Met die vakansie wat vinnig nader kom en baie Kanadese die knyp voel, is dit geen verrassing dat koop nou, betaal later (BNPL)-planne veral aanloklik lyk nie. Hierdie korttermynaanbiedinge kan na ‘n maklike manier lyk om ‘n stywe begroting te rek en seisoenale besteding op koers te hou, maar sonder ‘n duidelike begrip van hoe dit werk, kan dit net so maklik ‘n moeilike siklus van skuld skep. Voordat jy besluit of jy voordeel moet trek uit ‘n BNPL-plan, is hier wenke om jou te help om die voordele en gepaardgaande risiko’s te assesseer.
Verskillende tipes BNPL-planne
BNPL-kontrakte bestaan al dekades en kom in ‘n verskeidenheid vorme voor. Hulle is bekend onder name soos kleinhandelfinansieringsooreenkomste, kredietkaartpaaiementplanne of kleinhandelkredietdienste. Hulle lewer egter almal in wese dieselfde diens; hulle laat jou toe om later vir jou produk of diens te betaal.
Die tradisionele tipe uitgestelde betalingplan is tipies gekoppel aan ‘n spesifieke winkelkredietkaart met ‘n “geen betalings, geen rente”-promosie, dikwels vir meubels, toestelle of elektronika. Afhangende van die aanbod, kan daar van u verwag word om betalings te maak gedurende die geen rente tydperk. Maar, meer dikwels as nie, word jy toegelaat om betalings heeltemal oor te slaan sonder om rentekoste te aktiveer, solank die balans ten volle betaal is voor die promosie-grasietydperk eindig.
Sommige kredietkaartverskaffers bied afbetalingsplanne aan waarmee u kwalifiserende aankope of dele van u saldo kan omskakel in ‘n gestruktureerde lening wat oor ‘n vasgestelde aantal maande terugbetaal word. Alhoewel daar ‘n fooi kan wees, is die rentekoers tipies laer as wat jy sal betaal deur die balans op jou kaart te dra en elke paaiement word eenvoudig by jou minimum maandelikse betaling gevoeg. As u egter ‘n betaling mis, kan die plan beëindig word en enige verdiskonteerde rentekoers ook tot ‘n einde kom. En omdat die paaiementbedrag op jou kredietkaart gedra word, tel dit steeds by jou algehele saldo en verminder jou beskikbare krediet.
Die gewildste BNPL-opsie vandag kom reg by die betaalpunt in werking, of jy nou aanlyn of persoonlik inkopies doen. Hierdie betalingsdienste laat jou gewoonlik toe om jou aankoop in drie of vier gelyke maandelikse paaiemente te verdeel. Om goedgekeur te word, voer baie verskaffers ‘n sagte kredietkontrole uit, wat nie jou krediettelling beïnvloed nie, voordat hulle jou toestemming vra om outomaties jou bankrekening of kredietkaart vir toekomstige betalings te debiteer. Met ‘n realistiese begroting kan daar voordele wees om jou betalings te versprei. Die risiko’s is egter onmiskenbaar.
Die voor- en nadele van BNPL-betalingsdienste
Die gemak van die gebruik van dienste soos Klarna, Afterpay, Affirm, Sezzle of PayPal Holdings Inc. se Pay in 4 het vinnig gegroei sedert die pandemie. Deur betalings te versprei, bied BNPL-planne die buigsaamheid om groot of onverwagte uitgawes makliker te bestuur, sonder om dieselfde rentekoste aan te gaan as wat jy met ‘n kredietkaart sou aangaan.
BNPL-dienste kan jou ook help om jou besteding vir komende of beplande aankope te beplan as jy vooraf ‘n stewige terugbetalingsplan opstel. Sonder ‘n duidelike strategie om rekening te hou met die betalings binne jou begroting, is dit maklik om tred te verloor met verskeie planne, elk met verskillende bepalings, voorwaardes en terugbetalingsvereistes.
BNPL-planne is steeds skuld, nie gratis geld nie, en kan ‘n problematiese finansiële gewoonte word, veral as jy probeer om die voordele wat in die BNPL-dienste vervat is, te maksimeer. Betalingsverskaffers moedig gereelde gebruik aan met belonings en lojaliteitsaansporings, en bied afslag by kleinhandelaars wat hul diens aan hul kliënte bied. Om betyds betalings te maak, sekere bestedingsteikens te bereik of om met kenmerke in hul toepassing deel te neem, kan lei tot bykomende aanbiedinge of lidmaatskapopgraderings, wat ‘n patroon van aangespoorde besteding daarstel wat sommige met aanlyn dobbel kan vergelyk.
Voordat jy vir enige plan inteken, is dit belangrik om die fynskrif noukeurig te lees, verkieslik deur die bepalings op die betaaldiens se webwerf te hersien, eerder as om besluite te neem terwyl jy by die betaalpunt staan. Hierdie benadering gee jou tyd om enigiets wat dalk onduidelik is uit te klaar, jou aankoop te heroorweeg of na ander betaalmetodes te kyk, want gereelde gebruik van BNPL-planne kan onderliggende probleme met bestedingsgewoontes en geldbestuur wegsteek. Dit kan lei tot gemiste betalings, duur fooie, rentekoste en skade aan jou krediettelling.
Ontbrekende betalings, veral met 12- tot 18-maande geen-betalingsaanbiedinge, kan duur wees omdat rente normaalweg terugwerkend tot die datum van aankoop op die volle balans gehef word. Terwyl BNPL dalk makliker lyk as kredietkaarte, bied kredietkaarte konsekwente fakturering, beter verbruikersbeskerming en help om krediet te bou wanneer dit verantwoordelik gebruik word.
BNPL-planne is beskikbaar vir alles van kosaflewering tot mode- en huisverbeteringsitems, wat uitgestelde betalings selfs aantrekliker maak. Die terugstuur van ‘n item wat met BNPL gekoop is, en die ontvangs van ‘n volle terugbetaling, stop gewoonlik nie die betalingsplan nie. Gevolglik kan dit frustrerend wees om aan te hou betaal vir ‘n item wat jy nie meer het nie.
Die gebruik van BNPL-planne veronderstel dat jou inkomste stabiel bly sodat jy die betalings betyds kan maak. As jou inkomste skielik afneem, kan jy betalings mis en dit moeilik vind om finansieel te herstel.
Soos met enige instrument, is die truuk om BNPL-planne verstandig te gebruik om seker te maak dat die betalings binne u begroting pas. Maak ‘n plan vir hoe jy klaar sal betaal wat jy skuld, en as jy in die moeilikheid beland, kontak jou finansiële instelling of ‘n nie-winsgewende kredietberader vir hulp voordat jou situasie erger word.
Mary Castillo is ‘n Saskatoon-gebaseerde kredietberader by Credit Counseling Society, ‘n nie-winsgewende organisasie wat Kanadese sedert 1996 gehelp het om skuld te bestuur.
