n invloed op die verbandlenings van die veranderlike tarief het, ongeveer 35 persent van die mense tot drywende koersprodukte sal dryf.
“Mense wil die laagste tarief hê omdat hulle die laagste betaling wil hê, maar hulle gee nie om oor die amortisasie nie,” het Butler gesê. ‘Hulle sou ‘n 50-jarige amortisasie neem, maar hulle kan net 30 kry.’
Skuld is iets wat Kanadese bereid is om te aanvaar as hulle dit in die toekoms kan uitdruk. As ons daardie houding gaan hê, is dit redelik om ons weddenskappe op rentekoerse te verskans.
Moshe Milevsky, ‘n finansieringsprofessor aan die Schulich School of Business aan die Universiteit van York, het in vyf jaar nie sy vaste teenoor veranderlike opname ondersoek nie, alhoewel dit bekend geword het vir die feit dat die veranderlike beter 88 persent van die tyd oor ‘n periode van 50 jaar gedoen het.
“Een van die redes waarom ek nie die studie opdateer nie, is omdat die omgewing nou baie meer ingewikkeld is,” het Milevsky gesê. ‘Daar is deesdae baie meer besluite, en u moet dit nie met lang teenoor kort opsom nie. Dit is wat verlore gegaan het in die debat. Dit is nie net ‘n rentekoersbesluit nie.’
Daar is belangrike probleme, soos of u u verband moet heronderhandel omdat u huis onder water is, sê hy. ‘Jy kan nie beweeg nie.’
Milevsky het gesê mense is so gefokus op die betaling dat hulle geen idee het dat hulle in ‘n verband met veranderlike koers is nie. ‘Dit is soos, maar my betalings is vas,’ het hy gesê. ‘Selfs as ‘n veranderlike koers beter as ‘n vaste koers doen, is dit irrelevant. Dit moet by u verpligtinge pas.’
As u ‘n stabiele werk het, soos een wat aan die regering gekoppel is, het Milvessky gesê, kan u dryf. Jy is in ‘n tarief-toegeruste bedryf? ‘Sluit dit so lank as moontlik in.’ Op hierdie manier het jy een minder hoofpyn, het hy gesê.
Hy het gesê verbandbesluite is nou meer gedrag en dit is belangrik. Dit is nie net wiskundig nie. “Mense word mislei om te glo dat ‘n 25 -basispunt -snit beteken dat hul huis bekostigbaar is,” het Milevsky gesê.
Wat hul skuld betref, het die professor gesê dat mense dit doen, maar nie net in hul verband nie. ‘N Vaste verband met ‘n kredietlyn, wat gebaseer is op die drywende koers, diversifiseer effektief finansiële besit.
“Dit is ook die argaïese manier om ‘n verband te registreer en dit te herregister en vry te laat; die papierwerk maak hierdie dinge moeilik,” sê Milevsky. ‘Stel jou voor dat hy sewe verbande op sy huis het. Mense sou net sê dat hy skuld het, nie diversifiseer nie.’
Allison van Rooijen, vise-president van verbruikerskrediet by Meridian Credit Union, het gesê daar is nog steeds geen een-grootte-pas-ooreenkoms wat die regte verband betref nie.
Sy het benadruk dat advies holisties moet wees, en u skuld kan u welstand beïnvloed.
Die opsie met veranderlike koers is aanloklik, het sy gesê, maar vyf basispunte is miskien nie die moeite werd om oor te verloor nie.
“Net soos geen twee leners dieselfde is nie, moet u raad ook nooit dieselfde wees nie,” het Rooijen gesê. ‘Kry ‘n geldskieter wat persoonlike oplossings en opsies gaan kry.’
As u soos die meeste Kanadese is, sal die oplossing waarskynlik ‘n binêre keuse wees tussen veranderlike en vaste opsies. Onthou net dat daar ‘n gediversifiseerde alternatief is om te oorweeg.
• E -pos: gmarr@postmedia.com
