Vir baie Kanadese is pensioen ‘n datum wat op ‘n kalender eerder as ‘n konsep omring word. Dit is ‘n oomblik in die tyd waarin die spitsuurpendelle vervang word deur lang wandelinge op die strand. Die probleem is nie dat elke senior wil, of in staat is om af te tree nie en sommige spaarders in die middel van die loopbaan kan ‘n ander pad na finansiële vryheid neem.
Finansiële onafhanklikheid in plaas van die einde van die werk
‘N Alternatiewe benadering kan wees om te werk aan ‘n tyd wanneer u werk omdat u wil, in teenstelling met omdat u moet werk. Organisasies reageer deur senior-vriendelike rolle en protokolle vir ouderdomsdiverse aan te neem, soos gefaseerde aftrede en gewysigde rolle.
As deeltydse indiensneming nie ‘n opsie in ‘n huidige rol is nie, soek ‘n nuwe een. Selfwerksaamheid kan ‘n ander opsie wees. Volgens Statistieke Kanada was 27 persent van die Kanadese vroue in 2022 en 41 persent van die Kanadese mans tussen 65 en 74 jaar selfstandig, en werk hy steeds volgens keuse eerder as noodsaaklikheid.
Kontantvloei -modellering
Aftree-beplanning weerspieël dikwels die lewensiklushipotese, wat ‘n ekonomiese konsep was wat in die 1950’s deur Franco Modigliani en Richard Brumberg ontwikkel is. Die uitgangspunt daarvan is dat spaarders geneig is om hul verbruik oor hul leeftyd, besparing gedurende hul werkjare te verlig, te bespaar, of hul spaargeld tydens pensioen te bespaar. Daar word aanvaar dat besteding stabiel en konstant bly. Die toepassing daarvan op aftreebeplanning is geneig om ‘n abrupte einde aan werk en besparing in te sluit en ‘n skakelaar daarna te bespaar.
Dit is ‘n eenvoudige oplossing vir die ingewikkelde taak om finansieel te beplan vir aftrede. En gevolglik aanvaar finansiële beplanners dikwels bestendige uitgawes gedurende die leeftyd van ‘n kliënt, met ‘n volledige optrede op die ouderdom van 60 of 65 jaar. Finansiële verbruikers en finansiële beplanners moet mekaar uitdaag om na verskillende maniere van ophoping en ontbinding te kyk.
Aftrede is dikwels meer veranderlik, insluitend reis vroeg in aftrede, geskenke aan kinders, afname in die huis en erfenisse. Of deeltydse werk kan help om besteding aan te vul vir diegene wie se besparing nie hul lewenstyl kan behou nie.
CPP en OAS
U kan u aftree -pensioen van Canada Pension Plan (CPP) tussen die ouderdomme van 60 en 70 begin. Gesonde seniors wat verwag om goed in hul 80’s te leef, kan baat vind by die uitstel van hul CPP tot 70 jaar. As hulle in die middel van die 80’s en verder leef, kan hul finansiële uitslag beter wees.
Werknemers van 65 jaar of ouer moet standaard aanhou bydra tot die CPP. As hul CPP op grond van hul bydrae -geskiedenis maksimeer word, sal hierdie bydraes nie hul pensioen verhoog nie. Hulle kan egter oorweeg om hul CPP op 65 te begin. Hulle het moontlik nie die inkomste nodig nie, maar die daaropvolgende bydraes wat hulle lewer, kan dan hul CPP ‘n hupstoot gee, met ‘n aanpassing die volgende jaar. Dit word ‘n voordele na aftrede (PRB) genoem.
Alternatiewelik kan hulle van toekomstige CPP -bydraes kies sodra Canada Revenue Agency (CRA) vorm CPT30 goedkeur. Werknemers moet hierdie vorm indien en die CRA -goedkeuring aan hul onderneming gee om CPP -bydraes te stop.
Ouderdomsekuriteit (OAS) kan so vroeg as 65 of so laat as 70 begin. As u nog op 65 werk en u inkomste ongeveer $ 93,000 is, sal u OAS onderhewig wees aan ‘n herstelbelasting. Hierdie terugslag van OAS kan die voordeel van die aansoek om 65 ontken. Soos CPP, kan die uitstel daarvan voordelig wees vir gesonde afgetredenes wat tot in die 80’s leef. Die kumulatiewe lewenslange betalings kan meer winsgewend wees, selfs nadat dit aangepas is vir die tydwaarde van geld. Maar vir afgetredenes met ‘n hoë inkomste werk nog steeds, kan u net meer aanloklik maak om ‘n bietjie of al hul pensioen te verloor.
Belastingbeplanning vir voortgesette werk
Pre-retirees wat van plan is om verby die tradisionele aftree-ouderdom te werk, het unieke belastingoorwegings. Proaktiewe beplanning kan belasting verlaag, aftree -inkomste maksimeer en boedelwaarde verhoog.
Geregistreerde pensioenbesparingsplan (RRSP) bydraes verminder die belasting op die huidige jaar. Maar afgetredenes wat in hul 70’s werk, vind dat hul inkomste in hul 70’s hoër is as in hul 60’s. Dit kan ontstaan as gevolg van regeringspensioene soos CPP en OAS begin en ook verpligte onttrekkings aan hul RRSP. Die meeste pensioentrekkers omskep hul RRSP na ‘n geregistreerde aftree-inkomstefonds (RRIF), met die minimum onttrekkings wat begin die jaar dat hulle 72 word. As seniors in hul 60’s by ‘n lae inkomste bydra en dan ‘n hoër inkomste in hul 70’s bydra, is dit algemeen om ‘n belastingkoers te betaal vir hierdie onttrekkings wat hul OA’s van hul OA’s is. Om hierdie rede kan RRSP-bydraes lei tot meer lewenslange belasting ondanks ‘n voorafgaande belastingterugbetaling in sommige situasies.
Mense ouer as 71 wat nie meer ‘n eie RRSP kan hê nie, kan steeds bydra tot ‘n RRSP as hul eggenoot jonger is en ‘n RRSP van die huweliksperiode oopmaak. Die bydraer kan enige ouderdom wees as die gade -rekeninghouer jonger as 72 is. Iemand wat RRSP -kamer vorentoe gedra het of wat voortgaan om die RRSP -kamer uit te werk om te werk, moet oorweeg of ‘n RRSP -bydrae van ‘n huwelik sin maak.
RRIF -rekeninghouers kan onttrekkings op hul ouderdom of hul eggenoot se ouderdom baseer. As ‘n eggenoot jonger is, sal die minimum onttrekkings laer wees. Tot 50 persent van die RRIF -onttrekkings na die ouderdom van 65 word beskou as in aanmerking kom vir pensioeninkomste wat op ‘n egpaar se belastingopgawes tussen gades geskuif kan word. Dit word pensioeninkomste-splitsing genoem, en dit kan toelaat dat werkers met ‘n hoë inkomste hul RRIF-inkomste met tot 50 persent verminder, sodat dit in plaas daarvan aan hul gade met ‘n laer inkomste belas word.
Selfstandige seniors wat eenmansaak is, kan voordeel trek uit die inkorporering van hul besigheid as hul inkomste beduidend is. Korporatiewe wins hoef nie teruggetrek te word nie, en die uitstel van belasting kan meer as 40 persent wees. Dit gesê, inkorporering het wettige en rekeningkundige koste, dus moet hierdie uitgawes vergelyk word met die potensiële belastingbesparing.
Onwillekeurige aftrede
Die primêre risiko met die beplanning om goed in u 60’s of 70’s te werk, is dat u moontlik nie u aftree -datum kan kies nie. ‘N Werknemer kan beëindig word as deel van ‘n herstrukturering.
Dit kan moeilik wees vir diegene wat baie langer werk om finansiële redes te werk. Vir diegene wat daarop reken om dit om lewenstyl -redes te doen, soggens gaan werk en teen die einde van die dag onverwags afgetree word, kan dit ‘n moeilike pil wees om te sluk.
Diegene wat selfstandig is, kan meer in staat wees om die tydsberekening van hul aftrede te kies, maar ekonomiese kragte of veranderinge in die bedryf kan hulle verras. Gesondheid is ook ‘n wilde kaart vir baie seniors, wat hulself skielik nie in staat is om te werk om redes buite hul beheer nie.
Sommige van die gesondste, gelukkigste seniors wat ek ontmoet, werk nog steeds verby die tradisionele aftree -ouderdom, of na die punt toe hulle dit kon bekostig om uit te tree. Of dit nou volgens keuse of noodsaaklikheid is, ons moet almal meer oop wees vir die konsep van aftrede wat anders lyk as in die verlede.
Jason Heath is ‘n fooi-slegs-advies-slegs-gesertifiseerde finansiële beplanner (CFP) by Object Financial Partners Inc. in Toronto. Hy verkoop hoegenaamd geen finansiële produkte nie. Hy kan bereik word by jheath@objectivecfp.com.
