Op 61 is Julia* gelukkig afgetree, enkellopend en gefokus om haar volgende hoofstuk te omhels. Spesifiek, na ‘n jaar van huur, wil sy haar volgende huis koop wanneer haar huurkontrak volgende Julie verstryk. Sy wil ook seker maak sy spaar op die mees effektiewe manier om ‘n gemaklike leefstyl te handhaaf.
Sy het in die lente van 2024 afgetree, toe sy toegang tot haar volle werkgewerpensioen kon kry – $70 000 per jaar voor belasting. Dit is haar enigste bron van inkomste. Sy het $113,000 in ‘n tjekrekening – maklik toeganklik om die afbetaling op haar volgende huis te maak, wat sy dink waarskynlik sowat $400,000 sal kos. Sy betaal tans sowat $1 800 per maand aan huur en verwag dat verbandbetalings dieselfde of minder sal wees. Haar totale uitgawes is $5 000 per maand, effens meer as die sowat $4 700 wat sy van haar werkgewerspensioen ontvang.
Op hierdie stadium beplan Julia om so lank as moontlik te wag om toegang tot Quebec Pension Plan (QPP) en Old Age Security (OAS) voordele te kry. “Sodra ek aansoek doen, sal my werkgewerspensioen verminder word,” het sy gesê.
‘n Konserwatiewe belegger, haar enigste ander spaargeld is $150 000 in ‘n geregistreerde aftreespaarplan (RRSP) wat belê word in opwaartse effekte en vasterente-effekte wat tans tussen 3,8 persent en 4,5 persent rente betaal. Sommige van hierdie effekte sal hierdie herfs verval.
“Wat doen ek wanneer hulle verval? Hoe kan ek daardie fondse die beste rig? Moet ek dit inbetaal en in ‘n belastingvrye spaarrekening (TFSA) belê, iets wat ek nog nooit gedoen het nie? Of moet ek binne die RRSP belê? Watter tipe beleggings moet ek oorweeg?” Met rentekoerse wat so laag is, is Julia bekommerd daaroor om voort te gaan om net in effekte te belê, maar sy is ook risikosku, wat een van die redes is waarom sy wil ophou huur en haar volgende huis wil koop.
“Ek kyk na vaste eiendom en die besit van eiendom as ’n belegging, iets wat ek langs die pad kan verkoop.”
Wat die kenner sê
Julia het aangepas om suksesvol van haar pensioeninkomste te leef en haar doelwit om haar huidige lewenstyl te handhaaf en terug in huiseienaarskap te kom, is haalbaar, al bestee sy al haar pensioeninkomste elke maand en soms effens meer, het Eliott Einarson, ‘n aftreebeplanner by Ottawa-gebaseerde Exponent Investment Management, gesê.
“Sy moet aanhou om haar vroeë aftrede-jare te geniet – sy sal nooit jonger wees as wat sy nou is nie en dit is algemeen om te sien dat mense minder spandeer soos hulle ouer word en minder aktief is.”
Om aan die maandelikse tekort te voldoen, stel Einarson voor een opsie is om ten minste die jaarlikse groeikoers nou uit haar RRSP te haal, aangesien dit nie waarskynlik is dat sy later in haar lewe meer inkomste uit die RRSP sal benodig nie.
“As die RRSP sowat vier persent opbrengs per jaar skep en sy neem dit as inkomste uit, sal dit sowat $500 per maand voor belasting wees, meer as om haar $300 per maand tekort op te maak. As sy dit nie spandeer nie, kan sy dit by ‘n TFSA voeg waar die oorblywende kontant uit haar bankrekening na die huisaankoop kan gaan. “Die sleutel sal wees om haar inkomste mettertyd uit te stroom om haar huidige belasting tekort te bly. Dit sal waarskynlik steeds die rekening beskeie laat groei, al is dit konserwatief belê,” het Einarson gesê.
“Uiteindelik sal sy elke jaar meer van die RRSP moet neem aangesien jaarlikse (geregistreerde aftree-inkomstefonds) onttrekkings met ouderdom toeneem, maar sy kan enige onbestede inkomste in later jare na haar TFSA herlei om voordeel te trek uit die TFSA-voordele. TFSA-rekeninge kan dieselfde beleggings as ‘n RRSP hou met die voordeel van beide belastingvrye groei en belastingvrye, met ‘n uitstekende spaarplek en belastingvrye. ekstra inkomste en het nog nie ten volle gebruik gemaak van die akkumulerende TFSA-rekeningkamer nie.”
Nog ‘n opsie om die eerste jare van aftrede te help aanvul, is dat Julia die huisaankoop kan gebruik om mettertyd meer te doen as om ekwiteit op te bou. Einarson het byvoorbeeld gesê sy kan dit oorweeg om ‘n huurder – voltyds of seisoenaal – te hê om haar vroeë aftrede-leefstyl aan te vul.
“Dit sal ‘n goeie plek wees om passiewe inkomste te kry as sy ongemaklik is om haar RRSP vroeg te tik. In later jare kan sy dalk afskaal of weer huur of selfs die huis se aandele wil ontgin as die behoefte ontstaan.”
Aangesien Julia ‘n konserwatiewe belegger is en gemaklik is om ‘n huis te besit, het Einarson aanbeveel dat sy op daardie doelwit gefokus bly soos beplan.
“As Julia $80 000 van haar kontant byderhand gebruik vir ‘n afbetaling, sal dit 20 persent laer wees en haar met ‘n verbandbetaling ‘n bietjie minder as huidige huur laat as sy op begroting bly,” het Einarson gesê. “Enige bykomende kontant wat in haar bankrekening oorbly, kan gespaar of konserwatief in ’n TFSA belê word vir onverwagte toekomstige koste as ’n huiseienaar.”
Hy het ook gesê dat sy QPP- en OAS-voordele tot ouderdom 65 moet uitstel wanneer haar werkgewerspensioen verminder word, om die tekort aan te vul en ‘n gelyke inkomste lewenslank te voorsien.
Wat haar beleggingsportefeulje betref, het Einarson gesê sy kan ‘n meer gebalanseerde mengsel van vaste-inkomste- en dividendbetalende aandele oorweeg om beter aan huidige behoeftes te voldoen, terwyl sy ook mettertyd groei.
“Dit sal risiko of potensiële wisselvalligheid verhoog, so Julia moet dit eers met haar adviseur bespreek. Alle beleggers moet die balans tussen groei en sekuriteit vind. Jy kan nie 100 persent van albei hê nie.”
*Naam is verander om privaatheid te beskerm
Is jy bekommerd oor genoeg vir aftrede? Moet jy jou portefeulje aanpas? Begin jy of maak jy ‘n verandering en wonder jy hoe om rykdom te bou? Probeer jy klaarkom? Los vir ons ‘n lyn by wealth@postmedia.com met jou kontakinligting en die kern van jou probleem en ons sal ‘n paar kundiges kry om jou te help terwyl jy ‘n Familie Finansies-storie daaroor skryf (ons sal jou naam natuurlik daaruit hou).
