ASI Finansiële Dienste|Gepubliseer
In net die eerste paar maande sedert die Twee-Pot-stelsel bekend gestel is, het Suid-Afrikaners onttrek oor R20 miljard uit hul aftreespaargeld. Hierdie oomblik van finansieel verligting vir baie is ook ‘n keerpunt: die keuses wat nou gemaak word, sal vir dekades weerklink. Hoe kan werknemers en werkgewers hierdie nuwe landskap wys navigeer?
Soos die nuwe finansieel jaar begin, ervaar baie Suid-Afrikaners ‘n seldsame gevoel van finansieel verligting. Bonusse word betaal, salarisverhogings word weerspieël, en vir ‘n kort oomblik is daar ‘n gevoel van moontlikheid. Maar hierdie venster is ook ‘n geleentheid om besluite te neem wat jou sal vorm finansieel welstand vir jare wat kom, veral jou aftrede.
Vanjaar is groot wetsveranderings besig om te hervorm hoe Suid-Afrikaners aftrede benader. Wêreldwyd worstel lande met soortgelyke hervormings, elk met unieke suksesse en slaggate. Werkgewers sowel as werknemers navigeer nuwe keuses, en kundiges in die bedryf weeg in op die beste maniere om aan te pas. Dit is ook die oomblik wanneer baie mense stilstaan en hulself ‘n moeilike vraag vra: Moet ek in my Twee-Pot-aftreespaargeld duik, of moet ek dit los om vir die toekoms te groei?
Die ekonomiese klimaat, met stygende koste en onsekerheid, verskerp die druk op huishoudings om aan hul aftreespaargeld te onttrek, wat dit selfs belangriker maak vir werkgewers om robuuste ondersteuning te bied.
Die bonusbelastinglokval: tydsberekening van jou onttrekking maak saak
’n Bonus of salarisverhoging skep dikwels die illusie van surplus. Maar dit is presies wanneer finansieel dissipline is die belangrikste. Om uit jou spaarpot te onttrek gedurende ‘n maand wanneer jy ‘n bonus ontvang, is die duurste tyd om dit te doen.
Aangesien Two-Pot-onttrekkings teen jou marginale koers belas word, kan onttrekking in dieselfde maand as jou bonus jou kunsmatig in ‘n hoër belastingvlak vir daardie maand se betaalstaat druk, wat beteken dat die SAID nog ‘n groter deel neem. As jy moet onttrek, kan dit in ‘n ‘normale’ salarismaand eerder as ‘n bonusmaand beteken dat jy minder van jou spaargeld aan die SAID verloor. Werknemers kan die SAID-belastingsakrekenaar gebruik om te skat hoe ‘n onttrekking hul huistoename kan beïnvloed wanneer dit met ‘n bonus gekombineer word.
Die Twee-Pot-spaargedeelte is ontwerp om jou langtermyn-aftreevooruitsigte te beskerm deur opregte finansieel skokke, nie om korttermynbehoeftes of uitgawes wat op ander maniere bestuur kan word, te finansier nie. Elke onttrekking spat weg by jou toekomstige gemak.
Vanuit ‘n beplanningsperspektief is hier drie sleutelvrae om te vra voordat jy toegang tot jou spaarpot kry.
- Is hierdie probleem tydelik of aanhoudend?
- Sal hierdie onttrekking die probleem sinvol oplos of dit net vertraag?
- As ‘n werklike noodgeval later vanjaar gebeur, waarop sal ek staatmaak?
As die antwoord is “Ek is nie seker nie”, is dit gewoonlik ‘n teken om te wag.
Dit is ook belangrik om te onthou dat:
- Slegs een spaarpot-onttrekking word per belastingjaar toegelaat
- Uitstaande belastingskuld kan direk deur die SAID afgetrek word. Baie werknemers is geskok om te vind hul onttrekking is R0 omdat die SAID die fondse herlei het om ou belastingskuld te delg. Werkgewers kan personeel proaktief aanmoedig om hul Sars eFiling-voldoeningstatus na te gaan voordat hulle selfs aansoek doen.
- Tydsberekening maak saak, want die Suid-Afrikaanse belastingjaar loop vanaf 1 Maart tot 28/29 Februarie
Amptelike SAID-belastingjaarinligting kan hier gevind word: https://www.sars.gov.za/types-of-tax/persoonlik-inkomstebelasting/liasseerseisoen/
‘n Swak tydige onttrekking kan later in die jaar deure sluit wanneer fondse werklik nodig is.
Die lang wedstryd wen steeds
Wat dikwels in die gesprek verlore raak, is dat die Two-Pot-stelsel geskep is met aftrede as sy kerndoel, om jou toekomstige self te beskerm, om te verseker dat jy die hulpbronne het wat jy nodig het wanneer jou werkjare eindig, selfs al bied dit buigsaamheid vir ware noodgevalle.
Geld wat belê word, groei steeds. Geld wat onttrek word, verloor dekades se potensiële samestelling. Byvoorbeeld, om vandag R30 000 te onttrek, kan dalk vir ‘n vakansie of ‘n nuwe toestel betaal. As jy egter vir 20 jaar onaangeraak gelaat het teen ‘n opbrengs van 8%, kon daardie selfde R30 000 tot meer as R140 000 in jou aftreesak gegroei het. Jy bestee nie net R30k nie; jy bestee die R110k se groei wat daarmee gepaard gaan. Alhoewel die verskil nie vandag duidelik is nie, word dit baie werklik by aftrede.
Hier is ‘n goeie begin vir jou finansiële jaar:
Soos die nuwe finansieel jaar begin, is daar geen beter tyd om gewoontes terug te stel nie. Gebruik hierdie geleentheid om ‘n “Derde Pot” op te stel dit is ‘n standaard belastingvrye spaarrekening of noodfonds. Die doelwit vir enige werknemer hierdie jaar moet wees om ‘n private noodfonds te bou sodat die Twee-Pot ‘Spaarpot’ ‘n teoretiese veiligheidsnet bly, eerder as ‘n praktiese een.
- Gebruik bonusse om hoërenteskuld waar moontlik te verminder
- Bou of herbou noodspaargeld buite jou aftreefonds, sodat jou langtermyn-aftreebeleggings onaangeraak bly en aanhou groei.
- Behandel die spaarpot as ‘n laaste uitweg, nie ‘n gerief nie
- Praat met a finansieel adviseur voordat jy onomkeerbare besluite neem
* ASI Financial Services (Edms) Bpk is ‘n gemagtigde verskaffer van finansiële dienste.
PERSOONLIKE FINANSIES
