Hayley Parry|Gepubliseer
In persoonlike finansies is daar ‘n paar reëls wat nie onderhandelbaar is nie: moenie meer bestee as wat jy verdien nie, moenie permanent op krediet lewe nie, en moenie aanvaar dat môre se inkomste vandag se tekort sal regmaak nie.
Soos Suid-Afrika die Nasionale Begroting nader, is dit die moeite werd om te vra of ons – beide as ‘n regering en as huishoudings – volgens dieselfde beginsels leef. Wanneer ‘n land konsekwent meer bestee as wat dit verdien, leen dit. Wanneer huishoudings dieselfde doen, vee hulle ‘n kredietkaart. In beide gevalle is die resultaat dieselfde: die toekoms word verpand om die hede te finansier.
Maar hier is die dieper vraag: hoe verwag ons ‘n fiskaal stabiele land as sy burgers finansieel onstabiel is?
Suid-Afrika se huishoudelike spaarkoers het jare lank byna nul geswaai. In praktiese terme beteken dit die gemiddelde Suid-Afrikaner spaar min tot niks sodra uitgawes betaal is. Dit is nie ‘n morele mislukking nie – dit is ‘n strukturele waarskuwingslig.
Op papier lyk dit of toestande besig is om te verbeter. Rentekoerse het verlig. Inflasie het gemodereer. Die JSE het veerkragtigheid getoon. Dit is welkome seine.
Tog voel die verligting vir baie Suid-Afrikaners teoreties.
In my werk as ‘n geldafrigter sien ek hoe vinnig marginale winste geabsorbeer word. Enige klein besparing uit ‘n laer rentekoers-omgewing word stilweg deur inkomstebelastingkrag-kruipery geërodeer – waar nominale salarisverhogings belastingbetalers in hoër belastingvlakke stoot al het hul koopkrag nie betekenisvol verbeter nie. Vir veral middelinkomsteverdieners het besteebare inkomste in reële terme gekrimp. Wanneer salarisse net genoeg styg om tred te hou met inflasie, maar belastingdrempels pas nie genoegsaam aan nie, is daar geen werklike welvaartskepping nie – net hoër belasting.
En dan is daar die stille stagnasie in ons spaaraansporings.
Die jaarlikse belastingvrye spaarrekening (TFSA) limiet bly R36 000, met ‘n leeftydperk van R500 000 – drempels wat in jare nie betekenisvol verander het nie. In ‘n inflasionêre omgewing beweeg stilstaan effektief agteruit. Die werklike waarde van daardie limiete erodeer met verloop van tyd, veral as in ag geneem word dat die jaarlikse limiet sedert Maart 2020 dieselfde is, en die leeftydperk het nie in nege jaar verander nie.
Daardie leeftydperk moes tot R800 000 opgeskuif gewees het net om tred te hou met inflasie – in 2025-terme is dit die bedrag wat jy nodig het om te koop wat R500 000 in 2015 sou koop, toe Belastingvrye Spaarrekeninge ingestel is.
Net so bly aftreebydraes aftrekbaar teen tot 27,5% van belasbare inkomste, beperk tot R350 000 per jaar. Dié perk het ook sedert Maart 2016 staties gebly en as dit sedert 2016 tred gehou het met inflasie, sou dit vandag nader aan R550 000 wees. Vir baie verdieners, veral dié wat later in hul lewe aftreespaargeld probeer versnel, verminder dit die doeltreffendheid van een van die min betekenisvolle belastingdoeltreffende hulpmiddels wat beskikbaar is.
As ons wil hê dat burgers veerkragtigheid moet bou, moet ons ruimte skep vir hulle om dit te doen.
Want op die oomblik begroot huishoudings nie net vir kos, vervoer en onderwys nie. Hulle finansier parallelle stelsels: alternatiewe krag, wateroplossings, private sekuriteit, vervoeroplossings, gesondheidsorggapings. Dit is nie meer lewenstylopgraderings nie – dit is strukturele koste.
Wanneer mense gedwing word om hierdie uitgawes te absorbeer, word die vermoë om te spaar die eerste ongevalle.
’n Goeie begroting moet nie net soewereine skuldverhoudings stabiliseer of fiskale raamwerke balanseer nie. Dit behoort die finansiële posisie van die gemiddelde huishouding te versterk. ‘n Land van spaarders is ‘n land met kapitaal. ’n Land met kapitaalbeleggings. ’n Land wat belê groei.
Gesonde huishoudelike balansstate verminder druk op maatskaplike dienste, verdiep kapitaalmarkte en bou langtermyn ekonomiese veerkragtigheid. Aftreespaarfonds-infrastruktuur. Belastingvrye spaargeld brandstof belegging. Finansieel veilige burgers maak selfversekerde ekonomiese deelnemers.
Daar is ‘n direkte lyn tussen ‘n finansieel veerkragtige bevolking en ‘n welvarende nasie.
Terwyl ons op die begroting wag, moet die hoop nie net wees vir fiskale omsigtigheid aan die bokant nie, maar vir beleid wat dissipline aan die onderkant bemagtig. Behoorlike inflasiebelynde belastingkragaanpassings. Opgedateerde TFSA-limiete. Hersien aftreebydrae perke.
Dit is nie geskenke nie. Hulle is strukturele aansporings vir verantwoordelikheid.
In persoonlike finansies leer ons dat klein veranderinge oor tyd saamwerk. Dieselfde geld vir nasionale beleid.
As ons môre ‘n sterker Suid-Afrika wil hê, moet ons dit makliker maak vir sy mense om vandag te spaar.
* Parry is die medestigter van Cumulate en hoof van finansiële onderwys by Worth.
PERSOONLIKE FINANSIES
