Daar is veronderstel om nie iets soos gratis middagete in hierdie wêreld te wees nie, maar ‘n onnodige aantal Kanadese sal baie hongeriger wees by aftrede omdat hulle daardie aanbod op ‘n skottel prysgegee het.
Ons spandeer eindelose ure op soek na maniere om beleggings te maksimeer, maar ‘n gewaarborgde 100 persent opbrengs deur werkgewers se ooreenstemmende bydraes sit reg voor sommige van ons.
Die enkele grootste fout wat Kanadese maak, veral jongeres, is om nie die verkeerde beleggings te kies nie; dit laat groot bedrae se bydraes wat by die werkgewer pas, op die tafel.
Wanneer jou maatskappy aanbied om by jou aftreebelegging te pas, het jy reeds gewen. Tog kyk ongeveer 10 tot 20 persent van Kanadese na daardie gewaarborgde oorwinning en wys dit van die hand, wat daardie miljoene op die tafel laat.
‘n Onlangse opname van Sun Life Financial Inc., wat in die somer van 2025 saam met Ipsos gedoen is, het Sun Life-planlede met werkgewergeborgde spaarplanne ondersoek en gevind dat hoewel 90 persent van diegene wat ondervra is die volle wedstryd geneem het, ‘n hardnekkige minderheid steeds gemis het.
Die wiskunde is eenvoudig, selfs al is die papierwerk om by ‘n plan aan te sluit ‘n karwei. Die maksimum werknemerpassing in die opname was soveel as 5,6 persent. As jy $100,000 per jaar intrek en jy steek $5,600 in jou aftreeplan weg en jou maatskappy gee jou nog $5,600, het jy net jou geld verdubbel. Probeer daardie weddenskap by die baan maak.
Die aanlyn navorsingstudie het in die somer van 2025 1 981 lede van 25 tot 75 jaar ondervra.
Bernadette Chik, die leier van die vastebydrae-adviesonderneming by Mercer Canada, ‘n besigheid van Marsh & McLennan Cos. Inc., het gesê deelname verskil. Hoe meer vrygewig die plan is, hoe hoër is die deelname, het sy gesê, maar 80 tot 90 persent is die reeks.
“Selfs wanneer ons ‘n paar planne sien wat mense teen die volle tarief standaard in een, trek mense dit terug,” het Chik gesê en opgemerk dat sommige werknemers probeer om te onttrek uit die einste programme wat ontwerp is om hulle te red. “Om tot 100 persent te kom is baie moeilik.”
Hoekom die huiwering? Sommige mense verwag net nie om ‘n lang ampstermyn by die werk te hê nie, en spaar vir aftrede vind nie resoneer nie. Toronto-Dominion Bank se onlangse opname het bevind dat slegs 43 persent van generasie Z bydra tot RRSP’s, vergeleke met 79 persent van baba boomers en 68 persent van millennials.
Die aftree-ingesteldheid blyk nie so sterk in die jonger demografiese te wees nie.
“Sommige werkgewers probeer slimmer wees met hoe die plan gekommunikeer word en beweeg weg daarvan om dit ‘n aftreeplan te noem na ‘n buigsame spaarplan,” het Chik gesê. “Oor die afgelope 20 jaar het die rigiditeit van hierdie programme verander.”
Daar is ook die voortslepende vrees dat jou geld weggesluit is in ‘n kluis waaraan jy nie kan raak nie. Terwyl uitgestelde winsdelingsplanne (DPSP’s) jou oor die algemeen beperk om die werkgewer se gedeelte aan te raak totdat jy die maatskappy verlaat, het die Canada Revenue Agency streng reëls wat verseker dat geld uiteindelik joune is.
Ek sal my eie belydenis hier maak. Terug in my vroeë dae by die Nasionale Pos was ek amper een van daardie jong houvas. Ek was nie ingeskryf vir die maatskappy se vastevoordeelplan nie totdat ‘n “outydse” rubriekskrywer, wat omtrent die ouderdom was wat ek nou is, my opsy getrek en gevra het: “Wat is jy, ‘n idioot?”
Hy het verduidelik dat die maatskappy in wese probeer het om gratis kontant aan my te gee, en ek het my hande in my sakke gehad.
Vandag is daardie vergulde vastevoordeelplanne meestal ‘n oorblyfsel van die verlede in die private sektor. Hulle is vervang deur vastebydrae-planne waar jy, die werknemer, soms proaktief moet wees.
Maar ongeag die tipe plan, sommige werkgewers bied steeds werkgewer-gepas groep RRSP’s: Jy merk die blokkie, jy kry steeds die kontant.
Groep-RRSP’s en DPSP’s het meer gewild geword onder beide werknemers en werkgewers, met die idee dat jy toegang tot jou eie geld kan kry wat jy daarin plaas, alhoewel jy dalk fooie of terughoubelasting in die gesig staar. Sommige werkgewers sal selfs ‘n TFSA-bydrae ooreenstem.
Alex Jessop, ‘n gesertifiseerde finansiële beplanner by Meridian Credit Union Bpk., het gesê hy het gesien hoe hierdie “gratis geld”-rekeninge tot $500 000 of selfs $1 miljoen groei teen die tyd dat iemand aftree.
“Jy sal verbaas wees hoeveel mense nie kies om daarvoor in te skryf nie,” het Jessop gesê. Hy erken dat hy vroeg in sy loopbaan ‘n paar geleenthede gemis het, toe hy pas uit die universiteit was en vasgevang was vir kontant.
En dit is die kern van die saak. Wanneer jy kies tussen ‘n aftreebydrae en die huur betaal of kruideniersware koop, voel die langtermynspel soos ‘n luukse.
Maar Chik het ‘n verskuiwing in perspektief voorgestel. ‘n Groep RRSP kan as ‘n afbetalingsinstrument bemark word. Onder die Huiskopersplan kan jy tot $60,000 uit jou RRSP vir jou eerste huis trek. Dit is jou werkgewer wat jou help om die sleutels van ‘n voordeur te kry.
Tannis Dawson, ‘n visepresident en hoë-nettowaardebeplanner by TD Wealth, het gesê sy sukkel om ‘n nadeel te vind. Sekerlik, jy betaal belasting wanneer die geld in jou 60’s uitkom, en jy het dalk effens minder beleggingsbuigsaamheid as ‘n selfgerigte makelaarsrekening, maar jy begin met ‘n 100 persent wins.
“Selfs in hierdie goeie jare wat die mark gehad het, is dit moeilik om 100 persent te maak,” het Dawson gesê.
Ek sou sê onmoontlik, tensy jy ‘n uiterste risiko neem. As jy een van die 10 of 20 persent is wat nie voordeel trek uit hierdie aanvulling nie, sal jy met aftrede huil.
Tensy jy werklik, desperaat gebroke is en hoërenteskuld in die gesig staar, is daar geen finansiële regverdiging om ‘n werkgewerwedstryd op die tafel te laat nie. As jy een van die 10 of 20 persent is wat dit laat verbygaan, sal jy dalk nie met aftrede honger ly nie, maar jy sal jaloers wees op sommige van die maaltydopsies wat ander het.
• E-pos: gmarr@postmedia.com
