Nathan Schäfer en Stefan Smit|Gepubliseer
Oop finansies het jare lank op die rande van bedryfsdebat gesweef – bespreek in beleidsdokumente, getoets in vlieëniers, en dikwels afgemaak as iets vir meer volwasse markte om eers uit te vind. In Suid-Afrika is daardie huiwering besig om te vervaag. Met die Gedragsowerheid vir die Finansiële Sektor (FSCA) wat ‘n duidelike beleidstandpunt uiteensit, is oop finansies nie meer teoreties nie. Dit word ‘n bou-nou-realiteit.
Dit maak nie net saak vir banke, versekeraars en fintechs nie, maar vir miljoene Suid-Afrikaners wat onderbank bly of heeltemal van formele finansiële dienste uitgesluit is. Volgens die jongste PayFast-verslag bly byna ‘n derde van Suid-Afrika se bevolking, ongeveer 19 miljoen mense, onderbank, wat swaar op kontant staatmaak of nie volle toegang tot formele finansiële dienste het nie. As dit goed geïmplementeer word, kan oop finansies toegang tot krediet, versekering en digitale betalings hervorm op maniere wat Suid-Afrika se ekonomiese en sosiale realiteite weerspieël.
In sy kern berus oop finansies op ‘n eenvoudige beginsel: finansiële data behoort aan die kliënt, nie die instelling nie. Met die kliënt se toestemming kan daardie data veilig met derde partye gedeel word om meer relevante en inklusiewe finansiële produkte te skep. Anders as oop bankdienste, wat hoofsaaklik op transaksionele data fokus, strek oop finansies oor krediet, versekering, spaargeld, beleggings en pensioene – ‘n onderskeid wat saak maak in ‘n Suid-Afrikaanse konteks. Vir Suid-Afrika is die uitdaging nie ‘n gebrek aan finansiële aktiwiteit nie, maar ‘n gebrek aan sigbaarheid daarin.
Suid-Afrika het ‘n baie onderbank bevolking. Baie mense is nie deel van die tradisionele bankstelsel nie, maar hulle het steeds interaksie met finansiële produkte – of dit nou versekering, informele krediet of digitale betalings is. Oop finansies laat toe dat daardie inligting, met toestemming, gebruik word om produkte te ontwerp vir mense wat tans onsigbaar is vir banke.
Die FSCA was duidelik dat openbare finansies nie ‘n skuif na deregulering is nie. Dit weerspieël eerder ‘n poging om ‘n gestruktureerde en veilige raamwerk vir datadeling in te stel wat innovasie met verbruikersbeskerming balanseer. Datastandaarde, toestemming, aanspreeklikheid, kommersiële modelle en databeskerming sit in die middel van die reguleerder se denke en vorm die grondslag van ‘n toegang-tot-data-regime waarvoor organisasies nou moet begin voorberei.
Oop finansies word dikwels as deregulering omskryf, wanneer dit beter gesien word as ‘n poging om duideliker reëls te stel oor hoe kliëntedata gedeel word. Die werklike toets sal wees of kliënte werklik verstaan waartoe hulle instem, met wie hul data gedeel word en hoe maklik daardie toestemming teruggetrek kan word. As toestemming ondeursigtig of te kompleks word, verval vertroue vinnig.
Uit ‘n praktiese oogpunt is een van die duidelikste seine van die FSCA sy voorkeur vir API’s, veilige digitale koppelvlakke wat stelsels toelaat om spesifieke data op ‘n beheerde manier te deel. Baie fintechs maak steeds staat op skermskraap, wat, hoewel dit op kort termyn effektief is, vermybare sekuriteits-, privaatheid- en aanspreeklikheidsrisiko’s inhou. API’s laat instellings toe om toegang te beperk, gebruik te monitor en presies te definieer watter data gedeel word en vir hoe lank.
As datastandaarde die ruggraat van oop finansies is, is vertroue sy geldeenheid. Mense is tereg versigtig. Hulle wil weet waar hul data gestoor word, wie dit kan sien en wat gebeur as iets verkeerd loop.
Soos data oor banke, versekeraars, fintechs en derde partye beweeg, moet aanspreeklikheid duidelik bly, anders sal vertroue in die stelsel verswak. Daar is ook spanning in hoe oop finansies gekommersialiseer gaan word. Die FSCA het voorgestel dat basiese kliëntedata kosteloos gedeel moet word, terwyl waardetoegevoegde insigte gemonetiseer kan word, om toegangsversperrings te vermy wat groot posbekleërs bevoordeel.
As toegang tot data iets word wat net goed befondsde spelers kan bekostig, word mededinging onvermydelik verswak. Die behandeling van kerndata as ‘n gedeelde hulpmiddel is wat die ekosisteem oop hou.
Vir produkleiers en hoofrisikobeamptes is die vraag nie meer of oop finansies gaan opdaag nie, maar of hul organisasies gereed is. Dit beteken om infrastruktuur, toestemmingsontwerp, bestuursraamwerke en nalatenskapstelsels nou te assesseer – nie later nie.
Dit sal pynlik wees om dit alles op die laaste oomblik te probeer herstel. Die organisasies wat vroeg begin, sal ‘n werklike voordeel hê – nie net in voldoening nie, maar in hoe vinnig hulle kan innoveer.
Oop finansies sal nie van dag een af perfek wees nie. Daar sal gapings en groeipyne wees. Maar vir Suid-Afrika, en moontlik vir ander ontwikkelende ekonomieë wat fyn dophou, verteenwoordig dit ‘n seldsame geleentheid om ‘n meer inklusiewe finansiële stelsel van die grond af te ontwerp. As banke, versekeraars en fintechs nou daarop fokus om die regte tegniese, regulatoriese en etiese grondslae te bou, kan oop finansies meer as ‘n regulatoriese vereiste word. Dit kan ‘n katalisator word vir betekenisvolle verandering.
* Schäfer en Smit is ontleders by Elenjical Solutions.
PERSOONLIKE FINANSIES
