BC-gebaseerde egpaar Tina* (38) en Brian (37) is besig. Hulle het drie jong kinders onder die ouderdom van vyf, insluitend ‘n pasgebore. Tog probeer hulle langtermyn dink en spaar vir aftrede, maar om tred te hou met uitgawes laat nie veel oor nie.
“Hoe kan ons slimmer belê en meer belastingdoeltreffend wees?” vra Tina.
Ideaal gesproke sou Tina en Brian graag teen ouderdom 60 wou aftree, maar het gesê hul aanlyn navorsing dui daarop dat hulle $3 000 per maand sal moet spaar vir die volgende 20 jaar om ‘n jaarlikse aftree-inkomste van $100 000 na belasting te genereer – iets wat eenvoudig nie vir hulle uitvoerbaar is nie. Hul huidige maandelikse uitgawes is sowat $10,000, insluitend $2,200 in verbandbetalings.
Die egpaar se huis word gewaardeer op sowat $1,1 miljoen met ‘n verband van sowat $506 000 teen 2,3 persent, wat volgende herfs verval. “Ons beoog om in die volgende vyf tot 10 jaar op te gradeer, maar is dit beter om te bly waar ons is en die verband af te betaal? Of moet ons dit oorweeg om gouer te koop terwyl ons nog ‘n laekoersverband kan kry?”
Tina en Brian het albei werkgewer-omskrewevoordeel-pensioenplanne wat teen inflasie geïndekseer is. Brian verdien $78 000 per jaar na belasting. Voor die geboorte van haar jongste kind het Tina, wat voltyds vir ‘n werkgewer in die openbare sektor gewerk het, besluit om ‘n privaat konsultasiepraktyk op die been te bring en verdeel nou haar tyd tussen die twee. Sy verdien sowat $102 000 per jaar voor belasting as ‘n kontrakteur en $46 800 per jaar na belasting wat twee dae per week vir haar werkgewer in die openbare sektor werk. Sy het die afgelope somer met kraamverlof begin en ontvang $30 000 aan diensversekeringsbetalings.
“Ek verdien baie meer deur my private besigheid, maar ek wou die voordele van my werk in die openbare sektor behou. Was dit ‘n goeie besluit? Moet ek weer voltyds in die openbare sektor werk of moet ek inkorporeer en daarop fokus om my besigheid te laat groei en op my eie te spaar? Of, is dit vir my moontlik om af te skaal en deeltyds te werk terwyl die kinders klein is?” het sy gevra.
Tina het haar kraamverlof teruggekoop en betaal om verlore pensioenbydraes te herstel terwyl sy nog voltyds gewerk het. Noudat sy net deeltyds vir daardie werkgewer werk, moet sy nog een terugkoop om aftree-inkomste verder te verhoog?
Die egpaar het $78 000 in belastingvrye spaarrekeninge (TFSA’s) gespaar en sowat $90 000 in geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s), alles belê in aandele. Hulle het ook ‘n geregistreerde onderwysspaarplan (RESP) vir hul kinders opgestel, wat sowat $19 000 het wat in beursverhandelde fondse (ETF’s) en aandele belê is. Hulle het $13 000 in kontant gespaar wat vir Tina se 2026 inkomstebelasting geoormerk is.
Brian het ‘n lewensversekeringspolis van $750 000 deur sy werkgewer en Tina het lewensversekering van $230 000 deur die werkgewer. “Moet ek aanvullende dekking koop omdat ek die primêre verdiener is?” het sy gevra.
Oor die afgelope vyf jaar, aangesien die egpaar hul gesin laat groei het en Tina die arbeidsmag tydens kraamverlof verlaat het, kon hulle nie veel geld spaar nie. Hulle dra $3 000 per jaar by tot Tina se RRSP om die fondse terug te betaal wat sy deur die huiskoper se plan onttrek het en hulle probeer een ekstra verbandbetaling per jaar maak om die hoofsom af te betaal.
“Waarin moet ons belê: ETF’s of eiendom? Hoe streng moet ons begroting wees? Wat kan ons bekostig om jaarliks aan vakansies te bestee; ons het sedert 2019 nog nie een geneem nie?” vra Tina. “Ons is ’n jong gesin en wil verseker ons neem die regte finansiële besluite vir vandag en môre.”
Wat sê die kenner:
“Navorsing toon dat die werk met ‘n finansiële professionele persoon om ‘n finansiële plan te skep stres en angs rondom geld verminder, hoop verhoog en lei tot beter finansiële gereedheid, maar die meeste Kanadese werk nie saam met ‘n finansiële professionele persoon nie. Dit is veral waar vir jong mense soos Tina en Brian,” sê Eliott Einarson, ‘n aftreebeplanner by Ottawa-gebaseerde Exponent Investment Management.
“Die beste belegging wat hulle kan maak om duidelikheid en selfvertroue te kry en om hulle op te stel vir die finansiële toekoms wat hulle wil hê, is om ‘n finansiële plan met aftree-inkomste-projeksies te skep wat hulle die inligting sal gee wat hulle nodig het.”
Einarson het gesê die tempo van besparing wat hul aanlynnavorsing aan die lig gebring het, toon waarskynlik dat hulle sowat $2 miljoen se belêbare bates by aftrede sal benodig om aan hul huidige bestedingsbehoeftes te voldoen, wat tipies groter is as wat hul aftree-besteding sal wees.
“Hierdie tipe eenvoudige aftreesakrekenaars versuim ook dikwels om ander bronne van aftree-inkomste te oorweeg, soos werkspensioene of spaarplanne, die Kanada-pensioenplan (CPP), en Ouderdomsekuriteit (OAS)-betalings, of die effek van inkomstebelasting- en belastingveranderings vir afgetrede seniors.
Dit gesê, as Tina en Brian wel die geprojekteerde $100 000 in aftree-inkomste nodig het, stel Einarson se voorlopige beplanning voor dat as hulle tot ouderdom 60 in hul huidige werk bly, hulle waarskynlik genoeg vaste pensioeninkomste sal hê, tesame met CPP en uiteindelike OAS-betalings, om aan al hul na-belaste aftreebehoeftes te voldoen. Hul vastevoordeel-pensioenplanne sal die grootste deel van toekomstige inkomstebehoeftes voorsien.
“As hulle sien dat dit in ‘n aftreeplan uitgestippel word, kan hulle meer ingeligte besluite neem oor werk, lewe en spaar vandag in plaas daarvan om net te fokus op die idee dat hulle alles nou in aftreespaargeld moet sit of ‘n somber toekoms in die gesig staar,” het Einarson gesê.
“Hulle plan sal ook die beste gebruik van alle rekeningtipes integreer, soos RRSP’s, toegesluite aftree-rekeninge, TFSA’s en ongeregistreerde rekeninge. Dit word belangrik om te besluit watter beleggings om in elke rekeningtipe te plaas vir maksimum doeltreffendheid gebaseer op individuele beplanningsdoelwitte. Byvoorbeeld, ‘n bejaarde persoon wat op soek is na korttermyn-belastingspaargeld sal anders hou as ‘n boedelbelegging in hul TFSA.”
As dit kom by wat hulle moet doen wanneer hul verband verval, het Einarson voorgestel dat dit in hierdie stadium van hul lewens beter is om te bly waar hulle is en daarop te fokus om lae rentekoerse te gebruik om hul huidige verband af te betaal. Dit kan oor vyf jaar verander wanneer die kinders ouer is en Tina het waarskynlik teruggegaan na voltydse werksure. Hulle moet wag totdat hulle ekstra kontantvloei het voordat hulle besluit om die huis op te gradeer, het hy gesê.
’n Finansiële plan kan hulle ook help om die afwykings tussen elk van Tina se loopbaanopsies te bepaal, het Einarson gesê. “As Tina die private besigheid meer geniet en baie meer geld kan maak, kan sy daardie fondse gebruik om enige gesondheids- en lewensversekeringsvoordele wat sy verbeur het aan te koop en vir die toekoms te belê deur meer by te dra tot haar RRSP.”
Einarson het gesê om haar huidige kraamverlof terug te koop is waarskynlik ‘n goeie besluit, maar daar is weereens kompromisse. In hierdie geval is dit die sekuriteit van toekomstige pensioeninkomste teenoor die buigsaamheid om haar eie beleggings te hê en te beheer.
Gegewe hul jong gesin, het Einarson gesê die egpaar moet ‘n lewensversekeringsontleding prioritiseer as deel van ‘n omvattende finansiële plan. Dit sal hulle help om die toepaslike vlak van dekking te bepaal om aan hul behoeftes te voldoen.
“Die beplanning kan begroting, onderwysbeplanning, beleggingsbestuur, risiko-ontleding en aftreebeplanning insluit. ‘n Groot voordeel van die beplanningsproses is dat dit individue aanmoedig om hul prioriteite uit te klaar voordat enige aanbevelings gemaak word.”
*Name is verander om privaatheid te beskerm.
Is jy bekommerd oor genoeg vir aftrede? Moet jy jou portefeulje aanpas? Begin jy of maak jy ‘n verandering en wonder jy hoe om rykdom te bou? Probeer jy klaarkom? Los vir ons ‘n lyn by wealth@postmedia.com met jou kontakinligting en die kern van jou probleem en ons sal ‘n paar kundiges kry om jou te help terwyl jy ‘n Familie Finansies-storie daaroor skryf (ons sal jou naam natuurlik daaruit hou).
