Colin (* 55) en Marcella (54) is gereed om af te tree. Die Halifax-gebaseerde egpaar het een kind op universiteit en is effektief leë nesters. Hulle is bereid om af te skaal indien nodig om hul liefde vir reis en ander stokperdjies na te streef – hopelik in die volgende een tot twee jaar.
Colin en Marcella het aggressief gespaar om in ‘n posisie te wees om hul na-werk-lewe te begin, maar hulle wil bevestiging hê dat hul beleggingsportefeulje hulle gemaklik sal onderhou gedurende hul aftrede. Hulle het ‘n teiken gekombineerde na-belaste aftree-inkomste van tussen $140,000 en $150,000.
“Ons dink ons het al die regte dinge gedoen, maar onsekerheid in die markte wek ons kommer. Ons het nie vastevoordeelpensioene nie en sal staatmaak op ons beleggings, Canada Pension Plan (CPP) en Old Age Security (OAS) voordele,” het Colin gesê.
Colin se huidige jaarlikse voorbelaste inkomste is sowat $235,000 en Marcella s’n is $123,000.
Hulle besit ‘n huis ter waarde van $1,1 miljoen met ‘n $70 000 verband wat hulle beplan om in Maart 2027 af te betaal wanneer dit verval. Hulle het ook ‘n aandeel in ‘n eiendom geërf wat te koop is en hul belang is gewaardeer op $125 000. ‘n Deel van die opbrengs van die verkoop sal gebruik word om ‘n $40,000-huisekwiteitkredietlyn (HELOC) af te betaal wat uitgeneem is om die kapitaalwins op die erfenis te dek.
Die egpaar se huidige jaarlikse kontantvloei, wat geld insluit wat vir spaargeld geoormerk is, is sowat $230 000. Hulle verwag dat dit tot sowat $115 000 sal daal wanneer hulle aftree en nadat hulle die verband en HELOC afbetaal en ophou om by te dra tot hul geregistreerde spaarplanne en werknemervoorraadaankoopplanne.
Colin en Marcella het ‘n beleggingsportefeulje van sowat $2,75 miljoen opgebou. Dit sluit byna $2 miljoen in geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s) en sowat $290 000 in toegesluite aftreerekeninge (LIRA’s) in wat almal 60 persent in aandele en 40 persent in vaste inkomste belê is. Hulle het sowat $140 000 in belastingvrye spaarrekeninge (TFSA’s) wat in gewaarborgde beleggingsertifikaat (GIC) fondse belê is. Beide Colin en Marcella besit aandele in hul onderskeie maatskappye. Die boekwaarde van Colin se voorraad is $305 000 en Marcella se voorraad is gewaardeer op $53 000. Hulle het ‘n geregistreerde onderwysspaarplan (RESP) ter waarde van sowat $80 000.
Colin en Marcella het elk $100 000 hele lewensversekeringspolisse en $500 000 termynlewenspolisse. Hulle het ook elkeen lewenslange polisse deur hul werkgewers ter waarde van $350,000 en $120,000. Hulle het al dekades lank die hele lewenspolisse en betaal nie meer premies nie, maar wonder of hulle hul individuele 10-jaartermyn-lewenspolisse, wat nog vier jaar tot vervaldatum het, moet handhaaf. Colin wil ook graag weet wanneer hy en Marcella vir CPP en OAS moet aansoek doen om enige klou terug te vermy.
Die belangrikste is, kan hulle die vroeë aftrede besef waarop hulle hoop? “Moet ons ons huis verklein? Pas ons portefeulje aan? Is ons in staat om die werkwêreld in 2026 of 2027 agter te laat? Indien nie, wanneer dan?”
Wat die kenner sê
“Colin en Marcella het ‘n uitstekende spaarwerk gedoen. Op grond van ‘n eenvoudige oorsig van hul beleggingsrekeninge, is aftrede in 18 maande wanneer hul verband afbetaal is ‘n redelike en haalbare finansiële doelwit,” sê Graeme Egan, ‘n finansiële beplanner en portefeuljebestuurder wat aan die hoof staan van CastleBay Wealth Management Inc. in Vancouver.
“As ‘n vyf persent voorbelastingopgawe vir hul geregistreerde rekeninge oor die volgende jaar en ‘n half aanvaar word, behoort hul netto waarde te groei tot ongeveer $3 050 000, sonder enige bykomende besparings tussen nou en Maart 2027,” het Egan gesê.
“Om ‘n voorbelasting-opbrengs van vyf persent op die $3,050,000 te verdien, sal $152,500 per jaar voorbelasting genereer sonder om kapitaal af te trek. As aanvaar word dat die meeste van hierdie inkomste uit hul RRSP’s ($76,250 elk jaarliks) onttrek word, sal dit ‘n effektiewe belastingkoers van 25 persent tot gevolg hê, wat hulle na aan $79 per jaar, $5104 per maand of $5104 per maand of $5104 per maand sal oplewer. verlang na-belaste doelwit van $115,000,” het Egan gesê.
Die $150 000 sluit nie CPP- of OAS-voordele in nie, wat, aangesien dit blyk dat hulle nie die bykomende inkomste nodig het nie, Egan voorgestel het dat hulle uitstel tot ouderdom 65. “Dit sal ‘n inkomste vervang wat hulle andersins uit hul portefeulje sou neem of hulle van ekstra inkomste sou voorsien om meer in een jaar te reis. Hulle kan dalk op daardie tydstip aan ‘n OAS-terugvordering onderhewig wees, maar dit moet nie in hierdie geval vooraf beplan word nie.”
Vir ‘n gedetailleerde strategie vir die mees belastingdoeltreffende onttrekking van hul kapitaal tydens aftrede, tesame met wanneer om CPP en OAS te begin, het Egan voorgestel dat hulle hul huidige adviseur of ‘n fooi-net finansiële beplanner vra om projeksies vir hulle voor te berei.
Wat hul portefeulje betref, het Egan voorgestel dat hulle hul huidige 60/40-batemengsel behou totdat hulle aftree, op watter stadium hulle dit kan oorweeg om die aandeleblootstelling tot 50 persent te verminder. Hy het ook aanbeveel dat Colin en Marcella die huidige komponente van hul verskillende rekeninge hersien om te verseker dat hul portefeulje behoorlik gestruktureer is. “Hulle onderskeie TFSA-rekeninge moet byvoorbeeld 100 persent ekwiteit wees, gegewe die belastingvoordele van TFSA’s. Vaste inkomste moet in hul RRSP-rekeninge gehou word.”
Egan het ook aanbeveel dat hulle voortgaan om hul onderskeie jaarlikse bydraes tot hul RRSP’s en TFSA’s te maksimeer, asook om hul maatskappy se voorraadbesparings te maksimeer, veral as hulle ‘n vorm van maatskappy wat ooreenstem met die planne kry.
“Met aftrede sal hulle ‘n strategie nodig hê om hul onderskeie maatskappyaandele te verkoop om weg te diversifiseer, gegewe die groot blootstelling, en hul besit in een maatskappy te verminder,” het Egan gesê.
Wat beleggings betref, as Colin en Marcella dit nie reeds gebruik nie, het Egan aanbeveel dat hulle beursverhandelde fondse (ETF’s) oorweeg, wat tipies lae bestuurskosteverhoudings en ‘n wye verskeidenheid opsies het, insluitend alles-in-een batetoewysing soos aandele/vaste-inkomste ETF’s. “Die gebruik van ETF’s sal jaarliks na-belaste fooie bespaar teenoor kleinhandel onderlinge fondse.”
Gegewe die grootte van hul boedel en hul selfonderhoudende hele-lewenspolisse, het Egan gesê hy sien nie ‘n behoefte vir Colin en Marcella om hul termynlewensversekeringspolisse te behou nie en het aanbeveel dat hulle dit by vervaldatum laat verval.
*Name is verander om privaatheid te beskerm.
Is jy bekommerd oor genoeg vir aftrede? Moet jy jou portefeulje aanpas? Begin jy of maak jy ‘n verandering en wonder jy hoe om rykdom te bou? Probeer jy klaarkom? Los vir ons ‘n lyn by wealth@postmedia.com met jou kontakinligting en die kern van jou probleem en ons sal ‘n paar kundiges kry om jou te help terwyl jy ‘n Familie Finansies-storie daaroor skryf (ons sal jou naam natuurlik daaruit hou).
