‘n Belastingvrye Spaarrekening (TFSA) is ‘n kragtige langtermyn-welvaartskeppingsinstrument. Met ‘n TFSA is daar geen belasting op jou spaargeld of beleggingsopbrengste nie, maak nie saak hoeveel jou belegging gegroei het nie. Dit beteken dat jy dividende kan ontvang, jou rekening kan rente ontvang, of jy kan ‘n gedeelte van die fondse in jou rekening teen ‘n kapitaalwins verkoop sonder om enige belasting te betaal.
Maar TFSA’s kom met reëls, wat hierdie tyd van die jaar veral belangrik maak. Die laaste paar dae voor die einde van die belastingjaar is die laaste kans om die volle belastingvrye waarde te kry – en om op die laaste oomblik regstellings aan algemene foute te maak.
Hier is vier dinge wat elke Suid-Afrikaanse belegger voor middernag op 28 Februarie moet doen om die meeste uit hul TFSA te kry.
1. Maksimeer jou jaarlikse bydrae
Jy word toegelaat om tot R36 000 per belastingjaar tot jou TFSA by te dra, met ‘n algehele leeftydlimiet van R500 000. Die belastingjaar strek van 1 Maart tot einde Februarie, so daardie bydraes moet voor 28 Februarie (of die afsnydatum van die betrokke beleggingsverskaffer) gemaak word om vir hierdie belastingjaar te tel. As jy nog nie die jaarlikse limiet bereik het nie, is dit die enkele mees waardevolle skuif wat jy kan maak. Onthou, elke rand wat jy voor 28 Februarie byvoeg, is oor die lang termyn belastingvry.
Daar is geen “oorrol” bedrag van een belastingjaar na die volgende nie, so as jy net bydra R20 000 vanjaar, sal jy nie ‘n ekstra R16 000 hê om volgende jaar by te voeg nie. Jy sal nie gepenaliseer word as jy nie elke jaar die jaarlikse maksimum bereik nie, maar net om bydraes oor die jare te begin en op te bou is ‘n slim stap.
2. Moenie die jaarlikse limiet oorskry nie
Daardie limiet van R36 000 is ‘n doelwit, maar dit is ook ‘n harde dop. As jy per ongeluk meer as R36 000 in enige spesifieke belastingjaar gaan, sal die SAID jou ‘n 40% boete hef op die bedrag bo R36 000. Sodra jy R36 000 vir die jaar bereik het, hou op om tot jou TFSA(s) by te dra. Die limiet van R36 000 geld vir alle TFSA’s as jy meer as een het. Met ander woorde, jy het R36 000 wat jy elke jaar in TFSA-beleggingsrekeninge kan belê, en nie meer as dit nie.
Moenie die fout maak om geld by jou TFSA te onttrek nie. As jy in die versoeking kom om geld voor jaareinde uit te trek, moenie. Dis een van die duurste foute wat jy kan maak, want enige onttrekking verminder jou leeftydlimiet van R500 000 permanent. Dit maak ook baie van die goeie ongedaan wat bereik kan word deur saamgestelde rente in jou guns te laat werk.
‘n TFSA is nie ‘n bankrekening nie, en jy moet nie deposito’s en onttrekkings maak nie, omdat jy dink dat jy die geld later kan terugsit. Dit werk die beste as jy dit vir dekades alleen laat. Maak eerder seker dat jy ‘n noodfonds in plek het om daardie dringende onttrekkings te dek.
3. Hersien jou onderliggende beleggings
TFSA’s is ontwerp vir langtermyngroei, en jou beleggingskeuses moet daardie tydhorison van 20 tot 30 jaar weerspieël. In ‘n TFSA moet oor die algemeen belê word om jou geld oor die medium- tot langtermyn te laat groei. As gevolg van sy langtermyn-horison word ‘n TFSA-belegging vermors op lae-opbrengs kontant en lae-groei fondse. As jou TFSA in lae-groei, konserwatiewe fondse sit, oorweeg dit om dit nou aan te pas sodat jou toekomstige groei maksimaal is.
4. Konsolideer jou TFSA’s
Suid-Afrikaanse beleggers mag meer as een TFSA hou, mits hul gesamentlike bydraes binne die jaarlikse en lewenslange limiete bly. Net omdat jy toegelaat word om meer as een TFSA te hê, beteken dit nie dat jy moet nie. Dit verhoog die risiko van oorbydra, dit maak dit moeiliker om prestasie na te spoor, en dit lei dikwels tot verspreide, suboptimale beleggings. Die meeste mense is beter af met een goed gekose TFSA.
TFSA’s is ontwerp vir langtermyn voordele. Moenie verwag dat jou TFSA vandag jou belastingrekening sal verminder nie. Dit is daar om jou belastinglas oor die langtermyn te verminder – en dit sal, en jou geld terselfdertyd laat groei, as jy nou die regte skuiwe maak.
* Mxenge is die hoof van sake- en markontwikkeling by Satrix.
PERSOONLIKE FINANSIES
