V.
Ek is ‘n enkellopende 61-jarige en my besorgdheid oor my neseier is bloot om die hoofstad te behou. Ek is nie optimisties oor die wêreldekonomieë nie en wonder of skatkiswissels of gewaarborgde beleggingsertifikate (GIC’s) genoeg van ‘n belegging is om bloot my skoolhoof ongeskonde te hou oor die volgende paar jaar. Ek maak jaarliks sowat $60,000 en het sowat $200,000 in spaargeld wat gelykop verdeel word tussen my belastingvrye spaarrekening (TFSA) en geregistreerde aftreespaarplan (RRSP). Ek het geen werkgewerspensioen nie en beplan om my Kanada-pensioenplan (CPP) en Ouderdomsekuriteit (OAS) op ouderdom 65 te neem, waarvan ek sal kan leef aangesien die verband op my woonstel teen daardie tyd afbetaal sal wees. Is dit ‘n goeie strategie of mis ek iets? Ek is ‘n baie konserwatiewe belegger wat 80 persent vaste inkomste in my beleggings hou.
—Silvia
FP Antwoorde:
Hallo Silvia. Met wat in die wêreld aangaan, kan ek verstaan hoekom jy nie optimisties voel oor wêreldekonomieë nie en hoekom jy jou skoolhoof beskerm wil hê. GIC’s sal dit doen, maar ek dink jy mis ‘n paar dinge. My bekommernis is dat jy dinge aanvaar soos jy dit sien, en om ‘n konserwatiewe beleggingsingesteldheid te hê, kan lei tot konserwatiewe lewe en ‘n aftrede wat spaarsamer is as wat dit moet wees. Kom ons laat dit nie met jou gebeur nie en kom eerder met ‘n konserwatiewe plan wat jou aftrede sal verbeter.
Een ding wat jy dalk oor die hoof gesien het, is jou bestedingsbehoeftes. Ek ken jou nie maar sal CPP en OAS, sowat $24 000 per jaar, regtig genoeg wees? Die meeste daarvan sal belastingvry wees sodra jy 65 is en die ouderdomskrediet eis, maar dit kan steeds tekort skiet om jou werklik ‘n gemaklike aftrede te bied. Het jy rekening gehou met enkelbedraggeldbehoeftes soos ‘n nuwe motor? Ons moet ‘n manier vind om jou inkomste te verhoog.
Ander dinge wat jy dalk oor die hoof gesien het, is langlewendheidrisiko, inflasie en verlies aan koopkrag, wat alles verwante risiko’s is. Vra jouself af: As jy lank lewe, sal jou geld opraak? Wat van inflasie, wat waarskynlik die grootste risiko is wat afgetredenes in die gesig staar? Namate pryse styg, sal jy voortgaan om môre te kan bekostig wat jy vandag kan?
GIC’s is wonderlik om kapitaal te bewaar, maar hulle is nie goed in die beskerming van koopkrag nie, wat die rede is om in aandele te belê. Daar is ‘n werklike risiko met GIC’s dat die nabelaste opbrengs minder as die inflasiekoers sal wees. Ek is seker jy het die uitdrukking gehoor: “‘n Miljoen dollar is nie wat dit was nie,” wat ‘n veelseggende gesegde is oor die verlies aan koopkrag.
Die grootste ding wat jy dalk miskyk, is hoe ‘n konserwatiewe beleggingsbenadering die aftrede kan beperk. Bekommernisse oor die toekoms kan jou verhoed om ooit jou geld te spandeer totdat jy uiteindelik sterf met jou $200 000 of meer, en nooit die ervarings geniet wat die geld vir jou kon oplewer nie.
‘n Vinnige oplossing kan wees om jou aandeleblootstelling te verhoog, maar dit voeg onbestendigheidsrisiko by en ek dink nie dit is vir jou nie. Ek gaan ‘n konserwatiewe aftreeplan uitlê, vanaf ouderdom 65, wat langlewendheidrisiko en koopkragrisiko sal verminder, jou geld beter sal benut en jou gewaarborgde inkomste sal verhoog.
Vertraag jou CPP en OAS tot ouderdom 70. Skakel jou RRSP om na ‘n geregistreerde aftree-inkomstefonds (RRIF) op ouderdom 65 en trek sowat $24,000 per jaar, inflasie aangepas, sodat die RRIF uitgeput is voor die jaar wat jy 69 word. Dan die jaar wat jy 69 word, trek $24,000, inflasie aangepas, uit jou TFSA. Dit sal jou die $24,000 per jaar gee wat jy van CPP en OAS verwag het. Jou RRIF sal weg wees en jy sal ongeveer $70,000 oor hê in jou TFSA.
Op die ouderdom van 70 sal jy begin om jou CPP en OAS in te samel. Jou KPP sal minstens 42 persent hoër wees as wat dit op ouderdom 65 sou gewees het en jou OAS sowat 36 persent hoër. Dit is gewaarborgde pensioeninkomste, wat toeneem met die inflasiekoers, wat die res van jou lewe hou, maak nie saak hoe lank jy leef nie.
Boonop sal jy die Gewaarborgde Inkomste-aanvulling (GIS), ‘n inkomste-getoetsde pensioen invorder wat ook met die inflasiekoers sal styg. Ek skat dat met die CPP, OAS en GIS jou geïndekseer inkomste ná ouderdom 70 sowat $36 000 per jaar sal wees, en van ouderdom 65 tot 70 sowat $24 000, soos jy verwag. Wil jy deeltydse werk doen vir die ekstra inkomste en maatskaplike voordele tussen die ouderdom van 65 en 70?
Om regverdig te wees, kan jy jou CPP en OAS op 65 begin en kwalifiseer vir ‘n paar GIS vir ‘n inkomste van sowat $29,500 en op ouderdom 70 sou dit sowat $32,000 wees. Jy sal steeds jou RRSP en TFSA hê, maar die gedwonge RRIF-onttrekkings op ouderdom 72 sal ‘n mate van GIS-vermindering tot gevolg hê.
Silvia, ek hoop ek het jou genoeg gegee om jou aan die dink te sit. My voorstel is dat jy hierdie idees na ‘n finansiële beplanner neem en ‘n paar verskillende scenario’s uitbeeld. Ek het nie al jou finansiële inligting nie en daar is dalk ‘n beter CPP- en OAS-begindatumkombinasie wat die GIS maksimeer as die een wat ek beskryf het. Dit is die moeite werd om met ‘n beplanner na ‘n paar opsies te kyk.
Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, verskaf slegs fooi gesertifiseerde finansiële beplanningsdienste en versekeringsprodukte deur Atlantis Financial Inc. en verskaf beleggingsadviesdienste deur Aligned Capital Partners Inc., wat deur die Kanadese Beleggingsregulerende Organisasie gereguleer word. Hy kan by alnorman@atlantisfinancial.ca bereik word.
