Martin Hesse|Gepubliseer
Die finansiëledienstebedryf bied ‘n gesofistikeerde reeks instrumente en produkte wat jy kan gebruik om finansiële sekuriteit te verseker en rykdom op te bou. Maar wat belangrik is, is die volgorde waarin jy dit gebruik of bekom – met ander woorde, voordat jy in die wêreld van finansies en beleggings duik, moet jy jou prioriteite regkry.
Dit is by my tuisgebring in ‘n onlangse LinkedIn-plasing deur Christo Muller, ‘n finansiële adviseur by Enriching Life Financial Services in Kenilworth, Kaapstad. Muller het berig oor die volgende kliëntbetrokkenheid, wat, sê hy, ‘n relatief algemene scenario onder jonger kliënte is:
“‘n 28-jarige het my verlede maand kom sien. Goeie werk. Opgewonde om te belê. Hy het al ses maande lank R500 per maand in ‘n effektetrustfonds gesit. Hy het gesê hy voel of hy uiteindelik met sy geld ‘volwasse’ word.
“Toe vra ek: ‘Wat gebeur as jy môre jou werk verloor?’
“Stilte.
“Geen noodfonds. Geen inkomstebeskerming. Geen lewensdekking. Slegs R3 000 in ‘n effektetrustfonds wat hy (teen ‘n verlies) sal moet uitbetaal sodra iets verkeerd loop.”
Muller sê dit is ‘n “agterste” benadering tot finansiële beplanning: “Mense jaag om te belê voordat hulle gereed is om te belê.”
Belegging kan eers begin as jy jou ander finansiële eende in ‘n ry het. Soos Muller sê, dit gaan daaroor om rykdom in die regte volgorde te bou.
So wat, wanneer jy met jou welvaartbou-reis begin, moet jy in plek hê voordat jy surplusinkomste in langtermynbeleggings kan begin sit?
Praat met Persoonlike Finansieshet Muller gesê finansiële beplanning berus op twee pilare: die beskerming van rykdom en die skepping van welvaart. Hy het gesê kliënte fokus dikwels op welvaartskepping, terwyl wanneer jy jonger is, beskerming belangriker is en die grondslag bied vir wat volg.
Boaan die lys van prioriteite is die gesondheid van jou en jou gesin, waarvoor jy mediesefondsdekking sal benodig, en beskerming vir jou bestaande bates, in die manier van korttermynversekeringsdekking. As jy nie in hierdie twee gebiede beskerm word nie, kan ’n groot uitgawe jou finansieel jare terugsit.
Jy is egter steeds nie in ‘n posisie om te begin belê nie. Daar is drie ander beskermingsmeganismes om in plek te stel: ‘n noodfonds, ongeskiktheidsdekking en lewensdekking.
Noodbesparings
Jy moet ’n fonds opbou in ’n relatief lae-risiko en maklik toeganklike spaarvoertuig wat tussen drie en ses maande se lewenskoste kan dek. Afhangende van jou begroting, kan dit ‘n paar jaar neem.
“As geld min is, kan jy dit oor ‘n tydperk van twee tot vier jaar bou. Maar jy moet probeer om soveel as wat jy kan in te sit, veral as jy ‘n 13de tjek daarin kan sit, want dit bied regtig blaaskans. Onlangs is ‘n kliënt van my afgelê, en hy het ses maande gehad om werk te soek, want al sy lewenskoste is gedek deur sy noodfonds, want dit neem tyd om op te bou. dink dit bied,” sê Muller.
Inkomstebeskerming/ongeskiktheidsdekking
Dekking teen ongeskiktheid is ‘n noodsaaklike vorm van beskerming, veral vroeg in jou loopbaan, voordat jy begin het om bates op te bou. “Vir jong verdieners is dit belangriker as lewensdekking,” sê Muller. “Onder die ouderdom van 40 is jou risiko om gestremd te word hoër as jou risiko om te sterf.”
Daar is twee basiese vorme van ongeskiktheidsdekking, sê Muller, en dit is wys om ‘n kombinasie van die twee te hê. “Inkomstebeskerming vervang jou maandelikse inkomste by ongeskiktheid, terwyl enkelbedragdekking jou aanspreeklikhede kan versorg asook enige onmiddellike uitgawes vir lewenstylveranderinge, soos vir relings in jou badkamer, of ’n voertuig wat ’n rolstoel kan vat.”
Lewensdekking
Lewensdekking is noodsaaklik as jy afhanklikes het, maar al het jy nie met ‘n gesin begin nie, is dit die moeite werd om te oorweeg om jou skuld te dek sou jy skielik sterf. Nog ‘n oorweging is dat lewensdekking baie goedkoper is as jy jonk is.
Muller sê sy plan met sy kliënte is om hul lewensdekking so te struktureer dat dit wegval sodra hulle genoeg rykdom bymekaargemaak het om “self te verseker”. “Vir my hou ek daarvan om aan lewensdekking te dink as om ‘n kredietlyn te neem teen ‘n belegging wat jy bou. Ek hou daarvan om dinge op te stel om ‘n belegging langs jou lewensdekking te hê sodat die belegging teen ongeveer jaar 20 meer werd is as jou lewensdekking.”
Bou op die fondament
Sodra die “beskerming”-pilaar van jou finansies omgesien is, kan jy vir die langtermyn begin belê, wat kan insluit die verhoging van jou bydraes tot ’n beroepsaftreefonds of uittree-annuïteitsfonds en bydra tot ’n belastingvrye spaarrekening.
“Ek sê nie moenie daardie R500 belê nie. Ek sê maak seker jy bou nie ‘n huis sonder ‘n fondasie nie. Kry eers die fondamente reg. Bou dan rykdom wat hou,” sê Muller.
*Hesse is die voormalige redakteur van Persoonlike Finansies
PERSOONLIKE FINANSIES
