Michelle Phillips|Gepubliseer
As ‘n internasionale koper kwalifiseer jy vir ‘n verband in Suid-Afrika wanneer jy jou droomhuis koop. Die wet bepaal egter uitdruklik hoeveel jy wetlik by plaaslike finansiële instellings mag leen, asook die regulatoriese voorwaardes waaraan voldoen moet word om so ’n lening te bekom.
Terwyl verbande toegelaat word, is die Valutabeheerregulasies en die Valuta- en ruilhandleiding vir gemagtigde handelaars beheer die uitleenreëls – insluitend hoeveel ‘n buitelandse koper mag leen, wanneer uitsonderings geld en watter sekuriteit vereis word.
Eiendomsbesit is oop vir buitelandse burgers, maar die leenraamwerk is meer tegnies en dit is waar baie kopers struikel. Sonder die regte deskundige leiding is dit maklik om teenstrydige of verkeerde inligting te ontvang oor wat buitelandse kopers mag of nie mag doen nie. Om die reëls vooraf te verstaan, kan tyd bespaar, frustrasie voorkom en verseker dat jou Suid-Afrikaanse eiendomsplanne van die begin af korrek gestruktureer is.
Die wetlike raamwerk agter buitelandse koperlenings: dit begin by valutabeheerregulasies
Buitelandse kopers wat verbandopsies in Suid-Afrika ondersoek, ontdek vinnig dat die proses by die Suid-Afrikaanse valutabeheerwet begin, eerder as bankbeleid. Dit begin alles met Valutabeheerregulasie 3(1)(f), wat bepaal dat geen persoon finansiële bystand aan ‘n nie-inwoner mag verleen sonder die Nasionale Tesourie se toestemming.
Hierdie magtiging word uitgeoefen deur die Suid-Afrikaanse Reserwebank se Finansiële Toesigafdeling (FinSurv) en geïmplementeer deur Gemagtigde Handelaars, wat tipies handelsbanke is.
Die beginsel agter die reël is eenvoudig: Suid-Afrika laat nie buitelanders toe om die plaaslike finansiële stelsel te benut nie, tensy hulle ook hul eie kapitaal in die land belê. Om hierdie rede moet enige uitleen aan ‘n internasionale koper binne ‘n spesifieke vrystelling onder die valutabeheerregulasies pas.
Waar die vrystelling vandaan kom: die valuta- en ruilhandleiding
Die Handleiding bevat die sleutelvrystellingsklousules wat banke toelaat om verbande aan buitelanders toe te staan. Die 50%-reël spruit uit hierdie bepalings.
Kragtens afdeling I.1 van die Handleiding mag Gemagtigde Handelaars aan buitelandse kopers leen vir eiendomsaankope, maar die 1:1-verhouding is van toepassing. Dit beteken dat vir elke R1 kontant of bates wat deur die internasionale belegger in Suid-Afrika ingebring word, die bank R1 kan leen. In werklikheid mag die buitelander nie meer leen as die Randwaarde van fondse wat hulle fisies in die land ingebring het nie.
Dit werk so: ‘n Buitelander wat eiendom in Suid-Afrika koop, mag slegs tot ‘n maksimum van 100% van die bedrag wat in Suid-Afrika ingebring is, leen om die aankoop van ‘n eiendom te finansier, dit wil sê 50% van die koopprys. Dus, waar die koopprys R10 miljoen is en die oorsese koper R5 miljoen in Suid-Afrika inbring, word hy dan toegelaat om ‘n maksimum van R5 miljoen te leen, die meeste effektief tot 50% beperk finansiering, onderhewig aan goedkeuring. Dit geld vir nie-inwoners wat nie in Suid-Afrika woon of werk nie.
Wanneer banke meer mag leen
Die Handleiding sit ook die omstandighede uiteen waaronder banke die 1:1-verhouding mag oorskry. Volgens afdeling I.1(E)(ii) mag nie-inwoners wat in Suid-Afrika woon en werk, leen onderhewig aan normale uitleenkriteria. In hierdie gevalle is die 50%-reël nie van toepassing nie omdat die lener vir uitleendoeleindes soortgelyk aan ‘n inwoner behandel word.
Hierdie vrystelling verwar dikwels. ‘n Buitelander met ‘n werksvisum of reg om langtermyn in Suid-Afrika te woon [which does not always come with the right to work]wat Suid-Afrikaanse inkomste verdien en ‘n Suid-Afrikaanse bankrekening hou, kan kwalifiseer vir ‘n verband van meer as 50% van die koopprys. Die bank sal steeds sy risiko- en bekostigbaarheidskriteria toepas, maar valutabeheer beperk nie die lening by die 50%-drempel nie.
Die verkryging van die reg om in Suid-Afrika te werk is ‘n baie haalbare proses as dit korrek benader word, maar baie buitelandse burgers versuim dikwels om hierdie geleentheid te optimaliseer. Daar moet kennis geneem word dat die reg om langtermyn in Suid-Afrika te woon nie noodwendig beteken dat jy die reg het om in die land te werk nie. Die reg om in Suid-Afrika te werk sluit in om in diens te wees of om jou eie besigheid te hê. Of jy vir ‘n buitelandse werkgewer werk of net ‘n besigheid het wat nie-Suid-Afrikaners bedien, is irrelevant. Die fisiese prestasie van ‘n aktiwiteit in Suid-Afrika is wat beide Suid-Afrikaanse werkpermitvereistes en Suid-Afrikaanse belasting veroorsaak.
Sekuriteitsvereistes vir buitelandse kopers bly streng
Dit is belangrik om daarop te let dat adie fasiliteit wat aan ‘n buitelander toegestaan word, moet verseker word deur ‘n onbeswaarde Randdeposito of Randgebaseerde bate van gelyke of groter waarde, en die fasiliteit mag nie veroorsaak dat die lener 100% van die Randwaarde wat in Suid-Afrika ingebring is, oorskry nie. Dit verseker dat die Suid-Afrikaanse bankstelsel nie buitensporige risiko absorbeer relatief tot die koper se buitelandse bydrae nie.
Die Handleiding-bepalings bind alle Gemagtigde Handelaars, en plaaslike banke het nie die diskresie om buite hierdie perke uit te leen nie, tensy die koper onder ‘n erkende vrystelling val.
As jy eiendom in Suid-Afrika koop en duidelikheid verlang oor leenlimiete of valutabeheernakoming, is dit raadsaam om met kundiges te skakel wat jou deur die proses kan lei en verseker dat jou transaksie glad en wettig verloop.
* Phillips is die senior prokureur van valutabeheer en SAID-betrokkenheid by Tax Consulting SA.
PERSOONLIKE FINANSIES
