Die Ontario-gebaseerde Jason* (41) en sy vrou Julia* (38) het hard gewerk, aansienlike rykdom opgebou en is gereed om af te tree, verkieslik binne die volgende jaar of twee, maar beslis teen 2032, wanneer Julia die ouderdom van 45 bereik. Die plan is om hul geld so lank as moontlik te laat hou deur na ‘n laerkosteland soos Maleisië, Viëtnam of Thailand te verhuis.
Jason en Julia het twee jong kinders wat 11 en 4 jaar oud is. Die egpaar begroot US$200,000, of sowat $282,000, vir elkeen van hul kinders om vier jaar voorgraadse grade te voltooi en verwag dat hulle ook sowat $28,000 per jaar, geïndekseer op inflasie, sal moet betaal vir hul jongste kind om internasionale middel- en hoërskool (graad 6 tot 12) by te woon, in die veronderstelling dat hulle aftree soos beplan en verhuis. Hul huidige jaarlikse uitgawes in Kanada is $65 000 en hulle verwag dat daardie syfer, geïndekseer na inflasie, dieselfde sal bly tydens aftrede in een van die lande wat hulle geïdentifiseer het. Hulle wil egter ook elke vyf jaar sowat ‘n bykomende $42 000 vir onverwagte uitgawes vanaf 2026 inbou.
Die egpaar is skuldvry en besit ‘n huis ter waarde van $1,27 miljoen na verkoopkoste. Wanneer hulle verkoop, beplan hulle om die opbrengs te belê. Hulle het tans $1,53 miljoen oor ‘n beleggingsportefeulje wat spaarrekeninge met $19 000 insluit, geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s) met $472,656, belastingvrye spaarrekeninge (TFSA’s) met $302,480, geregistreerde onderwysspaarplanne (RESP’s) met $115,70 en Canadian-besigheidsrekeninge, wat $115,70 is. Beheerde Privaat Korporasie, van $611,000. Hulle is ten volle in aandele belê, hoofsaaklik in laekoste-indeksfondse soos die Vanguard FTSE Global All Cap ex Canada-indeks-ETF en die Purpose US Cash Fund ETF. Jason skat dat die gemiddelde gemengde opbrengste tussen sewe en agt persent is.
Jason se korporasie verdien $220,000 in jaarlikse inkomste. Na belasting behou die korporasie ongeveer $180,000. Hierdie behoue verdienste word grootliks belê in wêreldwyd gediversifiseerde beursverhandelde fondse (ETF’s) in beleggingsrekeninge wat deur die korporasie gehou word.
Julia verdien $65 000 na belasting. Haar inkomste dek die gesin se jaarlikse huishoudelike uitgawes insluitend RESP-bydraes. Hulle maksimeer hul RRSP- en TFSA-bydraes met surplus kontant of onttrekkings van Jason se korporasie. Julia en Jason het elk $500 000 lewensversekeringspolisse van $500 000 in plek vir “uiterste gebeurlikhede” en boedelbeplanning. Hulle het elkeen hul testamente en persoonlike sorg riglyne in plek.
Jason en Julia wonder of hulle in ‘n posisie is om binnekort af te tree, en so ja, hoe gou? Is hul begroting vir verwagte leefstyl en onverwagte uitgawes by aftrede redelik en realisties? Watter persoonlike en korporatiewe belastingimplikasies moet hulle oorweeg as hulle in Maleisië, Viëtnam of Thailand aftree? Van watter ander onbekendes moet hulle bewus wees?
Wat die kenner sê
“Jason en Julia is deel van die groeiende FIRE-beweging: om finansieel onafhanklik te wees en vroeg af te tree. Hulle was sterk spaarders, belê doeltreffend en beplan om die hele opbrengs van die verkoop van hul huis te belê, wat hulle op die regte pad geplaas het om volgende jaar af te tree na ‘n laerkosteland teen hul verlangde inkomste,” sê Ed Rempel, ‘n fooi-vir-diens rekeningkundige finansiële beplanner en blogger. “Maar gegewe hul jong ouderdomme, wil hulle dalk aanhou spaar en oor twee jaar aftree, wanneer Jason 43 en Julia 40 is, om hulself ’n groter veiligheidsmarge te gee.”
Om op hul laerkoste internasionale leefstyl af te tree, sal hulle $86 000 per jaar voor belasting nodig hê om hulle van $65 000 per jaar na belasting te voorsien plus ‘n ekstra VS$30 000, of sowat $42 000, elke vyf jaar vir onverwagte uitgawes, het Rempel gesê. Met hul huidige aftreeportefeulje van $1,4 miljoen, wat meer as $200 000 per jaar spaar en 100 persent in aandele belê, plus al hul huisopbrengs belê wanneer hulle aftree, is hulle eintlik 26 persent voor hul doelwit om volgende jaar af te tree, het hy gesê. “Om nog een jaar te spaar behoort hulle 39 persent voor hul doelwit te plaas. Alhoewel dit nie nodig is nie, gegewe hoeveel dekades hulle afgetree gaan word, kan dit ‘n goeie idee wees.”
Rempel het gesê hul teiken gesamentlike aftree-inkomste van $86 000 per jaar voor belasting is redelik vir ‘n gemaklike aftrede in enige van die lande wat hulle geïdentifiseer het, hoewel hy opgemerk het dat die lewenskoste oor die algemeen ‘n bietjie hoër is in Viëtnam as in Maleisië of Thailand.
“Hierdie inkomstevlak posisioneer hulle in die boonste middel tot welvarende uitlanders, wat voorsiening maak vir ‘n hoë lewensgehalte, insluitend moderne behuising, uiteet, reis en gesondheidsorg – wat die plaaslike lewenskoste ver oorskry,” het Rempel gesê. Hy het opgemerk dat terwyl Maleisië en Viëtnam belastingverdrae met Kanada het, Thailand nie. Dit beteken dat hulle aansienlik hoër belasting in Thailand sal betaal.
“As hulle hul beleggings in Kanada los waar daar goeie beleggingsopsies is, sal hulle hoofsaaklik die lae 15 persent terughoubelasting betaal as hulle in Maleisië of Viëtnam aftree. As hulle kies om in Thailand af te tree, sal die terughoubelasting 25 persent wees.”
Daar is baie onbekendes om in ag te neem, het Rempel gesê, veral omdat hulle so jonk aftree. “Die grootste risiko kan wees dat hul lewenstyl opkruip of hulle besluit om na ‘n duurder land te trek. Hulle kan dalk besluit om vir meer koste vir hul kinders te betaal. Enige land kan hoë inflasie hê, wat meer algemeen in minder ontwikkelde lande is. Daar is ook valutarisiko in die buiteland en die risiko dat belastingreëls aansienlik verander.”
* Name is verander om privaatheid te beskerm
Is jy bekommerd oor genoeg vir aftrede? Moet jy jou portefeulje aanpas? Begin jy of maak jy ‘n verandering en wonder jy hoe om rykdom te bou? Probeer jy klaarkom? Los vir ons ‘n lyn by wealth@postmedia.com met jou kontakinligting en die kern van jou probleem en ons sal ‘n paar kundiges kry om jou te help terwyl jy ‘n Familie Finansies-storie daaroor skryf (ons sal jou naam natuurlik daaruit hou).
