Ian is 63 en leef met ‘n permanente gestremdheid. Hy wil seker maak dat sy inkomste – wat grootliks uit staatsvoordele en ‘n onlangse erfporsie bestaan - sal voldoen aan sy kontantvloeibehoeftes.
Hy het twee sleuteluitdagings. Die eerste is een wat baie mense wat staatsongeskiktheidspensioene ontvang dikwels in die gesig staar wanneer hulle 65 word. Dit is op hierdie ouderdom dat ongeskiktheidsvoordele tipies in mindere bedrae in aftreepensioene omgeskakel word.
Byvoorbeeld, Ian ontvang tans die Canada Pension Plan (CPP) ongeskiktheidsvoordeel, wat $1 600 van sy maandelikse inkomste van $2 600 uitmaak. Dit is ‘n ouderdomsbeperkte program en sal outomaties omskakel na ‘n waarskynlike verminderde Kanada-pensioenplanvoordeel wanneer Ian 65 word. ‘n Annuïteit wat tans sowat $790 per maand betaal, sal ook oor twee jaar verval.
Daarbenewens ontvang hy die federale ongeskiktheidsbelastingkrediet van $200 per maand.
Die tweede uitdaging: Sy huuruitgawes sal na verwagting verdubbel tot $2 000 in die volgende ses tot 12 maande, wat sy totale maandelikse uitgawes tot minstens $3 000 verhoog en sy huidige inkomste oorskry.
Ian wil ook graag weet hoeveel hy kan verwag om te ontvang in maandelikse Ouderdomsekuriteit (OAS), en Gewaarborgde Inkomste-aanvulling (GIS) betalings.
Hy wil verseker dat hy sy onlangse erfenis van $143 000 effektief bestuur om te verhoed dat hy voordele verloor en dat hy aan sy kontantvloeibehoeftes voldoen.
Tot op hede het hy $30 000 van hierdie geld in ‘n selfgerigte belastingvrye spaarrekening (TFSA) gerig. Die res van die erfenis is in ‘n hoë-rente spaarrekening (HISA). Hy het ook $13,000 in bykomende TFSA’s. Hy beplan om $20 000 in die HISA as ‘n noodfonds te hou, maar wil graag raad hê oor die doeltreffendste manier om die oorblywende bates te belê om die effek op staatsvoordele te minimaliseer. Moet hy dit byvoorbeeld oorweeg om ‘n diskresionêre trust of gespesifiseerde gestremdheidspaarplan op die been te bring?
Benewens sy erfporsie het Ian ook $24 000 in ‘n lewensinkomstefonds (LIF). Hoe kan hy verseker dat sy beleggings en staatsvoordele in sy behoeftes sal voorsien?
Wat die kenner sê
Een kritieke hulpmiddel om te verseker dat Ian alle inkomstebronne maksimeer, is om sy TFSA te benut, sê Graeme Egan, ‘n finansiële beplanner en portefeuljebestuurder wat aan die hoof staan van CastleBay Wealth Management Inc. in Vancouver.
Maar eers is dit belangrik om sy inkomste te verstaan. Anders as die CPP-ongeskiktheidspensioen, wat sal terugkeer na sy berekende CPP-pensioenvoordeel op 65, sal die federale ongeskiktheidsbelastingkrediet voortduur solank sy inkorting aan die Canada Revenue Agency se kriteria voldoen.
“Ian kan ook in aanmerking kom vir die GIS-betaling van tot $1,109 per maand as sy jaarlikse inkomste onder die huidige drempel is,” wat $22,512 is, het Egan gesê. “GIS word jaarliks bereken en is gebaseer op die vorige jaar se inkomste. Die GIS is nie-belasbaar en sal bo-op sy Ouderdomsekuriteitsbetalings gevoeg word. As hy aan die kriteria voldoen, is die huidige maandelikse maksimum OAS-voordeel sowat $817, wat geïndekseer is na inflasie, so dit sal hoër wees wanneer hy OAS op ouderdom 65 begin en sal help om sy verlies te verreken.”
Om sy TFSA te maksimeer deur $73 000 uit sy erfporsie by te dra om sy oorblywende bydraekamer te gebruik, sal Ian in staat stel om voordeel te trek uit belastingbeskermde groei, het Egan gesê. “Daarbenewens is enige onttrekkings nie-belasbaar nie. As sodanig beïnvloed dit nie geskiktheid vir GIS- en OAS-betalings nie.”
“Ian het reeds $30 000 in ‘n hoërente-spaarfonds in sy TFSA belê, maar dit betaal slegs ‘n opbrengs van 1,7 persent.” Om hierdie rede het Egan voorgestel om $103,000 (die $30,000 plus ‘n bykomende $73,000 TFSA-bydraekamer wat hy het) te belê in ‘n bestuurde vooraf-geselekteerde portefeulje met tussen ‘n 40 persent aandele/60 persent vaste inkomste tot ‘n 20/80 batemengsel om te verseker dat hy ‘n mate van langtermyn-aandele teen groei en inflasie het.
“Of, as Ian self wil bestuur, met begrip dat hy inkomste wil maksimeer, kan hy ‘n ETF oorweeg wat in Kanadese banke belê en ‘n hoë maandelikse opbrengs uitdeel. Kanadese banke is geneig om hul dividende te verhoog en konserwatiewe beleggings oor die lang termyn te wees, maar die ekstra opbrengs word gegenereer uit gedekte koopopsiestrategieë om ekstra inkomste in die Egan te verdien. “Byvoorbeeld, die huidige opbrengs van die Hamilton Canadian Financials Yield Maximizer ETF (HMAX) is ongeveer 12 persent. Hy kan dan reël dat die maandelikse inkomste kwartaalliks aan sy TFSA onttrek word en dit sal nie OAS- of GIS-voordele beïnvloed nie.”
Volgens Egan se berekeninge, as Ian sy TFSA’s in een rekening ($116 000) konsolideer en hierdie geld in ‘n ETF soos HMAX belê, met die veronderstelling van minstens ‘n gemiddelde agt persent langtermyn-opbrengs vir 25 jaar, kan hy $900 maandeliks onttrek as hy die kapitaal oor 25 jaar onttrek. Dit sou nie-belasbaar wees nie.
Egan het aanbeveel om $20 000 wat oorbly van die erfenis vir noodgevalle te oormerk en die res te belê. “Een opsie is om ‘n … selfgerigte rekening langs sy TFSA oop te maak en te belê in ‘n belastingdoeltreffende, totale opbrengs-indeksfonds, soos Global X Canadian High Dividend Corporate Class ETF.
Die bestuurde LIF wat Ian het, sal ook by sy maandelikse inkomste voeg, aangesien hy elke jaar ‘n minimum betaling moet uitneem, maar beperk is tot ‘n maksimum bedrag, sê Egan, wat voorgestel het dat Ian die minimum uitneem om sy inkomste in toom te hou. “Die LIF moet belê word in ‘n gebalanseerde mengsel vir die lang termyn en om teen inflasie te verskans. Hy kan kies om die huidige aggressiewe risikoprofiel te verander wanneer hy ouderdom 65 bereik.”
Ian hoef nie die poging aan te wend om ‘n diskresionêre trust te stig nie, gegewe die bedrag geld wat betrokke is en fooie verbonde aan die oprigting en instandhouding daarvan, het Egan gesê. Ook, ‘n Geregistreerde Gestremdheid Spaarplan (RDSP) is dalk nie meer voordelig as ‘n TFSA vir Ian nie, het hy bygevoeg. “Al is daar staatstoelaes en belastingbeskermde groei in ‘n RDSP, is onttrekkings gedeeltelik belasbaar, terwyl die TFSA belastingvrye groei en belastingvrye onttrekkings bied, wat nie OAS en GIS beïnvloed nie.”
*Sy naam is verander om sy privaatheid te beskerm.
Is jy bekommerd oor genoeg vir aftrede? Moet jy jou portefeulje aanpas? Begin jy of maak jy ‘n verandering en wonder jy hoe om rykdom te bou? Probeer jy klaarkom? Los vir ons ‘n lyn by wealth@postmedia.com met jou kontakinligting en die kern van jou probleem en ons sal ‘n paar kundiges kry om jou te help terwyl jy ‘n Familie Finansies-storie daaroor skryf (ons sal jou naam natuurlik daaruit hou).
