Rita* (61) en Darcy (60) het die helfte van hul loopbane in die Verenigde State gebou en die ander helfte hier in Kanada. Hulle woon en werk nou in Quebec. Die grootste deel van hul aftreespaargeld is in Amerikaanse werkgewergeborgde aftreeplanne en hulle kom albei in aanmerking vir voordele vir sosiale sekerheid en Quebec Pensioenplan (QPP).
Ideaal gesproke sou Darcy graag binne die volgende jaar van sy voltydse werk wou wegstap. Rita beplan om in haar huidige werk aan te hou tot ouderdom 65.
Hulle is bekommerd dat, terwyl Rita ‘n dubbele burger is, Darcy nie ‘n Kanadese burger is nie en is. Dit is hul begrip dat as Rita voor Darcy sterf, hy ses weke per jaar in die VSA sal moet woon om vir oorlewende voordele as ‘n nie-burger te kwalifiseer. “Is dit ‘n rede tot kommer?”
Darcy verdien $150 000 per jaar voor belasting en Rita verdien $45 000. Hulle sal elkeen omskrewevoordeel-pensioenplanvoordele wat op inflasie geïndekseer is van hul Kanadese werkgewers ontvang wanneer hulle aftree. Op die ouderdom van 65 sal Darcy $10,800 per jaar uit hierdie planne ontvang, plus $7,200 in QPP-voordele. Rita sal $4 500 per jaar van haar werkgewer se pensioenplan ontvang en $4 560 per jaar aan QPP-betalings.
Op die ouderdom van 62 kom hulle elkeen in aanmerking vir maatskaplike sekerheid. Darcy sal die ekwivalent van $25 000 per jaar ontvang en Rita die ekwivalent van $29 000. “Hoe sal dit QPP en Ouderdomsekuriteit (OAS) beïnvloed,” het Rita gevra. “En wanneer is die beste tyd om (hierdie) te begin neem?”
Die egpaar besit ‘n huis ter waarde van $700,000 met ‘n $230,000-verband teen 3,75 persent. Hulle het geen planne om vir ten minste die volgende paar jaar te verhuis nie. Hul beleggingsportefeulje sluit sowat $100 000 in geregistreerde aftreespaarplanne (RRSP’s), $15 000 in belastingvrye spaarrekeninge, sowat $25 000 in aandele en US$950 000 in 403(b) belastingbeskermde annuïteitplanne in.
“Moet ons die Amerikaanse rekeninge na Kanada skuif en daardie geld in RRSP’s plaas? Wat is die belastingimplikasies? Of moet ons daaruit begin onttrek? En indien wel, wanneer en moet ek myne eerste onttrek, aangesien my inkomste laer is as Darcy s’n?” vra Rita. “Ons beleggingsadviseur het ‘n oorgrensbelastingadviseur aanbeveel om ‘n aanslag te doen, wat $15 000 sal kos. Is hierdie fooi tipies vir hierdie tipe aanslag?”
Rita en Darcy het ook ‘n $650,000-termyn-lewensversekeringsplan en twee $100,000 hele lewensversekeringsplanne, en Darcy het ook $350,000 se lewensversekering deur sy werkgewer, maar dit sal stop wanneer hy aftree. “Is ons oorverseker?” vra Rita.
Rita en Darcy wil ook graag weet of hulle dit moet oorweeg om van hul aandele, die kontantwaarde van hul lewensversekering of dalk selfs van die 403(b)-bates in te wissel om die verband af te betaal. Vanuit ‘n gemoedsrus-oogpunt voel hulle dit sal lekker wees om die verbandbetalings op nuwe besparings te plaas of bloot hul lewenskoste te verminder.
Die egpaar se jaarlikse kontantvloei is sowat $90 000, ‘n bedrag wat hulle verwag sal waarskynlik dieselfde bly in aftrede.
“Gaan ons regtig oukei wees?”
Wat die kenner sê
“Vir Darcy om volgende jaar af te tree en Rita om op ouderdom 65 af te tree, het hulle net meer as $1 miljoen se beleggings nodig,” sê Ed Rempel, ‘n fooi-vir-diens finansiële beplanner, belastingrekenmeester en blogger. “Hulle sal na verwagting meer as $1,6 miljoen hê, so hulle is 44 persent voor hul doelwit. Hulle kan met selfvertroue aftree met ‘n gemaklike veiligheidsmarge. Dit veronderstel dat hulle gelukkig sal wees om hul huidige lewenstyl deur hul aftrede te handhaaf.”
Rempel het ook gesê hulle het geen rede om bekommerd te wees oor die kwalifikasie vir Amerikaanse oorlewende-voordele as ‘n Kanadese burger nie. “VSA Maatskaplike Sekuriteit het ‘n Uitheemse Nie-betalingsbepaling dat nie-VSA burgers wat buite die VSA woon, elke ses kalendermaande een maand, nie ses weke nie, in die VSA moet deurbring. Daar is ‘n uitsondering vir Kanada in die VSA-Kanada Totaliseringsooreenkoms. As Darcy Rita oorleef, solank hy in Kanada of die VSA woon, sal hy voortgaan om sosiale sekerheid in te vorder.”
Wat betref hoe om hul Amerikaanse rekeninge die beste te bestuur, het Rempel ‘n eenvoudige opsie voorgestel: Rol die Amerikaanse aftreeplanne in individuele aftree-rekeninge (‘n IRA, wat dikwels beskryf word as die Amerikaanse weergawe van ‘n RRSP), wat laer fooie en beter beleggingsopsies en opbrengste het as 403(b)-rekeninge.
“Dit is ‘n belastingvrye oordrag en daar is geen boete nie aangesien hulle albei ouer as 59 1/2 is. Fooie vir oorgrensbelastingadviseurs wissel na gelang van tyd en kompleksiteit; ‘n basiese plan met ‘n mate van aftreebeplanning, RRSP- of IRA-oordragte en advies vir dubbele verblyf is tipies nader aan $5,000, nie $15,00 of $15,00 of kompleks nie. hoë-nettowaarde situasie.”
Wat die kwessie van lewensversekering betref, het Rempel aanbeveel dat hulle hul hoëkoste-hellewenspolisse inbetaal en dit vervang met ‘n term-tot-100-polis vir Rita of ‘n gesamentlike eerste-tot-sterf-termyn-tot-100-polis.
“Wanneer die eerste een van hulle sterf, sal die oorlewende die minste van hul jaarlikse maatskaplike sekerheidsvoordele verloor, 40 persent van die QPP en al die OAS vir daardie persoon. Die sosiale sekerheid en QPP verlies sal ongeveer $38,000 per jaar se inkomste wees. Om dit vir 30 jaar te voorsien, sal hulle sowat $650,000 van hulle lewensversekering nodig hê vir elke lewensversekering.”
Wat die verband betref, “Teen die huidige lae verbandkoers van 3,75 persent sal dit 16 jaar neem om dit af te betaal. Hulle beleggings behoort almal mettertyd hoër opbrengste te kry as die verbandrentekoers,” het Rempel gesê.
“Hulle sal belasting moet betaal op enige geld wat uit hul geregistreerde rekeninge onttrek word om die verband af te betaal. Dit beteken hulle sal sowat $330 000 in een van die beleggings moet inbetaal om die $230 000-verband af te tree. Hul beste opsie is om die verband te behou en die laagste moontlike betalings daarop te maak.”
*Name is verander om privaatheid te beskerm.
Is jy bekommerd oor genoeg vir aftrede? Moet jy jou portefeulje aanpas? Begin jy of maak jy ‘n verandering en wonder jy hoe om rykdom te bou? Probeer jy klaarkom? Los vir ons ‘n lyn by wealth@postmedia.com met jou kontakinligting en die kern van jou probleem en ons sal ‘n paar kundiges kry om jou te help terwyl jy ‘n Familie Finansies-storie daaroor skryf (ons sal jou naam natuurlik daaruit hou).
