20-4-10 Hoe motor-inkopiereëls werk

As u ‘n motor koop, of dit nou ‘n nuwe of gebruikte motor is, meen kenners dat ‘n spesifieke raamwerk ‘n goeie beginpunt kan wees om koste te verlaag.

Die sogenaamde “20-4-10” -reël gebruik drie komponente om u te help om te bepaal of die koop van ‘n motor bekostigbaar is: die ideale voorskotbetaling, die hoogste aanbevole outomatiese leningstermyn en die inkomsteaandeel wat kenners sê en die maandelikse voertuigverwante fooie waarmee kundiges geassosieer moet word.

Nie net sal die raamwerk u help om binne u begroting te bly nie, maar dit kan ook voorkom dat u ‘onder water’ of ‘omgekeer’ op die motor is, of dat u meer waarde op die motor is as wat dit is.

Maar, “daar is altyd ‘n kamer wat swaai,” sê Chelsea Ransom-Cooper, ‘n gesertifiseerde finansiële beplanner, en mede-stigter en finansiële hoof van Zenith Wealth Partners in Philadelphia.

Al die elemente wat aan die reëls voldoen, kan moeilik wees: byvoorbeeld, met inagneming van premium motorpryse, kan u die uitdaging van ‘n groot afbetaling vind, of ‘n langer leningstermyn moet verlaag om maandelikse betalings te verlaag.

Onthou egter dat u meer kontant aan u salaris bestee kan word om minder geld te spandeer om belangrike besparings- en beleggingsdoelwitte aan te spreek, soos om ‘n noodfonds te bou of om pensioenbydraes te verhoog.

“Motos is ‘n waardeverminderende bate, daarom wil ons seker maak dat ons meer geld belê om die bates te waardeer,” sê Ransom-Cooper, ‘n lid van die CNBC Financial Advisory Board.

Die eerste deel van die 20-4-10-raamwerk beveel aan dat die bestuurder se deposito dieselfde is as minstens 20%.

Die betaling van ‘n 20% -betaling help op verskillende maniere. Eerstens verminder u die bedrag wat u leen, en sodoende die maandelikse betalings op u lening verminder en die rente wat u betaal in u leninglewensversekering verminder, sê kenners.

Volgens Bankrate is die vooruitbetaling ook ‘soos ‘n buffer’ omdat u ‘n belang in die voertuig kry omdat u ‘n ekwiteit in die voertuig kry. Motors waardeer bates, wat beteken dat hulle mettertyd waarde verloor, wat ‘n bydraende faktor is in motorlenings onder water.

“As u 20% aan die voorkant plaas, help dit om te voorkom dat u daarin vasstaan,” het CFP Lee Baker, stigter, eienaar en president van Atlanta Clarice Financial Advisor, gesê.

Die “4” in die raamwerk verteenwoordig ‘n motorlening van vier jaar of 48 maande. Alhoewel ‘n korter leningstermyn beteken dat u hoër maandelikse paaiemente sal kry, sal u uiteindelik u voertuig vinniger afbetaal met minder rente.

Dit is egter nie ongewoon om die bestuurder in die teenoorgestelde rigting te sien beweeg nie. Ivan Drury, direkteur van insigte by Edmunds, het onlangs aan CNBC gesê dat die verlenging van die termyn van motorlenings een van verskeie maniere is om maandelikse motorkoste te verlaag.

In die tweede kwartaal van 2025 het 84 maande motorlenings 21,6% van die nuwe motorlenings uitgemaak, van 19,2% in die kwartaal, volgens die EDMUNDS-data wat deur CNBC verskaf is.

As u uself ‘meer asemhalingsruimte’ moet gee, sê Baker, gee die voertuig vyf jaar finansiering, maar probeer dieselfde betalings wat u betaal vir ‘n lening van vier jaar.

‘Selfs as u ‘n lening van vyf jaar het, sal dit die rente wat u betaal verminder as u u motor binne drie tot vier jaar of vier jaar afbetaal,’ het hy gesê.

Die derde komponent van die 20-4-10-reël toon dat u nie meer as 10% van u maandelikse inkomste moet wees nie, wat u motorbetalings, motorversekering, onderhoud en brandstof moet insluit.

Ransom-Cooper het gesê dit is belangrik om te verhoed dat hierdie drempel oorsteek en die koste so laag as moontlik wil hou.

Byvoorbeeld, as u $ 4.200 per maand na belasting en aftrekkings verdien en 10% van die getal bereken, moet u afleweringskoste nie meer as $ 420 kos nie.

“Om getalle so styf as moontlik te hou, is ‘n nuttige manier om seker te maak dat u dit nie onder water vaslê nie,” het Ransom-Cooper gesê.

In werklikheid kan dit moeilik wees om uit te voer. Volgens ‘n verslag van die departement van vervoer, bestee huishoudings gemiddeld $ 13.174 aan vervoerkoste in 2023, die tweede grootste kategorie uitgawes na behuising. In daardie jaar het vervoer ongeveer 17% van die totale uitgawes uitgemaak.

“In die aangekoopte vervoerprojekte plaas die gemiddelde huishouding die meeste van hul vervoerbegroting in die aankoop, bedryf en instandhouding van privaat voertuie,” lui die verslag.

Ransom-Cooper sê gebruik die 20-4-10-reël as riglyn om te sien watter geld u regtig kan bekostig.

As u agterkom dat die 20% -betaling te hoog is en die nuwe motor meer “goed” is, oorweeg dit om volgende jaar of twee ‘n motor te koop.

Maar as u motor onlangs neergestort het en u ‘n nuwe motor nodig het om te werk, oorweeg dit om ‘n kleiner afbetaling te betaal en ander gebiede van u lewe te besnoei om nuwe uitgawes haalbaar te maak, soos om diskresionêre uitgawes te verminder.