V.
Sal jy die finansiële plan hersien wat deur ‘n gesertifiseerde finansiële beplanner vir my voorberei is? Ek is 65, enkellopend en het ‘n goeie inkomste, maar ek is bang ek het nie genoeg geld om af te tree nie, al sê die plan ek het.
— Kate
FP antwoorde:
Hallo Kate. Toe ek jou vraag gelees het, het ek oor twee dinge begin wonder. Een, sal ek die oorsaak van jou bekommernis in jou finansiële plan sien? En twee, hoe weet iemand of hul finansiële plan aanneemlik is?
In plaas daarvan om jou finansiële plan te publiseer, sal ek ‘n paar agtergrondbesonderhede verskaf en kommentaar lewer oor spesifieke areas van jou plan.
Jy verdien sowat $200 000 jaarliks en beplan om aan die einde van hierdie jaar op te hou werk. Beleggings bestaan uit $700,000 in geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s), $125,000 in ‘n belastingvrye spaarrekening (TFSA), $300,000 in ‘n nie-geregistreerde beleggingsrekening, en twee huureiendomme (jy woon in een eenheid) ter waarde van $2,3 miljoen met verbande van $1,2 miljoen. Jy het ook ‘n private korporasie met beleggings ter waarde van $1,5 miljoen en ‘n $1 miljoen huureiendom met ‘n $675,000-verband. Jy is ‘n selferkende Chicken Little en voel jy benodig ongeveer $50 000 jaarliks na belasting en verbandbetalings.
Daar is baie geld in jou netto waarde en inkomste, so wat veroorsaak jou bekommernis? My raaiskoot is dat jy nie aan die plan gekoppel is nie, wat lei tot ‘n gebrek aan selfvertroue. Dit lei tot die vraag: “Hoe kan ‘n finansiële plan vertroue inboesem?”
Nadat ek jou plan ondersoek het, sien ek vier dinge wat jy en jou beplanner kan doen wat die selfvertroue moet wek wat jy nodig het om nou af te tree en aan te gaan om jou aftrede te geniet. Daardie vier dinge is: werk saam; moenie op die besonderhede ontsien nie; gebruik realistiese aannames en herhaal hierdie stappe minstens elke jaar.
Het jy die uitdrukking gehoor: “Planne is nutteloos, maar beplanning is onskatbaar?” Ek dink dit beskryf jou situasie perfek. Jou beplanner het inligting ingesamel, die plan voorberei en dit aan jou voorgelê. Ek het die plan wat jy vir my gewys het moeilik gevind om te verstaan, en ek is ‘n finansiële beplanner!
Jy moet in die kamer wees en insette lewer en leer. Jou beplanner voer finansiële advies in en jy voer variasies van jou lewensvisie in. Albei stelle insette word in finansiële beplanningsagteware ingevoer sodat jy verskillende wat-as-simulasies kan uitvoer. Die uitvoering van verskillende simulasies verskaf onmiddellike terugvoer na verskillende idees en keuses, wat lei tot versnelde leer. Leer lei tot glo en bou selfvertroue.
Volgende, moenie op die besonderhede ontsien nie. Neem die tyd om jou kontantvloei te spesifiseer: geld wat inkom en geld wat uitgaan. Dit is jou nommers, wat jy verstaan, en dit sal jou help om jou aan die beplanningsproses te koppel. Boonop help jou syfers jou en jou beplanner om jou huidige leefstyl te verstaan en help jou om te dink oor die dinge wat jy dalk in die toekoms wil doen.
Jou plan veronderstel om jaarliks $120,000 na belasting te spandeer, wat gebaseer is op die besteding van jou beleggings tot nul teen die ouderdom van 88 en die behoud van jou huureiendomme. Maak dit meer realisties deur ‘n plan uit te voer wat gebaseer is op ‘n projeksie van jou huidige besteding en ideaal gesproke hoe jou besteding oor tyd kan verander.
Huurinkomste is nie by jou plan ingesluit nie omdat die huureiendomme as gelykbreekvoorstelle beskou word nadat herstelwerk en verbandbetalings oorweeg is. Dit is dalk vandag die geval, maar met verloop van tyd sal huurinkomste met inflasie toeneem en inflasie verminder skuld stadig. Weereens, hoe meer detail jy byvoeg, hoe meer sal jy in die uitset glo.
Jou Hoendertjie-geaardheid lei tot konserwatiewe aannames soos 4,75 persent beleggingsopbrengste en ‘n algemene inflasiekoers van 2,25 persent. Jy neem ook aan dat jou jaarlikse besteding teen ‘n koers van drie persent sal toeneem, ‘n hoër koers as die inflasiekoers. Jy aanvaar konstante besteding van $120,000, in vandag se dollar tot ouderdom 90, en uiteindelik, die huur eiendomme waardeer teen twee persent.
Daar is niks verkeerd met die gebruik van konserwatiewe aannames as jy ook simulasies uitvoer wat meer aanneemlike aannames aanvaar nie. Byvoorbeeld, die meeste afgetredenes gaan nie voort om teen die inflasiekoers te bestee tydens aftrede nie, wat die teenoorgestelde is van wat jou plan projekteer.
Huureiendomme waardeer ook 0,25 persent minder as die inflasiekoers. Ek verstaan hoekom jy dalk hierdie aanname in 2025 maak, maar dink jy oor 25 jaar sal dit die waarderingskoers wees? ‘n Tweede ding wat jou plan miskyk, is dat wanneer jy ‘n konserwatiewe groeikoers op huureiendomme plaas, jy die toekomstige belastingaanspreeklikheid onderskat, wat die teenoorgestelde van konserwatief is.
Kate, neem ‘n samewerkende benadering tot beplanning, en voeg soveel besonderhede as moontlik by sonder om dinge te verskoon. Die gebruik van geloofwaardige aannames help om vertroue in die uitset te bou. Wat hierdie werk regtig maak, is om die beplanningsoefening jaarliks of so dikwels as wat nodig is te herhaal. Hierdie herhaling en hersiening maak jou aannames eerlik. Jy begin die projeksies glo en is beter voorbereid om verandering te hanteer, wat alles lei tot daardie vryheid waarna jy soek.
Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, verskaf slegs fooi gesertifiseerde finansiële beplanningsdienste en versekeringsprodukte deur Atlantis Financial Inc. en verskaf beleggingsadviesdienste deur Aligned Capital Partners Inc., wat deur die Kanadese Beleggingsregulerende Organisasie gereguleer word. Hy kan by alnorman@atlantisfinancial.ca bereik word.
