Therese Grobler|Gepubliseer
Vir meer as twee dekades het die prima uitleenkoers die koste van die verbruiker bepaal finansies in Suid-Afrika. Of jy nou teken vir ‘n nuwe motor, ‘n eerste huis, of ‘n persoonlik lening, draai die gesprek byna altyd om “prima plus” of “prima minus.” Tog word baie min verbruikers ooit aangemoedig om te verstaan wat daardie terme eintlik beteken, of hoe rentekoerse saamgestel word.
Lesetja Kganyago, goewerneur van die Suid-Afrikaanse Reserwebank (SARB), het by Davos gesê die primakoers sal moontlik uitgefaseer word in ooreenstemming met die bank se huidige hervormingsaksie. Alhoewel dit dalk soos tegniese jargon klink, dit bied ‘n belangrike geleentheid om te verbeter hoe verbruikers die ware koste van lenings verstaan.
Wat presies is die prima uitleenkoers?
Om die verandering te verstaan, moet ons na die huidige “350 basispunt”-reël kyk. In Suid-Afrika is daar tans twee hooftariewe. Die repokoers is die rentekoers waarteen die SARB geld aan handelsbanke leen (tans 6,75%). Die primakoers is die maatstafkoers wat banke gebruik om aan die publiek te leen (tans 10,25%).
Sedert 2001 is die gaping tussen dié twee vasgestel op presies 3,5% (350 basispunte). As die SARB die repokoers met 0,25% verhoog, styg prima outomaties met 0,25%. Alhoewel hierdie stelsel koersveranderinge maklik gemaak het om te volg, het dit ook beteken dat baie leners fokus op die uitkoms (hul terugbetaling) eerder as om te verstaan hoe daardie getal opgebou is.
Die verskuiwing na ‘n repo-plus-model
Die SARB-goewerneur het aangedui dat die bank na ‘n repo-plus-model sal beweeg. In plaas daarvan om ‘n middelmankoers soos prima te gebruik, sal banke lenings direk teen die repokoers prys. Vir verbruikers gaan hierdie verskuiwing minder oor hoër of laer tariewe en meer oor duidelikheid.
Die potensiële voordele sluit in:
Duideliker verduidelikings van rentekoerse
Tans kombineer die prima marge verskeie faktore in ‘n enkele syfer. Onder ‘n repo-plus-model kan banke uitleenkoerse meer eksplisiet verduidelik, wat wys hoe die basiskoers, risiko en dienskoste bydra tot die finale koers wat jy betaal. Dit kan verbruikers help om beter te verstaan waarom twee mense verskillende rentekoerse kan betaal, selfs wanneer hulle soortgelyke bedrae leen.
Makliker vergelyking tussen aanbiedinge
Wanneer pryse direk teen die repokoers uitgedruk word, kan dit vir verbruikers makliker word om aanbiedinge tussen banke te vergelyk. In plaas daarvan om op bekende maar abstrakte terme soos “prima plus” staat te maak, kan leners fokus op hoeveel bo die repokoers hulle gehef word en hoekom.
Direkte monetêre beleid impak
Wanneer die SARB rentekoerse verander, wil hulle hê die effek moet dadelik in die ekonomie gevoel word. Om na ‘n repo-plus-model te skuif, vergemaklik dit. Dit verwyder ‘n onnodige laag seine en gee die SARB ‘n strenger toom op die ekonomie, wat dit vir hulle makliker maak om verbruikersbesteding te versnel of te vertraag wanneer nodig.
Gaan jou skuld goedkoper word?
‘n Verandering in die maatstaf beteken nie outomaties ‘n verandering in die koste van skuld nie. Die ekonomie van lenings het nie verander nie. Banke moet nog oorweeg individuele kredietrisiko, finansieringskoste en bedryfsuitgawes. Wat wel verander, is hoe hierdie elemente aan leners gekommunikeer word.
As die prima koers uitgefaseer word, is dit onwaarskynlik dat bestaande lenings oornag sal verander. Maandelikse terugbetalings sal oor die algemeen dieselfde bly, maar leners kan begin sien dat rentekoerse verduidelik word op ‘n manier wat deursigtiger en makliker is om te verstaan.
Op sy beurt moedig hierdie verskuiwing verbruikers aan om die regte vrae te vra:• Hoe word my rentekoers bereken?• Watter faktore beïnvloed die marge wat ek gehef word?• Hoe beïnvloed my kredietgedrag die koers wat ek ontvang?
Daar word van die SARB verwag om die oorgang versigtig te bestuur en stabiliteit te verseker en verbruikers te help om aan te pas by ‘n nuwe manier om rentekoerse te verstaan.
Ter opsomming, hoewel die uitfasering van Prime waarskynlik nie die leenkoste op kort termyn sal verlaag nie, verteenwoordig dit ‘n betekenisvolle stap vorentoe vir finansieel geletterdheid. Groter deursigtigheid rondom rentekoerspryse bemagtig verbruikers om produkte met meer selfvertroue te vergelyk, die ware koste van krediet te verstaan en ‘n meer aktiewe rol in hul finansieel besluitneming.
* Grobler is die hoof van welvaartbestuur by Momentum Finansiële Beplanning.
PERSOONLIKE FINANSIES
