Michael Rossouw|Gepubliseer
Voordat die tweepotstelsel in September 2024 in werking getree het, het die Suid-Afrikaanse Inkomstediens (SAID) meer as 700 000 geskat individue het elke jaar hul aftreespaargeld uitbetaal wanneer hulle hul werk verlaat het. Die meeste het dit gedoen omdat hulle geld wou of nodig gehad het, nie die finansiële koste daaraan verbonde verstaan het nie, nie geweet het daar is ‘n alternatief nie, of aanvaar het dat hulle geen keuse het nie.
Daardie enkele besluit het baie van hulle vir dekades finansieel teruggesak.
Wanneer jy ’n werk verlaat, kan jy jou volle balans na ’n bewaringsfonds oorplaas, wat ontwerp is om jou pensioen- of voorsorgspaargeld belê te hou en tussen poste te groei totdat jy aftree.
Sou jy kies om jou aftreespaargeld uit te betaal, sal jy onmiddellik ‘n belastingtreffer onder Sars se enkelbedrag veroorsaak. onttrekkingstabelle. Die eerste R27 500 is belastingvry. Enigiets bo dit word teen 18% of meer belas, afhangend van jou kumulatiewe onttrekkingsgeskiedenis, en as jy enige uitstaande belastingskuld het, neem die SAID wat verskuldig is voordat jy ‘n sent sien.
Wanneer jy vroeg onttrek, verloor jy nie net die geld wat jy uitneem nie, jy kan dalk ‘n mate van groei verloor wat dit oor die volgende 20 of 30 jaar sou genereer. Oor daardie soort tydraamwerk kan ‘n enkele onttrekking die verskil wees tussen ‘n gemaklike inkomste tydens aftrede en staatmaak op ander om oor die weg te kom. Samestelling werk net op geld wat belê bly; sodra jy daardie proses onderbreek, kan dit moeilik wees om later te herstel.
Slegs sowat 6% van Suid-Afrikaners is op pad om gemaklik af te treewys 10X se Aftree-werklikheidsverslag. Daar is baie redes hiervoor, van lae algehele spaarvlakke tot hoë fooie, maar een van die min faktore wat jy direk kan beheer, is wat jy met jou aftreespaargeld doen wanneer jy van werk verander – en dit kom daarop neer of jy dit bewaar of dit uitbetaal.
‘n Bewaringsfonds bestaan vir hierdie presiese situasie. Wanneer jy ‘n werk verlaat, kan jy jou volle pensioen- of voorsorgfondssaldo in ‘n bewaringsfonds oorplaas in ‘n enkele, eenmalige oordrag, wat geen maandelikse bydraes vereis nie. Jou geld bly belê, bly in die mark, en bly saamgestel.
Dink daaraan as ‘n plek om jou spaargeld tussen werke te parkeer. Jou spaargeld is nie ledig nie; hulle groei, so jy behou beleggingsmomentum in plaas daarvan om die horlosie terug te stel elke keer as jy van werkgewer verander.
Alhoewel bewaringsfondse ontwerp is om jou langtermynspaargeld te beskerm, het dit wel perke. Onttrekkings is hoogs beperk, gewoonlik net een keer voor ouderdom 55, wat beteken jou geld is grootliks vasgesluit tot aftrede.
Watter tweepot verander, en wat nie
Die tweepot-aftreestelselwat op 1 September 2024 in werking getree het, is ontwerp om die druk om uit te betaal te verminder, om mense beperkte, gestruktureerde toegang tot ‘n gedeelte van hul spaargeld te gee sodat hulle minder in die versoeking kom om hul hele spaargeld uit te betaal, of selfs te bedank net om geld te kry in ‘n noodgeval.
Onder die nuwe reëls word alle bydraes wat na daardie datum gemaak word, verdeel. Een derde gaan in ‘n spaarpot wat een keer per jaar toeganklik is (minimum R2 000, belas teen jou marginale koers). Twee derdes gaan in ‘n aftreepot, ten volle gesluit tot ouderdom 55.
’n Bewaringsfonds het ook drie afsonderlike komponente: Jou gevestigde pot, wat alles is wat voor 1 September 2024 opgehoop is, laat steeds een onttrekking voor 55 toe, belas volgens die Sars-enkelbedragtabelle. Jou spaarpot laat een onttrekking per jaar toe vir noodgevalle, tot ‘n minimum van R2 000, belas teen jou marginale koers. En jou aftreepot, wat tot 55 gesluit is, gee jou geen vroeë toegang nie.
Vir die meeste middelloopbaanwerknemers bestaan die gevestigde pot die grootste deel van hul aftreespaargeld uit, wat nie deur die tweepotstelsel beskerm word nie. Die enigste ding wat jou daarvan weerhou om toegang daartoe te verkry, is jou besluit om dit nie te doen nie.
Onder die tweepot, omdat die spaarpot jou nou noodtoegang gee sonder om te bedank, kan dit vir baie individue minder nodig wees om jou gevestigde balans uit te betaal wanneer jy van werk verander.
Waarna om te kyk in ‘n bewaringsfonds
Nie alle bewaringsfondse is dieselfde nie. Hoe jou spaargeld oor tyd groei, word beïnvloed deur fooie, deursigtigheid en beleggingstrategie.
Dit is die moeite werd om te verstaan hoe – en wat – jy aangekla word. Vooraffooie, oorskakelingsboetes en gelaagde fooistrukture kan alles jou uiteindelike uitkoms erodeer, selfs al is dit nie voor die hand liggend nie.
Daarenteen lewer indeksnasporingstrategieë wat daarop gemik is om die mark te volg, dikwels meer konsekwente na-fooi-resultate as baie aktief bestuurde benaderings.
Navorsing toon dat die meeste professionele fondsbestuurders oor lang tydperke nie daarin slaag om die mark se gemiddelde opbrengs te klop nie, hoofsaaklik omdat hul hoër fooie in jou winste vreet.
Die jongste S&P-indekse versus aktiewe Suid-Afrika jaareinde 2025-telkaart toon 94% van aktief bestuurde Suid-Afrikaanse aandelefondse het die afgelope 10 jaar swakker as hul maatstawwe gevaar. Omdat indeksnasporingstrategieë daarop fokus om die mark teen ‘n baie laer koste te pas, laat hulle meer van jou geld toe om belê en saamgestel te bly.
10X Investments se navorsing dui aan dat ‘n skynbaar klein fooiverskil van net 1% kan lei tot 30% minder geld vir jou aftrede na 30 jaar. Deur te diversifiseer oor verskillende bates soos effekte en wêreldaandele stabiliseer jou spaargeld verder, en verseker dat jou neseier nie op ‘n enkele “held”-aandeel of bestuurder staatmaak om sukses te behaal nie.
’n Portefeulje wat jou geld oor plaaslike en wêreldwye aandele, effekte, eiendom en kontant versprei, kan ook help om die impak van markskommelings op jou spaargeld te verminder.
Om van werk te verander is ‘n loopbaanskuif; dit hoef nie ‘n terugslag vir aftrede te word nie. Om uit te betaal, sit jou op die agtervoet, want jy kry onmiddellik ‘n belastinghou en verloor jare se groei wat moeilik is om te herbou.
’n Werksverandering is ’n goeie punt om na te gaan hoe en waar jou aftreespaargeld belê word, en of hulle steeds doen wat jy nodig het om te doen. ’n Deursigtige, laekoste-bewaringsfonds is een manier om jou geld belê en saamgestel op die agtergrond te hou.
Jou pensioen is nie iets wat jy sommer agterlaat as jy bedank nie. Dit moet saam met jou beweeg en geparkeer word waar dit vir jou kan aanhou werk, met koste en opbrengste wat jou langtermyndoelwitte ondersteun.
* Rossouw is die senior beleggingskonsultant by 10X Investments.
PERSOONLIKE FINANSIES
