63-jarige wonder of sy met $ 100,000 skuld kan uittree

Artikelinhoud

Kan ek nog met skuld uittree? Dit is nie ‘n vraag wat Vanessa, ‘n lewenslange spaarder, sou verwag het om op 63 -jarige ouderdom te vra nie, maar ‘n wettige uitgawe twee jaar gelede het haar met ‘n lening van $ 100,000 gelaat en sy is bekommerd.

Artikelinhoud

Artikelinhoud

Tot dan was haar plan om hierdie jaar uit te tree. Sy besit ‘n huis in Ontario ter waarde van $ 600,000, ‘n persoonlike geregistreerde aftreespaarplan (RRSP) ter waarde van $ 404,000 wat in konserwatiewe onderlinge fondse belê is, en sy het bygedra tot die werkgewer se gedefinieerde bydrae -pensioenplan en groep RRSP, wat gekombineer word, word tans op $ 604,000 gewaardeer. ‘Ek het elke jaar daarop gefokus om my RRSP’s te maksimeer. Sodra ek die geld begin uittrek, beplan ek om my belastingvrye spaarplan (TFSA), wat tans $ 63.800 kontant het, te prioritiseer. ”

Artikelinhoud

Vanessa betaal 5,29 persent rente op die lening, wat haar $ 700 per maand kos (haar totale maandelikse uitgawes is ongeveer $ 3,000). Die lening verouder in 2027. Sy beplan om haar jaarlikse bonus ($ 10.000) te gebruik om die lening af te betaal, maar wil weet of daar meer is wat sy kan doen. Of sy hierdie skuld in pensioen kon dra.

Vanessa verdien $ 122,000 per jaar voor belasting. Ideaal gesproke wil sy hierdie jaar uittree, maar sy dink dat sy waarskynlik 65 sal bly weens die lening. Selfs wanneer sy uit haar voltydse werk aftree, beplan sy om deeltyds voort te gaan, hopelik in ‘n aangenamer rol om maandelikse uitgawes te dek en haar te help om haar aftree-kontantvloeikom van $ 70,000 per jaar voor belasting te bereik. Met behulp van ‘n banksimulator verwag sy dat haar gekombineerde geregistreerde beleggings jaarlikse inkomste van $ 58.000 sal lewer. ‘Lyk hierdie teikeninkomste redelik?’ vra sy.

Vanessa beplan om so lank as moontlik in haar huidige huis te bly en kan ‘n jaarlikse reis onderneem, maar andersins verwag dat haar lewenstylkoste soortgelyk sal wees aan wat hulle vandag is. Sy wonder ook wanneer sy moet aansoek doen vir die voordele van Canada Pension Plan (CPP) en ouderdomsveiligheid (OAS).

Artikelinhoud

Artikelinhoud

‘Ek dink dit gaan goed met my wat ek gespaar het, maar ek is bekommerd oor die skuld van $ 100.000 as ek uittree,’ het sy gesê. ‘Hoe kan ek dit op die beste manier uitskakel? Moet ek nog twee jaar werk? Is ek in ‘n goeie situasie met die aksies wat ek tot dusver geneem het? ‘

Wat die kundige sê

“Vanessa is ‘n wonderlike besparing en het haarself opgestel vir ‘n suksesvolle aftrede met ‘n miljoen dollar RRSP. Haar kombinasie van ‘n sterk besparingsdissipline en die vermoë om binne haar middele goed te leef, het haar ‘n suksesvolle pad vorentoe verseker, ‘sê Eliott Einarson, ‘n aftree-beplanner by Ottawa-gebaseerde eksponentbeleggingsbestuur.

“Die huidige bekommernis oor skuld en aftrede sal opgelos word met omvattende beplanning vir aftree -inkomste. ‘N Aftreeplan sal die duidelikheid bring wat sy nodig het om met selfvertroue af te tree. ‘N Goeie beplanner sal u deur verskeie scenario’s lei, soos om meer in die vroeë en mees aktiewe jare te spandeer. ‘N Voorlopige bestuur van Vanessa se getalle wys dat sy meer in pensioen kan spandeer as wat sy nou spandeer. As u haar inkomste -opsies in ‘n plan sien, sal dit demonstreer dat sy nie hoef te bekommer nie en dat sy meer as beplan kan pensioenbesteding. ”

Artikelinhoud

Einarson beveel aan dat Vanessa aftree -beplanning van haar huidige onderlinge fondsverskaffer versoek of soek na ‘n onafhanklike firma vir vergelykende beplanning en ‘n tweede mening oor hoe haar beleggings gestruktureer is namate sy benader om inkomste te trek. “Buigsaamheid en ‘n pasgemaakte strategie sal die belangrikste wees om haar toekomstige behoeftes te ondersteun en te verseker dat die plan behoorlik geïmplementeer word,” het hy gesê. “Op haar batevlak kan sy uit onderlinge fondse gradueer en ‘n onafhanklike firma met ‘n portefeuljebestuurder hê om saam met die finansiële beplanner te werk om te verseker dat daar deurlopend aan haar behoeftes voldoen word in ‘n meer aangepaste benadering.”

As dit kom by wanneer Vanessa moet uittree, het Einarson gesê dit is belangrik om te doen waarmee sy gemaklik is. Gegewe haar bekommerd oor die aftrede met skuld, wil sy dalk ‘n paar jaar wag en op 65 uittree wanneer sy skuldvry is en in staat is om meer pensioen te geniet.

‘Sy kan haar kontant byderhand, jaarlikse bonus en RRSP -terugbetaling gebruik om haar skuld oor die volgende paar jaar af te betaal. Dit sal haar ook die voordeel van tyd gee, haar ander bates laat groei en pensioenbeplanning soek voordat sy aftrede aangaan. ”

Artikelinhoud

Soos dit nou staan, het Einarson gesê Vanessa het genoeg geregistreerde bates om te kombineer met toekomstige CPP- en OAS -betalings om aan haar inkomstebehoeftes gemaklik gedurende die pensioen te voorsien, selfs met ‘n gemiddelde opbrengs van drie persent van inflasie op haar meer konserwatiewe beleggings.

‘In werklikheid kan sy meer inkomste vervang as wat sy tans in haar laat 90’s leef. Vanessa is op soek na ‘n kontantvloei -teiken van $ 70,000 per jaar voor belasting, wetende dat haar geregistreerde beleggings byna $ 60,000 sal lewer, en haar CPP en OAS sal meer as die verskil uitmaak; Sy sal maklik daardie teiken tref, ”het hy gesê.

‘Wat meer sinvol sal wees as deel van die beplanningsproses, sou wees om na haar uitgawes na belasting te kyk en haar inkomste te ontwerp vir die toekomstige inkomste. Dit sou ook doeltreffender wees, aangesien aftreebeplanningsagteware die veranderende belastingsituasie van iemand wat deur aftrede leef, met spesifieke bates en in hul provinsie, sal integreer. Die CPP en OAS sal in hierdie benadering geïntegreer word en die ideale tyd om hierdie voordele te verkies, sal gedemonstreer word. Vir Vanessa sou die ouderdom van 65 ‘n goeie balans wees om regeringsvoordele te neem indien nodig, maar sonder enige onnodige vermindering. ”

Artikelinhoud

Is u bekommerd daaroor om genoeg te hê vir aftrede? Moet u u portefeulje aanpas? Begin u of maak u ‘n verandering en wonder u hoe om rykdom te bou? Probeer u eindig? Laat ons ‘n reël by welvary@postmedia.com met u kontakinligting en die kern van u probleem, en ons sal ‘n paar kundiges vind om u te help terwyl u ‘n gesinsfinansieringsverhaal daaroor skryf (ons sal u naam daaruit hou, natuurlik).

* Name is verander om privaatheid te beskerm.

Boekmerk ons ​​webwerf en ondersteun ons joernalistiek: Moenie die besigheidsnuus wat u moet ken, mis nie – voeg FinancialPost.com by u boekmerke en teken hier aan vir ons nuusbriewe.

Artikelinhoud