V.
Ek is al vir ‘n paar jaar op ongeskiktheid as gevolg van ‘n chroniese siekte. Ek nader 65 jaar oor minder as twee jaar. Op daardie tydstip eindig my ongeskiktheidsbetalings en my Kanada Pensioenplan (CPP) betalings word verminder, wat deur Old Age Security (OAS) verreken moet word. Ek het spaar- en annuïteitsbetalings, maar het hulp nodig met begrotingsbeplanning en batetoewysing vir ‘n onsekere lewensverwagting.
—Dankie, Mark
FP Antwoorde:
Mark, ek is jammer om te hoor van jou gestremdheid. My vrou het ‘n ligte breinbesering en is besig om CPP-gestremdheid in te samel, so ek het ‘n gevoel van wat jy finansieel ervaar en weet dit moet moeilik wees om enkellopend en gestremd te wees.
Kom ons begin met die begroting, want om beheer oor jou kontantvloei te neem is die sleutel vir jou en vir almal. Begroting is een metode, maar dit is nie ‘n natuurlike maklike ding om te doen nie en dit verg die dissipline wat die meeste mense nie het nie. Begroting is goed vir vakansiebeplanning of huisopknappings, maar nie om jou lewe te leef nie. Ideaal gesproke kan jy ‘n kontantvloeibestuurstelsel implementeer wat jy kan outomatiseer.
Gelukkig bied die Gesertifiseerde Kontantvloei-spesialisprogram vir finansiële professionele persone ‘n stelsel wat jou uitgawes beheer, geld vrymaak, en die beste van alles, sodra dit opgestel is, loop dit op outovlieënier, wat beteken dat daar niks is wat jy hoef te doen nie. Ek het hieronder opgesom hoe dit werk. Dit klink dalk ‘n bietjie verwarrend, maar neem jou tyd en ek is seker jy sal die idee kry.
Die eerste stap is om al jou uitgawes uit te skryf en dit in twee kategorieë te spesifiseer: werkende kontantvloei (WorkingCF) en aktiewe kontantvloei (ActiveCF). WorkingCF-uitgawes kan uitgawes wees wat jou vorentoe bring. Daar is geen risiko van oorbesteding nie en daar is geen emosionele trek om meer te wil spandeer nie. Dit is gewoonlik vaste betalings, dikwels ‘n behoefte, en die betalings word maklik geoutomatiseer. Enkele voorbeelde sluit in telefoon-, hidro-, brandstof- en skuldbetalings.
Met ActiveCF-uitgawes is daar dikwels ‘n emosionele trek om meer te wil spandeer. Dit is dikwels veranderlike uitgawes, wat beteken dinge wat jy wil hê, maar nie nodig het nie, en dit is moeilik om die betalings te outomatiseer. Sommige voorbeelde sluit vermaak, vakansie en sommige kruideniersware in.
Nou het jy ‘n lys van uitgawes verdeel tussen WorkingCF-uitgawes en ActiveCF-uitgawes. Tel al die uitgawes vir elke kategorie op en werk dan uit wat jy weekliks aan WorkingCF-uitgawes en ActiveCF-uitgawes spandeer.
Ten slotte, bepaal jou weeklikse huistoebetaling en bereken watter persentasie jou weeklikse ActiveCF-uitgawes tot jou weeklikse huistoebetaling is. Streef na ‘n verhouding van 20 persent ActiveCF om huisbetaling te neem. As jy in goeie finansiële toestand is, kan 20 persent te beperkend wees, maar as jy probleme met regte geld het, probeer om jou ActiveCF-uitgawes tot 15 persent van jou huistoebetaling te beperk.
Outomatiseer dinge deur twee bankrekeninge op te stel en hulle WorkingCF en ActiveCF te noem. Jou inkomste gaan in die WorkingCF-rekening en betaal alle WorkingCF-uitgawes. Outomatiseer elke uitgawe en maak nooit OTM-onttrekkings uit die rekening nie. Heg ‘n kredietkaart aan die rekening sodat dit elke maand outomaties afbetaal word en gebruik die kredietkaart om WorkingCF-uitgawes te betaal wat nie geoutomatiseer kan word nie, soos gas. Dra elke week outomaties 20 persent van jou weeklikse huistoebetaling oor na jou ActiveCF-rekening.
Gebruik jou ActiveCF-rekening vir ActiveCF-uitgawes. Jy kan ‘n debietkaart op hierdie rekening hê, maar nie ‘n kredietkaart nie. Gebruik slegs kontant vir die eerste 60 dae en as jy ooit agterkom dat jy gly, hou op om die debietkaart te gebruik en gaan terug na die gebruik van kontant. Ideaal gesproke sal jy ‘n bietjie minder geld spandeer as jou weeklikse bedrag, en jy sal ‘n float in die rekening opbou.
Ideaal gesproke sal jy vind dat nadat jy jou WorkingCF- en ActiveCF-uitgawes betaal het, jy steeds oortollige geld het. Gebruik hierdie geld om skuldbetalings te verhoog, te belê of jou leefstyl te verbeter. Weereens, outomatiseer wat jy kan.
Dit behoort jou begrotingsvraag aan te spreek. Wat jou vraag oor batetoewysing betref, is daar twee algemene benaderings tot die toewysing van beleggings: batetoewysing en batetoewysing.
Normaalweg, met batetoewysing voltooi jy ‘n vraelys en die resultate dui op ‘n toepaslike toewysing. Met batetoewyding verwag jy jou toekomstige besteding en ken daardie bedrag aan kontant of effekte toe. Byvoorbeeld, as jy dink jy sal oor die volgende drie jaar $90 000 uit jou beleggings spandeer, ken $90 000 toe aan kontant of effekte. Die idee is dat as markte daal, jy drie jaar het vir markte om te herstel. Die drie jaar is slegs ‘n voorbeeld, en jy wil dalk ‘n langer tydperk hê.
Mark, dit is die moeite werd om deur ‘n paar dinge met ‘n beplanner te praat en ‘n finansiële plan voor te berei, want batetoewysing is ook ‘n persoonlike ding wat moet ooreenstem met jou leefstylbesteding. Jy het ‘n onsekere lewensverwagting genoem, so daar kan onverwagte mediese uitgawes wees. Jy het ‘n annuïteit. Wat anders? Hierdie dinge moet in ag geneem word.
Ek wens jou alle sterkte toe Mark en ek hoop jy het ‘n sterk ondersteunende sosiale netwerk.
Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, verskaf slegs fooi gesertifiseerde finansiële beplanningsdienste en versekeringsprodukte deur Atlantis Financial Inc. en verskaf beleggingsadviesdienste deur Aligned Capital Partners Inc., wat deur die Kanadese Beleggingsregulerende Organisasie gereguleer word. Hy kan by alnorman@atlantisfinancial.ca bereik word.
