Voeg dit by Malek|Gepubliseer
Suid-Afrika se Twee-Pot-aftreestelsel, wat in September 2024 ingestel is, is besig om te hervorm hoe werkers toegang tot hul aftreespaargeld kry in ‘n tyd waarin baie huishoudings onder volgehoue finansiële druk verkeer, sê Thys van Zyl, HUB van Everest Advisory Services.
Hy sê deur bydraes in twee komponente te verdeel, een wat vir aftrede bewaar word en ‘n ander wat onder bepaalde omstandighede toeganklik is, is die stelsel ontwerp om ‘n balans tussen langtermyn finansiële sekuriteit en korttermynverligting te bewerkstellig. In die praktyk skets die omvang en frekwensie van onttrekkings egter ‘n meer komplekse prentjie van hoe Suid-Afrikaners dit in ‘n moeilike ekonomiese omgewing hanteer.
Sedert die bekendstelling daarvan was die opname aansienlik. Teen vroeg in 2025 is meer as 2,6 miljoen onttrekkingsaansoeke verwerk, met meer as R43 miljard uitbetaal, volgens die SAID.
Binne die eerste jaar het totale onttrekkings ongeveer R57 miljard bereik oor vier miljoen transaksies, gebaseer op Liberty-data. Alhoewel dit ‘n sterk vraag na toeganklike spaargeld weerspieël, dui dit ook op die finansiële druk wat verbruikers in die gesig staar. Klagtes by die kantoor van die pensioenfondsbeoordelaar het ook met 13% gestyg ná implementering, wat voortdurende uitdagings vir administratiewe, nakoming en inligtingbelyning beklemtoon, sê Van Zyl.
Hy sê die groeiende aantal onttrekkings en die toename in herhaalde onttrekkings dui daarop dat baie Suid-Afrikaners hulle nie net in noodgevalle wend tot hul spaargeld nie, maar toenemend daarop staatmaak om deurlopende finansiële druk te bestuur.
Volgens Van Zyl onderstreep hierdie tendens sowel die waarde van die stelsel as die potensiële risiko’s daarvan.
“Die tweepotstelsel is ontwerp om korttermynverligting te bied, en dit is duidelik dat dit daardie rol vervul. Die omvang en frekwensie van onttrekkings dui egter op ‘n breër kwessie, baie Suid-Afrikaners is onder volgehoue finansiële druk,” sê Van Zyl.
Hy sê die patroon van herhaalde onttrekkings is veral kommerwekkend.
“Wanneer individue hul spaarpot op ‘n gereelde basis begin gebruik, verskuif dit van ‘n noodmaatreël na ‘n finansiële hanteringsmeganisme. Dit is waar die werklike risiko lê,” sê hy.
Bedryfsdata toon dat ‘n beduidende deel van lede wat een keer onttrek jaar na jaar terugkeer en dikwels elke keer die volle beskikbare bedrag neem. Dit dui op ‘n verskuiwing weg van eenmalige noodgebruik na ‘n meer gewone afhanklikheid van aftreefondse om herhalende uitgawes te dek.
“Hierdie gedrag het ernstige langtermyngevolge. Elke onttrekking verminder die potensiaal vir saamgestelde groei, wat een van die sleutelaandrywers van algehele groei in aftreespaargeld is. Wat vandag na ‘n relatief klein onttrekking lyk, kan met verloop van tyd in ‘n aansienlike tekort by aftrede vertaal,” sê Van Zyl.
Terwyl die stelsel die behoefte vir werkers verminder het om te bedank om toegang tot hul aftreespaargeld te kry, het dit ook nuwe gedragsrisiko’s ingestel wat verband hou met gemak van toegang, sê hy.
“Die gemak van toegang beteken dat onttrekkings vinniger en eenvoudiger geword het, wat ook meer gereelde gebruik kan aanmoedig.”
Die breër ekonomiese agtergrond vererger die situasie. Stygende lewenskoste, verhoogde rentekoerse en groeiende vlakke van skuld plaas druk op huishoudings oor inkomstegroepe heen.
“Finansiële druk is nie meer beperk tot laer-inkomste huishoudings nie. Ons sien tekens van spanning oor die hele spektrum, wat weerspieël word in beide onttrekkingspatrone en stygende kredietgebruik,” sê hy.
Van Zyl waarsku dat hoewel die stelsel belangrike buigsaamheid bied, dit nie ‘n plaasvervanger vir inkomste moet word nie.
“Die realiteit is dat aftreespaargeld nie ‘n bron van kontantvloei moet word nie. As dit verkeerd of te gereeld gebruik word, kan dit langtermyn finansiële sekuriteit aansienlik ondermyn.”
Hy versoek verbruikers om mooi te dink voordat hulle toegang tot hul fondse kry.
“Korttermynverligting behoort nie ten koste van langtermynstabiliteit te kom nie. Verbruikers moet die implikasies op grond van hul individuele omstandighede noukeurig oorweeg en dit oorweeg om onafhanklike finansiële advies in te win voordat hulle onttrekkingsbesluite neem teen hul toekomstige aftreeplanne of vereistes. Die tweepotstelsel is ‘n kragtige instrument, maar soos enige finansiële instrument moet dit verantwoordelik gebruik word. Sonder behoorlike beplanning van werklike beplanning, kan baie groter langtermynkoste van werklike korttermyn-verligting wees,” sê Van. Zyl.
Terselfdertyd het die stelsel se implementering operasionele uitdagings blootgelê. Toegang tot fondse is nie altyd eenvoudig nie, met vertragings en dispute wat dikwels gekoppel is aan onvolledige of verkeerde ledeinligting, sê Danie Hattingh, hoofbeampte van die Boubedryfpensioenskema.
“Die Two-Pot-stelsel het waardevolle korttermynverligting verskaf, maar slegs as lede behoorlik geregistreer is en daaraan voldoen. Digitale toegang gaan nie net oor gerief nie; dit gaan oor die versterking van die integriteit van die stelsel. Wanneer ledeinligting akkuraat is en stelsels in lyn gebring is, is onttrekkings vinniger, veiliger en naspeurbaar. Maar dit plaas ook verantwoordelikheid op alle inligting wat belanghebbendes op datum is,” sê hy om te verseker dat hul inligting korrek is.
In reaksie, sê hy, het die Boubedryf Bedingingsraad (BIBC) oorgeskakel na ‘n volledig digitale onttrekkingsproses vir lede van die Boubedryfpensioenskema. Papiergebaseerde en persoonlike aansoeke is uitgefaseer, met voorleggings wat nou verwerk word deur veilige aanlyn platforms wat belastingverifikasie en betalingstelsels integreer. Die skuif is bedoel om vertragings te verminder, akkuraatheid te verbeter, bedrog te beperk en te verseker dat fondse meer doeltreffend uitbetaal word.
“Terwyl digitale toegang spoed en sekuriteit bied, vereis dit ook dat lede proaktief moet wees,” gaan Hattingh voort.
Hy sê suksesvolle onttrekkings hang af van verskeie sleutelfaktore: akkurate identiteitsbesonderhede wat ooreenstem met amptelike rekords, bygewerkte kontakinligting vir verifikasie, geverifieerde bankbesonderhede wat aan die lid gekoppel is, en volle nakoming van die SAID-vereistes, insluitend ingediende belastingopgawes en vereffende verpligtinge.
Waar hierdie elemente ontbreek, kan aansoeke vertraag of geblokkeer word, ‘n bron van frustrasie vir lede wat dringende finansiële verligting benodig. Werkgewers speel ook ‘n kritieke rol. Akkurate en tydige indiening van werknemerdata, insluitend bydraes en identiteitsbesonderhede, beïnvloed onttrekkingsuitkomste direk. Foute of vertragings kan lei tot dispute en verminderde uitbetalings, veral in sektore soos konstruksie, waar kontrakteurs- en subkontrakteursreëlings algemeen voorkom. Die BIBC gaan voort om werkgewersnakoming te monitor om lede se aftreespaargeld te beskerm en die integriteit van bydraes te verseker.
Die verskuiwing na digitale toegang het ook geleenthede vir bedrog geskep. Derdeparty-“fasiliteerders” wat aanbied om te help met onttrekkings teiken toenemend lede, en vra dikwels sensitiewe persoonlike of bankbesonderhede aan, sê hy.
Hattingh waarsku dat “die veiligste benadering is om slegs gemagtigde platforms en amptelike kanale te gebruik. Lede moet nooit persoonlike besonderhede met ongeverifieerde bronne deel nie. Selfs klein foute kan sekuriteit in gedrang bring en toegang tot fondse vertraag.”
Hy voeg by dat hoewel die stelsel buigsaamheid bied, dit versigtig gebruik moet word.
“Die stelsel is ontwerp om beperkte verligting te bied sonder om aftreesekuriteit te ondermyn. Lede moet onttrekkings bedagsaam gebruik en beide die voordele en die langtermyn-implikasies verstaan,” sê hy.
PERSOONLIKE FINANSIES
