V.
Ek is drie jaar gelede op die ouderdom van 53 geskei en probeer tans besluit wanneer om af te tree. Ek wil graag hê dit moet vroeër eerder as later wees, maar ek moet besluit of ek moet voortgaan om ‘n verband van $200 000 tot aftrede te betaal of my huis te verkoop en maandelikse huur uit te betaal wat groter is as my huidige gekombineerde verband- en eiendomsbelastingbetaling. Het jy enige riglyne oor hoe om hierdie besluit te neem?
-Baie dankie, Charlotte
FP antwoorde:
Dankie Charlotte, dit is ‘n meer algemene vraag as wat baie dalk dink. Om te besluit of jy ‘n $200 000-verband tot aftrede wil hou of jou huis en huur teen ‘n hoër maandelikse koste wil verkoop, is nie net ‘n beduidende finansiële keuse nie, dit is ook ‘n leefstylkeuse.
Daar is verskeie faktore om te oorweeg om jou besluit te help.
Om te begin, en om appels met appels te vergelyk, kyk na hierdie algemene reël: Onverhaalbare huiseienaarskoste (insluitend verbandrente, onderhoudskoste en eiendomsbelasting) beloop dikwels jaarliks sowat vyf persent van die huis se waarde. Om huur met billike besit te vergelyk, vergelyk jou jaarlikse huur met vyf persent van jou huis se waarde. As huur hoër as vyf persent is, kan dit finansieel beter wees om jou huis te koop of te hou. Maar as huur laer is, kan huur beter wees.
Byvoorbeeld, vir ‘n huis ter waarde van sowat $500,000, is vyf persent jaarliks $25,000, of sowat $2,080 maandeliks. Hou in gedagte dat dit ’n vereenvoudigde reël is en ander faktore, insluitend waardering van die huis, kontantvloei, boedelvoorkeure en verlore geleentheidskoste deur in vaste eiendom te belê in plaas van ander beleggingsopsies, moet by jou besluitnemingsproses ingesluit word.
Om geen verband in aftrede te hê nie, bied gemoedsrus en verlaag vaste maandelikse verpligtinge. Maar as jou verbandrentekoers laag is, kan dit finansieel slimmer wees om die verband te dra terwyl jy beleggings hou (moontlik meer as die verbandrentekoers verdien).
Die verkoop van die huis en huur in plaas daarvan bevry huiseekwiteitdollars vir ander gebruike en verwyder onderhoud en belasting, maar kan jou terselfdertyd blootstel aan stygende huurkoste en verlies aan groei in huisekwiteit. Baie mense verkoop met aftrede om kontantvloei en buigsaamheid te verbeter, veral as hulle van plan is om af te skaal of te verhuis. Verkoop bevry jou van instandhoudingskoste, eiendomsbelasting (die gemiddelde is gewoonlik $2 000 tot $4 000 jaarliks in Kanada) en huisonderhoudsverantwoordelikhede, wat by aftrede aanloklik kan wees. Huur laat buigsaamheid toe om makliker te verhuis.
Huur is egter geneig om te styg met inflasie en markvraag, wat ‘n uitdaging kan wees vir ‘n vaste aftree-inkomste. Diegene wat beplan om te huur, moet langtermyn-huurkontrakte en huurbeheerde opsies vir stabiliteit ondersoek.
Verkoop verander jou huisekwiteit in beskikbare kontant of beleggings, wat gebruik kan word vir diskresionêre aftreebesteding, noodgevalle, om inkomste te genereer of vir toekomstige gesondheidsorgkoste. Om net op huiswaarde te vertrou vir groei kan egter risiko inhou as die eiendomsmark daal, en beleggingsopbrengs elders bied gewoonlik meer diversifikasie en potensieel hoër opbrengste.
As jou gekombineerde verband- en eiendomsbelastingbetalings minder is as ‘n redelike huurskatting en jy waardeer huisekwiteitgroei en stabiliteit, oorweeg dit om jou huis by die verband te hou. Alternatiewelik, as die las van verbande plus belasting teenoor huurbetalings te hoog voel, as onderhoud en eiendomsbestuur bekommernisse is of jy meer finansiële buigsaamheid en mobiliteit wil hê, kan verkoop en huur die beter stap wees.
Moenie nalaat om jou gemaksvlak met skuld in aftrede in ag te neem en of die besit van ‘n huis met jou leefstylplanne strook nie, soos om af te skaal of nader aan familie te beweeg. As jy van plan is om jou huis kort ná aftrede te verkoop of nie die las van verbandbetalings wil hê sonder die inkomstegroei van werk nie, is dit sinvol om voor aftrede te verkoop om finansiële spanning te vermy.
Gegewe jou ouderdom, egskeiding drie jaar gelede en begeerte om betreklik gou af te tree, sal dit wys wees om persoonlike aftree-kontantvloeiprojeksies met en sonder om die verband te hou. ’n Professionele finansiële adviseur wat vertroud is met aftreebeplanning kan help om jou spesifieke situasie te ontleed, terwyl belasting, beleggingsopsies, staatsvoordele en huismarkneigings, asook jou toekomstige kontantvloeibehoeftes en -begeertes in ag geneem word. As jy ook met ‘n makelaar praat wat goed vertroud is met jou eiendomsmark en met afgetredenes, sal nuttige inligting oplewer.
Baie tree af met ‘n verband, maar die bestuur van daardie skuld tot aftrede verg fyn beplanning, veral rondom vaste inkomste en leefstylvoorkeure. Verkoop om te huur is ‘n groeiende neiging onder afgetredenes wat buigsaamheid en kontantvloeiverbeterings soek, maar dit verg ook begroting en beplanning vir potensieel hoër en stygende huurkoste. Die balansering van gemoedsrus, finansiële sekuriteit en lewenstyldoelwitte is die sleutel om die regte keuse vir jou te maak.
Janet Gray is ‘n slegs advies-gesertifiseerde finansiële beplanner met Money Coaches Kanada in Ottawa.
